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小資女「借低買高」 靠基金滾出千萬身價

撰文: 林心怡 日期:2017-03-23 分類: 焦點新聞 文章出處: 今周刊1057期

「我曾經是個月光族,每次看到少得可憐的存款都很想哭,還窮到每天只吃一餐,因為錢真的不夠用……。」

提起剛出社會的辛苦,今年三十八歲的林以晴眼泛淚光,她大學主修心理系,工作十五年下來,從月薪二萬二千元晉升到五萬多元,沒有職場熱門科系的光環加持,沒有富爸爸,讓老家在屏東的她,和許多異鄉遊子一樣,渴望擁有自己的房子,夢想早點享受財富自由。

如今,她手中不但擁有一棟市值千萬元的房子,還有每年收息四十萬元的基金部位,讓她可以無痛應付房貸壓力。

回憶自己打造現金流的過程,林以晴篤定地說:「小資族要變有錢的第一步,就是紀律儲蓄。」大學一畢業就進入銀行工作的林以晴,月薪才二萬二千元,為了強迫儲蓄,除了每月固定用二千六百元購買年金保險,由於當時每位銀行行員有四十八萬元年息七%至一○%不等的優惠存款額度,「我想盡辦法每月擠出一萬元做優惠存款。」

連續兩年的省吃儉用,爭取獎金、加薪,真的讓她存滿四十八萬元額度,每年靠優存就能流進三萬多元。「雖然不多,但讓我體會到『錢會自動流進來』的幸福感與安定感。」這,正是她離鄉背井北上打拚最渴望的一份感受。

28歲存百萬元 靠基金攢房屋頭期款

於是,她對「靠理財改變命運」的信仰更加篤定。儘管月薪穩定成長達到四萬元,但她並未改變省吃儉用的原則,每月至少提撥一萬至一萬五千元定期定額,投入霸菱拉丁美洲與貝萊德世礦等基金,適逢二○○六、○七年的全球大多頭環境,讓她在二十八歲那年,就累積到人生的第一個一百萬元。

○八年金融海嘯來臨,她幸運地因提早贖回未受傷害,甚至在一○年全球資產價格瘋漲時,又針對新興市場採取更積極的單筆投資、波段操作策略,讓她的一桶小金不斷放大。

一四年,她決定把這筆錢累積的成果,布局下一個能夠帶來幸福感的資產──買房,她以二百萬元頭期款,在台北民生社區買了一戶十五.八坪、總價九百萬元的小套房。

不料,原本希望為幸福加分的買房動作,卻差點讓林以晴的財富翻盤。「繳房貸的前幾年,手邊能理財的資金銳減,而我又承襲著父母親的傳統觀念:不要負債,要趕快繳清房貸,讓我動起買美股期貨加速獲利的念頭。」

做期貨慘賠 才悟出自己的投資節奏

「一開始,我用五十萬元投入美股期貨市場,前兩個月真的賺得很快,一小時就可賺到二萬多元,但不守停損紀律的我,當時並沒想到,這樣的交易形態並不適合自己,才半年就賠了近百萬元。」在期貨的失敗經驗,讓林以晴深刻體會到,選擇投資工具要適合自己的交易節奏與性格,也讓她憶起出社會後的第一份幸福感,不是來自外表美美的新房子,而是安安穩穩的現金流。

她下定決心,要把現金流當成理財的終極目標,去上了財富管理課程,這才發現,與其急切地想要還清低利率的房貸,不如反向而行「借低買高」,也就是去銀行借低利息的錢,投資投報率較高的基金標的。

她開始審視各種具有固定收益效果的債券型基金,把當時最紅的高收債基金歷史資料整理出來,發現每年多能配六%左右,經比較後,鎖定一檔每年配息率約在九%以上的債券基金。

問題是,九%的配息率,要支應每月三萬二千元、每年三十八.四萬元的房貸,意味本金至少要準備四六○萬元;但此時,她手邊的餘錢不到三百萬元。所幸,經過幾年的房地產多頭,她在民生東路的房子市值約達一千二百萬元,銀行願意提供二百萬元的增貸額度,二話不說,她決定「借低買高」。

透過增貸,加上原本的資金,她一次投入能夠穩定配息的債券型基金,現在她每月配息金額約為三萬二千元,剛好足以支付她的第一筆房貸,至於兩百萬元的增貸,每月利息約三千三百元,初期在「還息不還本」的狀況下,得以充分利用資金。

理財是一生的功課,對林以晴來說,雖然還不到完全財富自由的程度,但看著每個月帳上穩定流入的基金配息,她已能想像多年之後,「我有自己的房子、有穩定配息的基金部位,而在這過程中,我的薪資所得還能不斷累積,甚至尋找新的投資機會。」想到這裡,她對未來更加感到安心了。

林以晴
出生:1979年
現職:銀行職員
經歷:遠東銀行信貸業務、醫美職員
學歷:世新大學社會心理學系

她靠3招讓錢流進來

紀律性存款,養出本金每年多賺15%

定期定額15%停利當儲蓄,學會研判趨勢,波段單筆操作加速養大本金。

本金極大化,資金效率化

養大本金後,投資年配息超過6%的產品。

借低買高,借力使力

房貸不急著還,增貸房子低利息的錢,
投資配息率高的產品,以利息養房貸。

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