在今天看見明天

一個人の富足理財

謝富旭、陳永錚

聰明理財

664期

2009-09-10 09:10

台灣30歲以上的單身男女高達425萬人,平均每3名30歲以上的成人,就有一位是未婚族或單親父母。單身族不僅得面對情感孤獨的煎熬,也得面對財務孤獨的挑戰。單身雖然自由自在,令人羨慕,但其中蘊藏的恐慌與焦慮,卻不足為外人道。在單身浪潮下,一個人過生活,不論理財或生涯規畫,都必須更縝密、更長遠。《今周刊》製作一個人的富足理財報導,看看有想法、有高度自覺的單身男女,如何克服孤獨,迎向財富自由。

四十一歲的單身女郎潘華庭,總是把自己的生活安排得既忙碌又充實。

不過,再怎麼充實的安排,難免會有孤獨的時候。她在瀏覽人數稀少的部落格寫下〈一個人的星期天〉心情雜記,不經意地讓寂寞露了餡……

不知道為什麼,總是找不到伴可以一同出遊……可能我的朋友全都結婚了,假日是屬於家人的。今天一整天在家,突然很好奇,別人一整天在家都在做什麼?

我,七點起床

八點到九點半到教會做禮拜

九點半到十一點到圖書館借十本書、用餐

十一點到下午兩點 一邊看雜誌,一邊處於昏睡狀態

下午兩點至四點 整理家裡

下午四點至六點 很幸福喔!煮一壺真正的英國奶茶,烤兩片超好吃的吐司,配上奶油與花生醬

下午六點之後 上網收收信、寫些東西,等一下還可以去游泳……

回想起來,其實過得還算充實;幸福是自己給自己的,無論是一個人或有伴侶,一定要幸福


保險加房地產
潘華庭 退休要當快樂包租婆

孤獨,是單身者最害怕的怪獸。潘華庭選擇以正面態度去面對它。她不僅是孤兒福利協會的長期志工,每周也撥出二個時段,到少年輔育院擔任心理諮商老師。

台北空專畢業的潘華庭,畢業多年後,仍協助該校童軍團的創立。

潘華庭熱心地為許多家境清寒的社員出資買制服、繳活動費;甚至為了方便載社員到郊外辦活動,單身的她不惜砸下百萬元以上,買了一輛二三○○CC、與她的個頭和個人需求都不太搭調的福特Escape四輪驅動休旅車。

雖然,自由,是許多結婚或者有小孩的人最羨慕單身者的一項「特權」。潘華庭卻苦笑說,這是她奮鬥了將近二十年,搞到不惜與父母親冷戰,才好不容易爭取到的珍貴「戰果」!


曾為弟弟卡債問題所苦

原來,從台北空專畢業的潘華庭,一出社會即在貿易公司任職。她從一個月領數千元的小祕書,憑藉著外向活潑的個性以及高超的業務能力,一路被拔擢到業務主管。後來擺脫上班族角色,自行創業陸續開了二家女性服飾精品店,職場與創業之路走得春風得意。

然而,單身身分、沒有家累,成為被要求更多負擔家計責任與義務的理所當然「藉口」。潘華庭說,以她的收入,即使要負擔家裡兩老的生活開銷游刃有餘,她也甘之如飴。

問題是,家裡出了一名惡習難改的卡奴弟弟,父母愛子心切,三不五時就向她求助。「救很多次,救習慣了,他們不一定會感謝你,一旦一次沒救,人家就會很恨你!」「有一次我與母親逛街,我想牽她的手,她卻用力把我甩開,我從小就感覺到母親不喜歡我,很重男輕女!」潘華庭輕聲哀怨地說。

直到數年前,台灣雙卡問題,宛如許多被壓抑的火山爆發般浮上台面,引起政府與社會重視,逼迫銀行大開債務協商之門,潘華庭的大弟也走向債務協商,身上擔子大為減輕。她也決定效法擔任教職的已婚二弟,不再介入大弟的債務問題。

「對二弟以家累為藉口不願出手幫忙,我心裡總是有一些嘀咕,但現在想想,二弟這種態度才是正確的!」她如是說。

然而 ,單身竟「身不由己」的痛苦經驗,潘華庭體認到「自由」才是單身者最珍貴的資產。而且,一切形式的自由,都要建立在財務自由的基礎之上才有意義。

房地產投資是潘華庭建立單身者財務自由最主要的方式。除了在永和市擁有一間自住的房子,潘華庭把過去二十六年工作與做生意賺到的錢,大部分投資三間房子,全規畫成單人套房出租。

由於一直沒有遇到好姻緣,潘華庭也就保持單身至今,她說:「單身的我,沒有男人可以倚靠,在財務上也沒有人可以相互扶持,所以,安全感最重要!」

「自打定單身主意以來,我鮮少作股票或基金等高風險投資,因為那種起起落落讓我很沒安全感,我一開始就打定主意要當包租婆,那樣最可靠,就好像領到終身俸一樣!」潘華庭說。


買房收租 期待晚年生活無虞

投資房地產這十幾年下來,潘華庭的經驗是,買台北縣主流房型(二至三房),隔成套房出租的投資報酬率最高,台北市遠不能及。而且台北縣房價穩定走高,房租不僅足以負擔房貸,還可享增值利益。

二年多前,潘華庭結束服飾精品店,轉入保險業,目前已成為宏利人壽台灣區最頂尖的超級業務員之一,收入頗豐的她近來已密切物色第四間供出租用的房子。

「我租房子一向包水電,以吸引更多的租屋者,讓我有更多挑好房客的空間!」「另外,這間房以如果租給男生,就清一色是男生;如果是租給女生,就清一色是女生,這樣對房客好,也易於管理。」她分享成功當包租婆的經驗說著。

潘華庭的理財目標是在退休時,每月有十萬元收入,現在完成度已經達七○%,未來房貸逐步還清之後,就可以達到完全的財富自由了。


投資南非幣 年報酬二五%
饒允武 保持危機意識面對單身

親愛的老姊:

小弟更新的資產明細的確很複雜,所以必須常常update

一定要讓您知道的 謝謝

Alex

定期寄資產明細表給姊姊是四十三歲的饒允武每個月的「例行公事」,早已抱定單身主義的他,甚至還與老父「交換心願書」彼此分享。

「我的『心願書』載明,如果我死後,就燒一燒,把骨灰撒向大海,反正我很清楚,沒兒沒女的我未來也不會有人幫我『捧斗』。」饒允武淡然地說。

饒允武指出,大部分單身者總是想著如何活在當下,拚命地賺錢、在工作中成就自己、即時享樂……,卻吝於花一點點時間思考自己的未來;尤其是當自己沒有行為能力,甚至是死後的未來。「或許想這個問題容易令人感傷吧!」他沉思道。


單身 更須多想未來的事

或許很早就抱定單身主義的關係,饒允武並不忌諱思考並著手安排這些問題。「單身的人有沒有想過,當有一天你健康出問題,連走到銀行提款機或櫃台提錢都有困難時,那該怎麼辦?」「有沒有想過,當你死後,你的遺產被你很少來往,或者你根本就不喜歡的親戚繼承走,會不會很扼腕?」「有沒有想過,如果有一天你出了意外,你的財產或存款有多少或放在哪裡竟沒有一個人知道,導致你的父母親沒有得到照顧怎麼辦?」

因此,饒允武鼓勵單身者應該勇敢面對這些問題,做好妥善安排。他認為預先寫好心願書及做好財產清單是最基本的,最好還能將財產信託,委由獨立公正的第三者遵照自己的意志安排用途。

饒允武曾經擔任過裕隆汽車集團旗下的行遍天下出版營銷處處長,也曾擔任一家出版社的副總編輯職位。善於投資理財的他,短短二年半就還清了四百多萬元房貸,而且單以投資的獲利,就讓他玩遍六十幾個國家,迄今每年仍保持二至三次的出國旅遊次數。

不僅是玩得精采,饒允武還熱中志工事業。數年前,他義務到越南窮鄉僻壤擔任教職,一做就長達三年。

今年初趁著轉換工作跑道機會,饒允武隨慈善團體到泰北,教當地國民黨殘部(就是柏楊筆下《異域》故事中的泰北國民黨孤軍)後代小孩中文與英文。其間因被紅火蟻囓咬而差點命喪當地。

照理講,黃金單身漢的饒允武,要找一位理想對象並不難。他坦言:「之所以會單身,主要是被嚇到的!」

饒允武的父親原本在國民黨執政兩蔣時期擔任高階公職,「是可以常常看到蔣經國的那一種官。」他形容說。

退休後,饒爸爸轉到中視任職,為官清廉兩袖清風,但日子過得小康。然而,就在饒允武讀小學時,饒媽媽被倒會上百萬元,在當時快可以買兩間房子,饒爸爸大半輩子的積蓄瞬間付諸流水。

「爸爸雖沒苛責媽媽,她卻自責得不得了,感情後來漸漸出現問題,最後媽媽因肺癌抑鬱而終!」「這段充滿悲苦的兒時回憶,讓我對家庭、對婚姻充滿懷疑與恐懼!如果我有孩子,我會很害怕他也會遭遇到這種經歷。」他黯然地說。這也是他一直保持單身的原因。

父母親因理財不慎,讓一生的存款付諸流水,饒允武出社會後,就下定決心要把財理好。由於早期南非幣利率高達一○%,他深受吸引而開始投資;過去十幾年來,就專注操作南非幣而獲利數倍。他分享外幣操作心法指出:「用閒錢投資不一次壓滿,加上以時間換取空間,是我操作南非幣的兩大法則。」


看好南非發展 但只投入閒錢

南非幣的三個月定存利率高達五%,是台幣定存利率的六倍之多。饒允武說,這種定存利率水準就是以時間換取空間最好的投資機會。因為,縱使南非幣匯率波動劇烈,但只以閒錢投資的話,就可以耐著性子不賣,持續收取利息等到匯價升值到自己設定的目標區,再一次獲利了結,等待下一次低點的來臨。

這十幾年來,他只專心於南非幣操作,「十幾年下來,已經熟能生巧了,南非幣在什麼價格是低估?是高估?我心裡總是會浮現一把尺。」

去年金融風暴期間,南非幣兌新台幣一度驟貶逾五○%,從原本一元南非幣兌五元以上新台幣,狂跌至二.九九元。饒允武回憶說,那段時間他面對匯損不但不害怕,而且還見獵心喜,大膽砸數百萬元新台幣分批購入南非幣,如今不僅把原先的匯損全部回來,還倒賺一倍。

許多人會以過去金融風暴的歷史 ,質疑南非或許有一天也會步上後塵。對此,饒允武認為,南非原物料資源豐富,是全世界首屈一指的黃金與鑽石生產國,原物料長期性的多頭走勢讓他對南非更具信心。加上南非二○一○年將主辦世界杯足球賽,令南非經濟更增想像空間。

他認為,以目前一元南非幣兌四.二元新台幣的價位,仍頗具長線投資價值。
抱持單身主義,饒允武透過南非幣投資,每年報酬率二五%,加上工作所得累積,對於未來的生活,他一點都不擔心。


相信專家 買房買保險
蘭萱 寄望北市好房換花蓮退休生活

我寫了這本書,因為,四十歲的鬧鈴響個不停

摘自 蘭萱《是的,我單身》一書自序

距蘭萱的第一本著作《是的,我單身》出版已經快三年了,她依然小姑獨處;但最大的不同是,隨著同住近二十年的小妹在三年前出嫁,蘭萱真正體驗到什麼是單身獨居生活。

在小妹出嫁後,單身感益發強烈的蘭萱,比以前更積極地規畫未來生涯。

首先,她決定在台北市大安區買一戶近三十坪的中古房子,正式躋身有屋階級,且一次到位,進駐許多人夢想的台北市最精華地段。

蘭萱坦承,買房後房貸已經成為目前最大的財務壓力所在,生活不像以前一樣過得自在愜意。不過,承受適當的壓力,反而逼迫自己節制消費,在理財上也更有紀律。「都四十幾了,看來真的要單身到老,真的要好好為未來想一想了!」她如是說。

三年來,台北市大安區房價持續堅挺走高,已經讓蘭萱的房子增值不少;不過,蘭萱並沒有要靠這間房子發財的「雄心壯志」。她說:「我對房地產、股票、基金啦不是很懂,只期望在退休時,房子不要貶值;到時候,我就可以把台北的房子賣了搬到花蓮,手上同時還有一點老本!」

除了把買房當作強迫儲蓄手段,蘭萱也聽從保險經紀人建議,進行退休財務規畫。單身的她,除特別強化醫療健康險與看護險外,每個月還繳二萬元保費購買儲蓄險,一方面不僅可克服通膨導致資產縮水的風險,另一方面則成為她未來退休後,除了房地產外的另一個重要支柱。

蘭萱認為從容有自信的單身生活,必須建立心理和財務上的安全感;沒有安全感、充滿恐慌,那不是真正的自由。因此,單身者應學會了解、喜歡自己,然後再利用比別人更多的自由來充實自己,並相信自己,最後進入到規畫自己的階段。


財務自由是自信基礎

蘭萱說,這個社會總是會對熟齡單身者抱以異樣的眼光,在許多消費層面上,單身者甚至遭到歧視。

她舉例說,自己喜歡單獨旅行,有一次獨自到花蓮玩,向下榻的飯店詢問清水斷崖如何去,竟被懷疑有自殺念頭,飯店堅持派人陪她前往,真是哭笑不得。「面對這種不管善意或惡意的對單身者的另眼相看,是單身者必須做好的心理建設!」

日本社會學家上野千鶴子在其著作《一個人的老後》中說:「對單身者而言,孤獨是最重要的伴侶,與其一味逃避它,不如試著學習面對。」然而,學會面對孤獨,甚至與孤獨交朋友,只是邁向幸福單身生活的一小步而已。

就算已經讓孤獨成為單身的最重要朋友,更不能忘了財富也是單身者最貼心的知己之一。

幸福的單身生活,就從良好的理財開始做起吧!


■潘華庭
出生:1968年(41歲)
現職:宏利人壽資深區經理
學歷:台北空專夜間部
經歷:貿易公司業務主管
   二家女性精品服飾店老闆
理財主要方法:在台北縣擁有三間出租房子,附加看護險的投資型保單、醫療險與癌症險、儲蓄險
單身理財獨門心法:以包租婆為志向,在台北縣購進主流房型,隔成單身套房出租,一方面享房地產增值收益,一方面以房租支付房貸

■饒允武
出生:1966年(43歲)
現職:出版業行銷主管
學歷:國立藝術大學戲劇系
經歷:行遍天下出版營銷處處長
   人類智庫出版集團
理財主要方法:南非幣以及儲蓄險
單身理財獨門心法:以時間換取空間的策略,投資高利率的南非幣外幣定存,以閒錢投資而且不一次壓滿,預留日後攤平空間

■蘭 萱
出生:1966年(43歲)
現職:中廣蘭萱時間節目主持人、各大電視台新聞談話性節目來賓
學歷:輔仁大學大傳系
經歷:東森電視新聞部副理
   中天新聞台副總編輯
   TVBS新聞部採訪中心副主任、節目主持人
理財主要方法:儲蓄險與房地產,股票委託親友代操
單身理財獨門心法:買進精華區房屋,未退休後可賣掉作為老本;就算對理財不在行,但信任專家規畫、只要保持好紀律,仍能達到快樂富足單身的目標

 
■​關鍵數字
425萬人 台灣30歲以上單身者(含未婚、離婚、喪偶),已達425萬人。

■沒人陪 更須財富相伴
更富裕、更自由 單身理財7守則

1儲蓄率要比一般家庭高:單身者一切都得靠自己,危機意識要比已婚者強,而且容易因單身而過度消費,因此必須強迫自己儲蓄率比一般家庭水準高。(台灣家庭平均儲蓄率為18%)。
 
2定期更新財產清單:讓最信任的人知道你的財產放哪裡或有多少錢,以防意外發生,導致財產去向成謎。
 
3強化醫療險、看護險與儲蓄險:當你孤苦無依時,這些保單將如同最可靠的家人般,悉心照顧你。
 
4財產信託:避免一生的心血在過世後,落入你不認識或不喜歡的人或組織手中。
 
5奉養父母與其他兄弟姊妹責任義務對等:除非是你心甘情願,否則單身者應與兄弟姊妹溝通,平均分攤父母的照顧與奉養責任。
 
6及早為退休做規畫準備:單身者家累較輕,更有條件與空間及早進行退休財務規畫。
 
7趁年輕工作鬥志旺盛時,投資不妨大膽一些:年輕單身工作者,可承受風險較大,較有空間進行風險較高的投資。
 
 
 

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