理財三堂課 搞定人生第一張大帳單

十月四日，艾蜜莉結婚囉！艾蜜莉是誰？她是過去一年多來各大理財雜誌中最常見的受訪對象之一，七十一年次的七年級生、也是月領三萬元上下的典型小資女；而她最為人知的，是她的「存股」功力，投入股市六年多，平均每年穩賺二五％，累積至今，已經「存到」六百萬元以上。

如今，被許多小資族視為翻身導師的艾蜜莉，要公開她在存股之外的另一套「小資族圓夢計畫」，這個夢不是單純的財富提升，而是許多年輕人踏出社會後的第一個嚮往：結婚成家。

十月四日，艾蜜莉與交往九年的男友步入禮堂，「前前後後總共花費五十六萬元！」她以幸福甜膩的口吻這麼說。但艾蜜莉不愧是「紀律和理性至上」的存股達人，在軟糖似的語調裡，她仍然告訴我們一番硬道理：當你認真面對人生第一張大額帳單，靠自己搞定結婚所需的種種花費，就能學到一生受用的三堂珍貴理財課。

第一課：分辨想要或需要  理性權衡該省與該花

談起新婚生活一臉幸福洋溢的艾蜜莉，並沒有因為精省的婚禮而受到任何委屈，也沒有一般新人在籌備婚禮中，雙方因意見不和而產生的口角衝突，相反地，婚禮中的每一項細節，從婚紗、婚戒、喜餅、宴客場地，甚至是蜜月旅行，都是她與先生乃至雙方家長最滿意的安排。

身為基督徒的艾蜜莉與先生，在步入禮堂前，參加了教會提供的婚姻諮詢課程。諮詢中，教會協助抓出婚禮大致的預算後，艾蜜莉便在婚禮分享的社群網站上大量蒐集資訊，除了婚紗比價、婚戒挑選、婚宴場地的評價，她更在眾人的分享心得中歸納出「地雷區」，在與先生和家人充分溝通後智慧地避開爭執。

首先，她以正式宴請初次見面的雙方家長，取代傳統的文定儀式，「只請兩桌，這倒不是怕花錢，而是省麻煩，要把心力花在更多其他的地方啊！」像是在正式婚宴中，雖然地點決定得很快，「曾經在那裡吃過朋友的喜宴，覺得還不錯！」但是在時間與桌數的談判，就花了一些工夫。

在時間方面，「如果避開所謂的『黃道吉日』，價位差很多唷！」艾蜜莉說，自己與先生並不在意「好日子」，因此省下不少。其次，餐廳的「低消」是十五桌，但艾蜜莉宴請親友只占十四桌，幾經協商，餐廳總算接受「剩餘的一桌在期限內消費」的提案。

婚紗部分，艾蜜莉選擇婚紗公司的包套專案。當然，與婚紗公司談條件時，她沒有被幸福感沖昏頭，始終保持理性消費的態度，在簽訂合約前認真逐條檢視，即使是業務口頭承諾的贈品，也會要求清楚列在合約中，以求保障。

訪談中，很難不注意艾蜜莉手上閃耀的鑽戒，原以為在她精省的婚禮預算中，鑽戒的比重應該不小，畢竟哪有女人抗拒得了鑽石？孰料，艾蜜莉說她其實沒有品牌迷思，更不是「非鑽不可」，倒是先生認為結婚這等人生大事，非得用鑽戒彰顯意義。

儘管如此，在鑽戒的挑選上，她依舊做足功課，第一件事當然是先擬出預算，「我的預算是……五萬元。」她心中明白，這樣的預算根本不夠買大品牌，因此將目標鎖定在一般的銀樓珠寶店。

在這之前，先上網查詢各鑽石等級的價格，也了解鑽石的成色差異會造成價格上極大的落差，不過差異微細到肉眼無法分辨，於是心中有了底，挑選起來自然不費力。除此，她還選擇特殊設計的戒台款式，透過高低落差，視覺效果更為放大，Ｃ／Ｐ值超高！

簡單地說，艾蜜莉的原則就是清楚自己要的是什麼，就能做出最有利的決定。

不過，艾蜜莉總有什麼「想要，而且不想省」的需求吧？有，畢竟婚禮只有一次，她想在自己的婚禮上當一回貨真價實的公主，於是把比較多的預算留在新娘祕書的費用上。

原本艾蜜莉中意的新祕一場要價三萬五千元，雖然貴，但她認為值得，最後迫於這位新祕實在太受歡迎，檔期全滿，只好再上網搜尋評價也不錯的人選，權衡之下做出選擇，所幸結果令她相當滿意。

艾蜜莉說，每個人的價值觀不同，自己的資源分配不見得適用於每個人，但小資族預算有限，不可能「每件事都能最完美」，理性權衡「哪裡可以省、哪裡應該花」，是小資族結婚成家的必要過程。或者說，結婚這張帳單要教你的第一堂理財課，就是讓你深刻地分辨「想要或者需要」，而這正是每本理財書不斷強調，卻少有人能做到的理財訓練。

第二課：精打細算聰明省  生活落實「提撥預算」

教會提供的婚姻諮詢中主張，婚後的生活要以「經濟穩定」為原則，絕不能讓婚後生活因為舉辦一場夢幻婚禮而顯得窘迫，而艾蜜莉不僅「遵此照辦」，甚至做得更多，婚後不急著買房的她，將未來一年的租金費用、新居床組也併入婚禮的預算中。

這種「提撥預算」的概念落實在夫妻倆的生活中，艾蜜莉笑著分享，從兩人還是情侶開始，每回出門用餐，她總在兩人各自點了主菜後負責提醒：「好了，現在還剩下五十元的小菜額度。」

然而時逢各大百貨周年慶，問她難道從來沒有瘋狂血拼或衝動性消費過嗎？原來是從小養成的觀念使然，父母除了生活所需，從不給予額外的零用金，想要買的東西全靠自己「想辦法」從獎學金、積極投稿的稿費中籌措，當「籌措費用」的時間拉長，間接也讓她降低衝動購買的發生率。

經營之神王永慶曾說：「你賺的一塊錢不是一塊錢，你存的一塊錢才是一塊錢。」不管金額大小，注重每一筆開支的合理性，積少成多，當需要用錢的時候才不致捉襟見肘。掌握理財的一個大方向就是：想辦法提升所有收入，想辦法下降所有開支。於是在結婚帳單裡你學到的第二堂理財課，就是必須懂得存下金錢，要記帳、要精打細算斤斤計較，減少不必要的浪費開支。

第三課：夫妻理財勤溝通  每月薪資一半存進共同帳戶
 

個人平均年收入五十萬元左右的艾蜜莉夫妻檔，每個月都會提撥一半的薪資到共同帳戶，由善於管理金錢的艾蜜莉負責資產配置，至於兩人各自剩下的另一半薪資，則不多加干預。

艾蜜莉平均一個月的花費在一萬元上下，她笑著表示，雖然夫妻倆依循婚前的習慣，輪流負擔帳單，但先生的個性比較大方，經常不計較負擔的多寡，「所以他每個月都幫我cover了一些。」

其實，財務上的自由與約束，都需要雙方有共識才走得下去，結婚終究是兩人共同決定的大事，所以最重要的一堂課，就是必須學會暫時擱下浪漫，用極度理性的思考與另一半談錢：投資決策誰來決定？兩人如何提撥薪資？不幸分手又怎麼辦？無論如何，既然要共同建立家庭，彼此「信任」是關鍵。碰到金錢的事，難免容易有猜疑，只要彼此互信，凡事都好溝通，不易產生衝突，婚姻才能和諧長久。

「成家才能立業」是有道理的，靠自己成家，從中學會理財，才有立業的基本條件，並在經過以上三堂課後，當你未來再遇到置產、教養、退休等人生財務課題，恭喜你都會有足夠的知識與素養因應了。

小資女艾蜜莉的高C/P值結婚預算書