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3不4要的信用卡理財技巧

撰文: 今周刊 日期:2013-07-17 分類: 聰明理財

32歲的阿福(化名)最近家中新增成員「小龍女」,在保姆虐嬰新聞不斷下,岳母自告奮勇幫忙照顧小外孫女,因此阿福跟太太展開每週南下台中看女兒的候鳥父母生活。

32歲的阿福(化名)最近家中新增成員「小龍女」,在保姆虐嬰新聞不斷下,岳母自告奮勇幫忙照顧小外孫女,因此阿福跟太太展開每週南下台中看女兒的候鳥父母生活。愛女心切的阿福,週週夜車往返不以為苦,但苦就苦在收到信用卡帳單時,每個月加油錢竟飆高9,000元之譜。

阿福年輕時曾因為刷太多,當過一陣子卡奴,現在有了小龍女,想努力賺錢存人生第一桶金,但「月賺52,000元,加油費居然就將近萬元」,不免讓他感到懊惱。

「沒錯!信用卡人手N張,用不好就會欠下一屁股債,淪為卡奴;用得好,不僅能A盡銀行好康,還可以成為理財幫手。」如果你想快快存到人生的第一個100萬元,可得善用信用卡。

卡一刷很方便 切記!按期還款

綜合專家看法,善用信用卡要謹守「3不4要」原則。「3不要」是持卡基本守則:不要延遲繳款、不要預借現金、不要分期付款。

「信用卡是很方便的工具,你希望銀行給你好條件,就要按期還款,不要欠款。」新光銀行信用卡部協理徐亦翠說,每個人信用卡利率高低不同,每家銀行都會參考聯合徵信中心紀錄來設定利率,所以要維持良好信用,「不要小看這事,這會涉及後續信貸、房貸等利率。」

使用信用卡產生欠款主要有2個來源:延遲繳款、預借現金。一旦延遲繳款,就未繳清卡費需要支付銀行循環信用利息。目前國內信用卡循環利息介於3%~20%,如果本息一直無法還清,利上加利的結果,肯定會滾出債務大雪球。

至於預借現金更是少碰為妙,除了本息跟卡費一樣,若未繳足最低應繳金額或逾期繳款時,除了繳交信用卡循環利率繳息及違約金外,每次借款還要付一筆手續費。每家銀行的手續費計算方式不盡相同,有些是「100元+(預借金額X3.5%)」,也有「150元+(預借金額X3%)」模式。

至於分期付款,除一般信用卡可要求分期外,大眾、中國信託等8家銀行還推出專屬分期卡,分期期數從3期到24期不等,總費用年百分率依分期數、手續費等不同,最高可達17.5%。

「分期付款讓單筆繳款金額變低,但數筆相加後,依然是沉重的負擔。」如果一定要用分期功能,徐亦翠建議,選「3期零利率」,完全不收利息。

一卡在手 紅利、優惠都要A

把握刷卡基本守則後,才能進一步談進階守則「4要」。

(1)要慢付
信用卡大受歡迎,主因是不必帶現金的便利性、不必馬上付錢的靈活性,消費時,選擇結帳日相對較晚的信用卡,可享有一段時間的免息期。

如果有2張卡可以交替使用,1張結帳日設定在月初,1張設定月中。月初前1、2天起,使用月初結帳的信用卡,月中前後到月初前,則使用月中結帳的信用卡。

因繳款期限通常是商家結帳日再加16天,甚至可延遲付款長達1個半月。假設刷卡1萬元,以台灣銀行目前1年期活期存款牌告利率0.17%計算,若延後付款1個半月,等於賺到2元利息;如果一家大小的消費,包括動輒數萬元的保費都刷卡,1年下來等於多賺不少利息錢。

值得注意的是,有些保險公司還提供保戶以特定信用卡刷卡,可享1%保費折扣,加上延遲付款,無異於「雙省」。

(2)要紅利
信用卡最大宗的回饋活動就是紅利積點。早期紅利點數兌換的商品常被視為雞肋,現在銀行業者推出的禮品愈來愈消費者導向,範圍擴及食衣住行。

例如,交通費用是出門必要開銷,能省就是實賺。以搭高鐵為例,部分銀行提供刷卡購票95折至9折不等折扣,也有銀行提供紅利點數折抵10%或15%票價,又或是紅利點數折抵車廂升等。以新光銀行為例,除了刷卡9折優惠外,卡友想一毛不花也行,今年底前,1,200點可抵扣短程票1張(原票價700元以下)、2,500點則可兌換原票價701~1,490元的長程票1張。

(3)要現金
對於相信「現金為王」的人而言,最佳刷卡優惠首推「現金回饋」,依當月刷卡金額給予0.2%到5%不等的現金折抵,乍看上下相差10倍之多,但會出現高過1%的回饋率的信用卡,大都採刷卡金額級距式設計。

若是月刷1~2萬元的人,根本達不到消費門檻,建議選擇「一率到底」的信用卡。目前以華南銀行的國內消費0.8%、海外消費1.6%最值得推薦,再來是第一銀行的不分國內外消費0.7%(但當期簽單累積須達1萬元以上)。

值得注意的是,部分銀行會設定單月回饋金額上限,或限期折抵,過期直接歸零。

算給你看

善用信用卡的加油降價或現金回饋也是開車族省錢好幫手。以阿福為例,月繳卡費15,000元,加油約占9,000元,若從省油錢來看,不妨以永豐銀行全國加油站聯名卡,搭配華南銀行酷愛黑卡。

永豐全國聯名卡提供使用折價券,每公升降價2元,以目前每公升34元計,回饋率約5.88%,CP值頗高;而酷愛黑卡在今年底前提供不限加油站,當期一般消費達6,000元,當期帳單加油消費可享5%現金回饋,每期回饋上限150元。

阿福每次加油約50公升,台中、台北往返一趟,得加1次油。以每次加滿、每月加4次計,利用永豐全國聯名卡1個月省約400元,其他時候不限到全國加油站加2,000、3,000元,若加到3,000元,且當月非加油的刷卡金達6,000元,可以拿到150元現金回饋,等於兩張卡幫阿福1個月省550元,1年累積可省下6,600元。

(4)要專案
銀行還常常推出各式各樣的「促刷」活動,對一般人來說,除非是平時注意信用卡優惠活動,否則等到使用時,再上網蒐羅比較即可。畢竟想存到人生第一桶金,平時不宜過度消費,才能早日達成目標。

國泰世華銀行副總李素珠提醒,信用卡「凡走過必留痕跡」的特性,也可以變成你我的記帳幫手。愈來愈多銀行在每年年初時,會提供卡友前一年全年的消費分析彙整服務。透過這一份分析表,可以了解個人支出狀況及消費類別比率,平時就不必為記帳、控制消費等瑣碎小事煩心。

至於想知道各種信用卡資訊,透過官網、信用卡帳單、電子報、手機簡訊等,就能充分掌握信用卡的最新活動訊息,當個理財省錢達人。

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