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用5122原則 控管支出預算

撰文: 廖義榮 日期:2015-12-17 分類: 聰明理財 文章出處:

不會吧!做財務規畫一定要記帳嗎?」記帳?那不是很麻煩?這可能是一般人對記帳的看法。記帳在財務規畫上有它存在的必要性,而一般人因為對記帳的用途不了解,因此難免對記帳會有所排斥。

財務規畫其實是一種科學化理財的方法,它的目的就是讓個人對自己的財務狀況清楚的掌握,進而透過計畫性的支出,來完成自己想要達成的財務目標。而所謂的「科學化理財」,指的就是它是有邏輯性的、依賴實際的數據來做規畫的依據,因為每個人的經濟條件不一樣,所需要完成的財務目標不同,因此它必須量身訂做,依照每個人的需求來做規畫。它的規畫方式是有一套邏輯性的步驟、原理,但是規畫出來的結果卻沒辦法適用到所有人,因為每個人、每個家庭的條件與需求各異,產生出來的規畫報告書也不可能一樣。

記帳了解金錢流向 做收支控管

記帳到底為的是什麼?它有什麼用途?我們做財務規畫,無非就是要把我們的財務資源做有效率、有計畫的分配與運用,讓我們在支付日常的花費、在每天的柴米油鹽等等這些開銷外,同時又能把部分的財務資源用來做中長期的規畫,透過儲蓄與投資等方式為未來的財務目標做準備。
但是做財務規畫不能夠憑空想像,它必須依據你的可運用的財務資源來做規畫,所以首先它要了解個人的財務現況,當整理出個人財務的收入、支出、資產、負債等報表後,才能清楚個人的財務收支現況:是財務健全,還是有尚有未清償的負債需要處理?接下來才能根據財務現況做預算的分配,把可以動用的財務資源投入儲蓄投資,來為完成財務目標做準備。
而記帳最大的功能就是讓我們藉由記錄下日常的生活支出,去了解金錢的流向,進而可以做收支控管,以進一步做預算的分配。但是記帳絕對不是只有機械化的重複記流水帳而已,這些資料必須經過一些步驟做整理與分析後,才能對我們的財務規畫產生意義。

記帳需要做什麼樣的步驟呢?
記帳完成財務目標的步驟


1.用手機App軟體等工具記錄日常花費
你當然也可以用紙筆記錄,但是手機App記帳軟體無疑是最簡便使用的工具。當你購物後只要幾分鐘時間把購物的項目與金額輸入手機,便能完成記錄。在這裡記錄的項目,除非是特別需要做費用追蹤的項目、需要單獨記錄以外,你可以僅做大項的記載就好。例如在超市購買青菜、魚、肉等都是屬於「食」這個項目,你可以不用記錄到非常細節的項目:蔥30元、雞胸肉100元……等等,如果都是屬於同一類別,你可以記錄成「12月5日xx超市買菜560元」一個項目就好,簡單又方便。

2.資料輸出成月報表
你所選擇的記帳App軟體必須有可以輸出月報的功能,最好是輸出成Excel格式的檔案,然後就可以把這檔案輸入電腦中做整理。你可以建立一個1~12月的檔案,它就是你年度花費的紀錄,有了這檔案你就很方便做追蹤管理。

3.資料的分類與分析
月報的資料需要把每天的花費做整理變成各個大項目的支出:例如生活費用的大項,是由食、衣、住、行、育樂、雜支醫療費用等所組成的。貸款費用包括了消費性貸款(信用卡貸款、短期信用貸款、現金卡等)、投資性貸款(買房、證券基金等投資),其他還有儲蓄投資、保險費用、稅負其他支出等等項目,月報表的資料中會顯示出,每一個大項目的支出金額與所占每月支出的比率是多少。

4.支出的檢視與控管
當你有了每個項目的金額與比率,你可以做初步的檢視:看看支出項目是否有必要?金額是否合理?是否有調整的空間,或甚至是刪除這個項目的支出?在這裡的重點是減少意外與非必要的支出,讓更多的財務資源可以投入做財務目標的準備。

5.預算的分配
做財務規畫的目的就是有計畫性的規畫財務資源,但是它也不等同於一毛不拔,而是花該花的錢,讓自己過一個有品質的生活。在每天的生活花費外,同時也可以為未來的財務目標做準備。要完成未來的財務目標靠的不是運氣,而是提早做計畫。經過有計畫性的及早開始,並且有紀律的把收入的部分金額投入做儲蓄與投資,為財務目標做準備,讓投資在時間累積下產生出複利效果,才能產生事半功倍的效果,讓我們的財務目標在我們需要的時候,有足夠的財務資源做支撐,讓我們過一個快樂富足的人生。

當我們清楚了我們收入與支出的現況後,你可以開始做預算上的分配,你可以參考利用5122的原則來做比率上的分配,例如:
a. 日常生活的開銷:50%
b. 年度支出費用:10%
c. 財務上優先的儲蓄投資:20%(先提撥進
入儲蓄投資而非每月收入剩下的才來做投
資)
d. 生活品質上的開銷:20%

當你利用這樣的原則去做支出預算的控制管理時,你將可以透過計畫性的支出管理,持續的去為財務目標的實現做準備,而你也將可以逐步的讓財務目標付之實現。

新增完各項收入及支出後,最後可以看到你今日的花費總覽,支出一共花了多少錢,及每日的平均花費及單筆最高花費,有了這些種種資訊你就能了解你的支出項目都花了多少,支出在哪些類別上,而那些都是一般的必要支出嗎?還是有些是失心瘋的結果導致。

有些時候,總是會有一些週期性的必要支出,當然這時候你只要新增至此,他就能幫助你分析你的錢都花到哪去了,是否為必要支出。
Photo: Tax Credits

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