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3000元基金 未來變百萬非難事

撰文: 胡兆陽 日期:2014-09-05 分類: 聰明理財

自從國內各家超商掀起「霜淇淋」大戰之 後,單身的Tina已經變成公司樓下便利超商的常客,就算不買附近的手搖杯飲料,每天也一定會去便利超商買支霜淇淋或是1杯咖啡,算一算,1天的飲料花費至少100多元,1個月也貢獻了這家便利超商3,000元的營業收入。

Amy是Tina的同事,已經有個1歲小孩的她深深知道:如果現在不多存一點錢,將來小孩的大學學費一定繳不起,所以每天都強迫自己省下至少100元的飲料小錢,並且累積數萬元之後,再存到銀行定存戶頭裡。

Amy的朋友——阿珍在金融機構上班,她告訴Amy現在的銀行定存利率只有1%左右,建議Amy 把這些小錢拿去投資基金,長期下來可能有年平均10%的報酬,比銀行定存還好賺。Amy把阿珍的話聽進去了,而且採用比單筆投入更方便的「定期定額」投資方式,也強迫自己每個月存下這3,000元的儲蓄。

複利滾錢的威力驚人

各位讀者你能想像嗎?20年後,Tina每天100元都拿去喝飲料或是吃掉霜淇淋,所以肯定不會有多餘的財產,但是Amy每個月存下不起眼的3,000元,結果累積多少錢當子女教育基金嗎?答案是「227萬元」。

大家一定很驚訝!每個月阿霞比阿美多存了3,000元,了不起1年也不過多存了3.6萬元(3,000元 × 12個月),20年也只會累積72萬元(3.6萬元 × 20年),就算加上10%的投資報酬,也不可能高達227萬元啊?

其實大家有所不知,總金額227萬元減去Amy投入的72萬元本金,剩下的155萬元,都是「複利」造就出來的成果! 

以Amy投資基金為例,第1年的3.6萬元,為她創造出3,600元的利潤(3.6萬 × 10%),到了第2年結束,這3,600元又可以為Amy創造出360元的利潤(3,600元 × 10%),同時又有新的、多個3,600元被創造出來(分別是第1年、第2年投入的3.6萬元 × 10%)。

就這樣累積並且循環下去,光是第一個10年,Amy就可以累積出61.4萬元的子女教育基金(如表1),而這個61.4萬元再過1年,又可以為Amy賺到6.14萬元的利潤(61.4萬元 × 10%),如此繼續每個月存3,000元以及複利滾利連續10年,當然輕輕鬆鬆累積到227萬元。

如果大家還是不相信「複利」可以為Amy累積到227萬元的子女教育基金,那麼再看看表2的柱狀圖,這是第1年丟進1萬元投資基金,以後都不再投入資金,但是經過35年之後(以10%年平均報酬率計算),一樣可以為Amy賺到28倍的利潤。如果是以15%年平均報酬率計算,Amy賺到的倍數更來到133倍。

想財富持續變大 謹記3原則

由上述例子可以知道,小資上班族想要變成有錢人,只要懂得用小錢累積成大錢,實現夢想並不是不可能,但是還要再謹記以下3大原則:  

★第1原則  存愈多,滾愈多

Amy只是省下1個月不喝咖啡或冷飲的3,000元零錢,就可以在20年後累積227萬元的本利總金額,如果每個月再多省個3,000元的計程車費或治裝費,就又多出個227萬元,這就是大家常說的「本金愈多,利滾愈多」的複利法則。

★第2原則  持續不間斷

每個人看見Amy的例子,都會覺得複利累積財產的速度又驚奇又令人羨慕,但是大家可別忘記了:這必須是每個月都要拿出3,000元,而且不管你是失業、換工作、被老闆扣薪水,還是家中買房子多了房貸支出,都要以定期定額的方式、持續20年不中斷的投入基金,才會達成這樣的成果,所以投資基金的恆心和毅力必須是要很強才行。

★第3原則  報酬率要高一點 

從表1「1萬元複利」的柱狀圖中就可以發現,只有第1年投入基金,15%的年平均報酬率在20年之後,就可以比10%的年平均報酬率多出近10倍(16.4-6.7)的獲利,所以如果要學習Amy這樣「每個月」都把閒錢投入基金滾利的話,15%年平均報酬率所累積出來的本金加利潤,就更不只如此了,所以報酬率愈高,對小資上班族愈有利。

問題是,大家一定會吐槽說:「股價、匯價、商品價格都是漲漲跌跌,天底下哪裡有保證年平均報酬率10%的投資工具?」有這個疑慮是對的,不過那是從短期來看,若是把投資時間拉長來看的話,這些基金所投資的股價、匯價、商品價格,卻仍是只漲不跌。

例如以10年的角度來看,美國道瓊工業指數至今共上漲65%,台灣加權指數共上漲75.5%,黃金價格共上漲227%,國內的房價也上漲超過1倍(100%),這些基金所投資的標的1年平均漲幅都在6%~22%之間。所以只要選對基金加上長期 投資,達到Amy想要的10%年平均報酬率,也不會是太難的事。

沒時間省麻煩 讓基金幫你滾錢

 然而,不是基金專家的小資上班族,對於挑選合適的基金投資,還是不免有所擔憂。此時不妨遵照以下大家常用的3項基金投資方式:

1.用數據選基金 

國內外可挑選的基金至少數百種,該怎麼去蕪存菁的確令人傷腦筋。不過,坊間各個投資專家建議的挑選基金方式,不外乎「4433」、「夏普值」、「標準差」(詳見右頁表格)等方式,大家可以依據自身的風險承受度,作為挑選標的參考。

尤其是小資上班族不定期會有單筆的績效獎金、或是員工紅利匯入薪資帳戶,此時也能以「單筆」的方式投資基金。只不過使用單筆投資基金時,要掌握逢低加碼原則,並且看好這檔基金未來長期看好,趨勢向上。一般來說,基金淨值跌幅超過15%,就是單筆投資相對安全的進場點。

2.用產業遠景找基金

挑基金和挑股票一樣,都要注意這個產業的遠景是否有希望。例如最近全球的生技產業突飛猛進,也和人類的未來息息相關,不失為選擇投資的標的;又如地球的能源、水資源漸漸匱乏,相關的基金產品也是長期看好。

3.用基金養基金 

許多人買基金最後變成賠錢,主要原因就是沒有執行「停利」的措施,如果採取「用基金養基金」的方式,不但可以鎖住獲利,還可以再養出一堆基金「小雞」,幫你分散風險及擴大基金布局。

實際的做法是,當你以定期定額每個月買下A基金數年後,獲利達到15%~20%左右時,就可以全部獲利出清(但每個月仍要定期定額買A基金),然後把這些本金加獲利的資金轉到另一個長期穩健類型的B基金。數年後,再用同樣的方法,把賺來的錢投入C基金。如此一來,手中的基金規模就會愈來愈大。



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