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找對理財教練 單親媽攢千萬提早退休

撰文: 林心怡 日期:2016-10-06 分類: 聰明理財 文章出處: 今周刊1033期

獨力栽培兩個孩子讀到大學的樊毓芬,35歲才開始理財, 她是如何在51歲時攢到千萬元退休金、創造每年60萬元的穩健收益? 從資金貧血到迷走,最後變成完美跑者的關鍵,就在於她讓資產增值更有效率。

陽光和煦的周末早晨,樊毓芬一邊整理今年六月去德國旅遊的照片,一邊思索年底日本行有哪些好吃、好玩的不容錯過,午後,是她合唱團的練唱時間,不定期跟著教會做公益,是她退休後最愛的職志,有錢有閒的愜意生活,讓她看上去充滿活力,也比實際年齡年輕。

「五十一歲前,我忙著賺錢,獨力撫養一雙兒女;五十一歲後,我有車、有房、有千萬元資金、每年穩健的被動收入,孩子們也出社會了,所以我想健康快樂做自己。」退休已經兩年的樊毓芬笑著說,三十五歲重返單身後,所有的財富都要靠自己賺,還得獨自扛起養育一雙兒女的責任,「現在回想起來,真的很不容易。」 

開始理財的轉念〉
年薪百萬花光光 失婚育兒有體悟


「三十二歲以前,我是賺多少花多少的月光族,是個沒有金錢觀念的理財白痴!」樊毓芬如此自我調侃。家境小康的她,從小就沒為錢煩惱過。

擔任外商祕書時,樊毓芬賺得多、花費也大,除了二十四歲婚後在台北內湖買一戶公寓外,幾乎未進行理財。結婚前,樊毓芬不懂窮滋味,吃住都在家裡的她,賺三萬元,可以花一萬五千元去買精品服飾,再把剩下的錢花光,直到媽媽看不過去,要她每月撥一萬元跟會,婚後買房前,勉強存了三十萬元,當成購買四十二坪公寓的頭期款,當時每坪房價雖只有六萬元,但她直言,「結婚生子後,才開始我人生最窮的十一年。」

樊毓芬說,二十七歲那年大兒子出生沒多久,公司欲搬遷至新竹科學園區,當時自恃甚高的樊毓芬不想長途通勤,自覺外語能力不錯,決定開美語補習班創業,於是加盟了芝麻街美語,當起補習班老闆,「現在回想,我或許是很棒的英文老師,但並不是優秀的經營者!」管銷拿捏失準,讓她經營的補習班,僅能勉強回本。

樊毓芬說,當時二女兒出生,孩子的保母費、房貸,光靠老公月薪四、五萬元,每月給二萬元家用,根本不夠花,眼看創業沒起色,財務又捉襟見肘,從小就是享樂派的她,決定賣掉補習班,找一份「自由、錢多、能經常旅遊」的職業。

三十三歲這一年,她選擇挑戰薪資水平相對較高的保險業務工作,頭幾年憑著勤奮開拓業務,三十四歲就年薪百萬元,沒想到三十五歲婚變,展開在她面前的人生,是必須獨自撫養一雙兒女,以及二百多萬元的房貸壓力,使她第一次感受到不理財所帶來的經濟窘迫感。

提高本金的作法〉
賣屋套現甩房貸 強迫儲蓄學理財


然而,理財的第一個課題就是建立本金。離婚後的樊毓芬,就把內湖增值為八百五十萬元的房子賣掉,轉買桃園南崁低總價電梯大廈,套現五百萬元,靠著這筆本金,她的退休理財馬拉松總算開跑;不僅如此,為了提高退休金規模,她強迫自己儲蓄,以買儲蓄保單的方式,每年逼自己存五十萬元,四十五歲時,她已存下五百多萬元。

而四十五歲這一年,是樊毓芬資產翻身的關鍵年。她去報名投資理財課程,認真學習如何理財。她的講師啟富達國際總經理趙靜芬形容,「毓芬上理財基礎班就很積極,抄筆記很勤快,對於正確的投資理財作法也很有行動力。」

踏入理財殿堂後,樊毓芬發覺,自己過去的理財方式過於保守,資產配置中,有五成集中在儲蓄險上,四成則集中在全球債或全球股票型基金,而且還是用定期定額的方式,前者利率低,後者每年僅四%至五%投報率。

如果把累積退休金看成一場馬拉松賽跑,此時樊毓芬的理財方式猶如「迷走跑者」,理財方式過於保守,讓她需要花更多時間才能達到退休理財的目標。

「本金極大化,資產效率化」是樊毓芬上課學到的最重要理財觀念,從此她的投資標的不再局限壽險保單,或是定期定額債券型基金,開始尋找投報率較高的標的,甚至買房收租、賺房價價差。

強化效率的配置〉
買日本房產收租 房價已漲逾二成


過去樊毓芬只買全球債或全球股票型基金,調整理財的方法,重做資產配置;她把低利息的儲蓄險比重,從原本的五成降到一五%,海外基金與ETF則占一五%,另外,仍繼續定期定額加單筆投資富蘭克林坦伯頓生技領航基金;近年來,她的資產配置的年投報率,提高到大約一五至二○%,整體投資績效遠比過去高出兩倍以上。

以一四年為例,她波段操作富蘭克林坦伯頓生技領航基金、瑞銀生化基金,創造一五%報酬率;此外,波段操作上證ETF也讓她創造二成獲利。不僅如此,一二年初,她看準高點已到,決定賣掉桃園房產,以五成獲利出場,一四年退休,則把退休金投入日本房地產。

樊毓芬自信滿滿地分析,日本二○二○年東京奧運之前,房地產應該有一段漲幅,一四年十一月她在日本東京鐵塔附近的港區,以新台幣近千萬元買房,這戶保證帶五年租約,每月租金三萬元,資金投報率有四%,目前房價漲幅已超過二○%,若以投入近四百萬元頭期款計算,未來還有超過五成的上漲空間。

樊毓芬的理財配置如今不可同日而語,透過調整,資產累積的明顯成效,她逐步存到千萬元退休金,總資產達二千一百萬元的成績。誰說千萬元退休金遙不可及?從單親媽媽樊毓芬身上驗證了,只要學習得法,調整有方,就有無限可能。

退休金理財心法
強迫儲蓄,活用本金


用強迫儲蓄的大額資金,配置房產收息賺價差,將400萬元退休金,投入日本房產,穩賺4%租金報酬率,加計保險年金年領24萬元,每年固定收益60萬元。
研究總經,投資海外

觀察美國道瓊工業指數、美元與VIX(恐慌指數)的走勢變化,如美元指數與美股大多呈負相關,當美元指數下跌、VIX下滑、道瓊工業指數上漲,搭上美國10年期公債殖利率上揚時,即可留意基金或ETF買進訊號;反之留意賣訊。

技術分析,布局ETF先以月線、周線圖看均線翻多與否,再從日線圖做進出依據,股價帶量突破整理平台、站上20日線,MACD柱狀體翻正、KD黃金交叉時為買點;反之為賣出訊號。例如生技股看NBI指數,陸股看上證指數。

樊毓芬
出生:1963年
學歷:致理商專(現為科技大學)商業文書科
經歷:外商公司祕書、補習班負責人、
保險業務員

她的資產配置,重點是報酬穩定!

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