要完成未來的財務目標靠的不是運氣，而是提早做計劃。經過有計劃性的即早開始，並且有紀律的把收入的部份金額投入做儲蓄與投資，為財務目標做準備，讓投資在時間累積下產生出複利效果，才能產生事半功倍的效果，讓我們的財務目標在我們需要的時候，有足夠的財務資源做支撐，讓我們過一個快樂富足的人生。
「不會吧！做財務規劃一定要記帳嗎？」「記帳？ 那不是很麻煩？」，這可能是一般人對記帳的看法。記帳在財務規劃上有它存在的必要性，而一般人因為對記帳的用途不了解，因此難免會對記帳會有所排斥。
財務規劃其實是一種科學化理財的方法，它的目的就是讓個人對自己的財務狀況清楚的掌握，進而透過計劃性的支出，來完成自己想要達成的財務目標。而所謂的「科學化理財」，指的就是它是有邏輯性的、依賴實際的數據來做規劃的依據，因為每個人的經濟條件不一樣，所需要完成的財務目標不同，因此它必須量身訂做，依照每個人的需求來做規劃。它的規劃方式是有一套邏輯性的步驟、原理，但是規劃出來的結果卻沒辦法適用到所有人，因為每個人、每個家庭的條件與需求各異，產生出來的規劃報告書也不可能一樣。
記帳到底為的是什麼？它有什麼用途？
我們做財務規劃，無非就是要把我們的財務資源做有效率、有計劃的分配與運用，讓我們在支付日常的花費、在每天的柴米油鹽等等這些開銷外，同時又能把部份的財務資源用來做中長期的規劃，透過儲蓄與投資等方式為未來的財務目標做準備。但是做財務規劃不能夠憑空想像，它必須依據你的可運用的財務資源來做規劃，所以首先它要了解個人的財務現況，當整理出個人財務的收入、支出、資產、負債等報表後，才能清楚個人的財務收支現況：是財務健全，還是有尚有未清償的負債需要處理? 接下來才能根據財務現況做預算的分配，把可以動用的財務資源投入儲蓄投資，來為完成財務目標做準備。
而記帳最大的功能就是讓我們藉由記錄下日常的生活支出，去了解金錢的流向進，而可以做收支控管，以進一步做預算的分配。 但是記帳絕對不是只有機械化的重覆記流水帳而已，這些資料必須經過一些步驟做整理與分析後，才能對我們的財務規劃產生意義。
記帳需要做什麼樣的步驟呢？
1.用手機APP軟體等工具記錄日常花費
你當然也可以用紙筆記錄，但是手機APP記帳軟體無疑是最簡便使用的工具。當你購物後只要幾分鐘時間把購物的項目與金額輸入手機，便能完成記錄。在這裡記錄的項目，除非是特別需要做費用追蹤的項目、需要單獨記錄以外，你可以僅做大項的記載就好。例如在超市購買青菜、魚、肉等都是屬於「食」這個項目，你可以不用記錄到非常細節的項目：蔥30元雞胸肉100元….等等，如果都是屬於同一類別，你可以記錄成「12月5日xx超市買菜560元」一個項目就好，簡單又方便。
2.資料輸出成月報表
你所選擇的記帳APP軟體必須有可以輸出月報的功能，最好是輸出成Excel的格式的檔案，然後就可以把這檔案輸入電腦中做整理。你可以建立一個1~12月的檔案，它就是你一年度花費的記錄，有了這檔案你就很方便做追蹤管理。
3.資料的分類與分析
月報的資料需要把每天的花費做整理變成各個大項目的支出：例如生活費用的大項，是由食、衣、住、行、育樂、雜支醫療費用等所組成的。貸款費用包括了消費性貸款（信用卡貸款、短期信用貸款、現金卡等）、投資性貸款（買房、證券基金等投資），其他還有儲蓄投資、保險費用、稅負其他支出等等項目，月報表的資料中會顯示出，每一個大項目的支出金額與所佔每月支出的比例是多少。
4.支出的檢視與控管
當你有了每個項目的金額與比例，你可以做初步的檢視：看看支出項目是否有必要？金額是否合理？是否有調整的空間，或甚至是刪除這個項目的支出？在這裡的重點是減少意外與非必要的支出，讓更多的財務資源可以投入做財務目標的準備。
5.預算的分配
做財務規劃的目的就是有計劃性的規劃財務資源，但是它也不等同於一毛不拔，而是花所該花的錢，讓自己過一個有品質的生活。在每天的生活花費外，同時也可以為未來的財務目標做準備。要完成未來的財務目標靠的不是運氣，而是提早做計劃。經過有計劃性的即早開始，並且有紀律的把收入的部份金額投入做儲蓄與投資，為財務目標做準備，讓投資在時間累積下產生出複利效果，才能產生事半功倍的效果，讓我們的財務目標在我們需要的時候，有足夠的財務資源做支撐，讓我們過一個快樂富足的人生。
當我們清楚了我們收入與支出的現況後，你可以開始做預算上的分配，你可以參考利用5122的原則來做比例上的分配，例如：
a.日常生活的開銷：50%
b.年度支出費用：10%
c. 財務上優先的儲蓄投資：20%（先提撥進入儲蓄投資而非每月收入剩下的才來做投資）
d. 生活品質上的開銷：20%
（有關5122的原則的說明請見:一步一腳印，如何訂定目標實現夢想(下)）
當你利用這樣的原則去做支出預算的控制管理時，你將可以透過計劃性的支出管理，持續的去為財務目標的實現做準備，而你也將可以逐步的讓財務目標付之實現。
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作者擁有兩岸國際理財規劃認證CFP 證照，是台灣理財規劃產業發展促進會理事，專職的獨立理財顧問，提供客戶理財規劃顧問諮詢服務。
(圖片來源: stuart anthony)
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