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愈早規畫退休 後半生是彩色的 P.102

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早在一九九三年,台灣就達到世界衛生組織高齡化國家標準,六十五歲以上的老人占總人口數超過了七%,加上生育率逐年下降,每個年輕人須撫養的老人數勢必提高。退休理財已是上班族一定要面對的議題。本刊為此特別訪問瑞泰人壽總經理范高爾( Peter E. Vogel ),談瑞士的退休制度。

歐洲先進國家早已面臨人口高齡化及低生育率的問題,以瑞士為例,估計在二○二○年,平均每一名年輕人要撫養三名退休族。不過,瑞士已經實行一套退休福利制度,不只是靠政府的社會福利預算,同時也將雇主及個人納入整套制度的基本架構之中,足為台灣的借鏡。關心自己退休後財務規畫議題的人,除了要注意朝野黨派的社會福利政見、爭議之外,大部分退休福利仍應掌握在自己手裡。

瑞泰人壽總經理范高爾表示,包括瑞士在內的歐洲已開發國家,其退休福利的基本架構,簡單來說,就是以「社會福利」、「雇主提供」和「個人儲蓄」所形成的「退休福利三柱系統」。這三個來源就像是支撐屋頂的三根柱子一樣,支撐著退休後生活的財務需求。


支付退休金全球政府受不了

首先是政府退休金福利制度,這一部分是以國民的稅收來支付,也就是今天納稅的年輕人撫養老年人,屆退休年齡後讓年輕的納稅人撫養,代代循環下去。不過,愈來愈昂貴的退休福利金或是國民年金,讓各國政府都吃不消。丹麥可以領退休福利金的年齡提高到六十七歲,瑞士也將女性的退休年齡由六十二歲提高到六十五歲。儘管如此,包括台灣在內的世界各國政府,未來都很難提高福利政策支出,所以退休族從政府方面所領到的退休金,只能勉強維持基本生活開銷,在物價膨脹的壓力之下,更遠的未來可能連維持基本生活都成問題。

接著,范高爾談退休福利的第二個支柱,也就是雇主。瑞士的雇主被規定提撥預備金支付部分或全額的員工退休金,政府以稅負減免來提供雇主提列預備金的誘因。不過,范高爾表示,台灣在「勞工退休金條例草案」尚未定案的此時,企業過去較少提列退休金的準備,所以年資較長、即將要退休的員工,恐怕只能領到部分的退休津貼。

同時,在瑞士法規之中,雇主支付給員工的退休金最高為基準薪資的六○%,隨基準薪資愈高,百分比愈低。而基準薪資的計算方式,則分為最後工作五年平均薪資、最後薪資,或最高薪資三種。企業最少必須付給退休員工每年二萬四千法郎,最多則不能超過七萬四千法郎。


長期的複利儲蓄加穩健保守的投資

面對政府和雇主所能提供有限的退休金,個人可以掌控的,主要還是儲蓄及退休準備這一個支柱。范高爾建議,退休理財規畫的兩大重點,一是長期的複利儲蓄,二則是穩健保守的投資。瑞士政府曾經以賦稅優惠鼓勵國民提存較多的個人退休儲蓄,並將部分賦稅延遲到退休後才課。這部分的存款是個人專戶,且非到退休年齡不得動用。

除了儲蓄之外,面對全球景氣復甦緩慢,什麼樣的投資適合退休族?范高爾指出,以十五年、二十年的眼光來看,全球股市現在顯然是一個十足的低點,追求穩定收益的退休資金需求,將可以依賴這一波緩步上爬的趨勢獲益,范高爾很有信心地說:「長遠來看,沒有人會賠錢。」

另外,以國際標準來看,目前台灣的投資工具還不夠多,未來發展性還很強,假以時日,台灣將會有更多新投資金融商品的概念產生,所以投資人往後的選擇性更多,有利於選擇更加適合自身收入水準、資金需求狀況的產品。

不過,他也表示「賽局需要時間」( Game requires time ),景氣和投資收益都需要時間恢復和累積。但是不管如何,對於退休理財及準備,范高爾建議:「不要遲疑,否則就失去了機會,退休規畫愈早開始愈好。」

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