在今天看見明天

別「債」一直窮忙—擬定還款計畫 讓理債、理財雙頭並進

別「債」一直窮忙—擬定還款計畫  讓理債、理財雙頭並進

區夏蕾

聰明理財

達志

2012-10-30 16:02

看著每月準時寄來的帳單,你是否曾感嘆辛苦賺的錢,怎麼不知不覺就花掉了?根據yes123求職網9月公布的「2012窮忙世代月光族調查」指出,超過5成的上班族有負債,無錢可理財,如何理債也成了上班族急需解決的問題。

對於廣大的窮忙族,中國信託個金財富管理產品處副總經理黃培直認為,薪水入帳時,除了預留小額款項以備不時之需外,應該優先償還債務,以免債務越滾越大,待債務減輕後,馬上透過有紀律的理財方式來累積財富。

 

謹記還款公式  順利脫債成功

 

重建人生財務計劃的首部曲是「還債脫貧」,方法是統計舊債、妥善做好還款計畫,了解目前收入、列出所有債務金額及利率,訂定還款目標,時時追蹤管理。

 

擬訂還款計畫,可利用「總收入」-「基本開銷+預備金」=「還款金額」的基本公式。所謂「基本開銷」,就是每月花費的固定支出,例如餐費、房租、水電費、通訊費、通勤費等。為求精準記錄,可使用上個月記帳數字;至於「預備金」,則是為了避免收入與支出計算得「剛剛好」,卻出現不可控制的額外開銷,例如就醫、收到紅色炸彈,臨時沒錢可付的狀況。「預備金」的金額可先參考上個月的娛樂費用支出。

 

「預備金」是備而不用,每月未動用時,便可轉入定儲「整存整付」,指定存款到期日為年度費用繳納日期,如綜合所得稅、年繳保費等,一方面賺取利息,另一方面可以避免這筆錢因提領方便,而被任意花掉。

 

「了解手上可用資產及剩餘負債,可以穩定節流,加速還款。」黃培直強調,有負債的人一定要透過基本公式,嚴守收入、支出分配原則,明確計算出每月可償還的金額,落實還款計劃,才有機會脫離窮忙族。

 

在債務減輕後,才能展開第二部曲「投資理財」。基礎理財工具是存款、單筆或定期(不)定額投資基金,若擔心未來投資環境前景不明,也可以考慮保本型商品,選擇合適的理財工具,長期投資才能發揮「錢滾錢」效果。

 

每月收入配置建議

類型

收入

配置比例

建議理財方式

我刷,故我債

60%

目標:先還舊債

策略:拉高還款金額優先償債,並優先償還高利率卡債,如信用卡、現金卡。

30%

基本開銷

10%

預備金

無債一身輕

60%

目標:長期投資

策略:

1.以單筆或小額基金投資,或投資型保單,進行有紀律的長期投資理財。

2.醫療、保障型保險,利用定存及保障型保險預留支出,加強保障,鞏固家中收入來源。

30%

基本開銷

10%

預備金

資料來源:中國信託商銀       整理:區夏蕾

 

小心,信用卡A到你利息!

 

根據金管會資料,截至今(2012)年8月底,台灣信用卡流通張數約為3,338萬張,比台灣的人口還多,顯見信用卡的普及性。不過,水能載舟,也能覆舟,妥善使用信用卡,不但可以累積紅利點數、賺現金回饋,也可以累積自身的信用評價,將來申請其他貸款時,也有加分效果。

 

但若只想享受信用卡延遲繳款的優點,而未繳清卡費,便得支付銀行代墊消費的循環信用利息。通常無法清償的人,利率大多逼近20%,本息一直無法還清,債務絕對會像雪球越滾越大,讓人淪為卡奴。

 

每個人的信用卡循環利率高低不同,即便是同一人,持有不同銀行的信用卡,循環利率也不一。據統計,國內信用卡循環利率目前介於2.63%~20%間,大多數卡友的循環利率都在9%以上。循環信用利息以日計,計算方式是「累積帳款×循環利率×計息天數÷365」。

 

另一個需要注意的是,銀行的信用卡帳單列有每月「最低應繳金額」,來源有兩大類:一是每月新增的消費金額,這部分最低應繳金額為新增消費之10%;另一類是上個月前累積的欠款,各銀行對這部分應繳比率規定不一。近年來大多下調,現以2%最常見,例如中國信託、台北富邦、上海商銀等。只是持卡人若繳款未達「最低應繳金額」,還得額外繳交違約金,約300~500元不等。

 

持卡人刷卡前,一定要量力而為,以演藝圈內有名的理財達人侯昌明為例,他在刷卡後,一定馬上提撥相對現金,讓自己花錢有「痛」的感覺,以免自己無限制擴大信用消費。

 

信用卡循環信用利息試算:

 

林美眉(化名)的A銀行信用卡帳單結帳日為6日,繳款期限為24日,最低應繳金額為1,100元。

 

9月10日到百貨公司周年慶買5,000元的保養品,12日到藥妝店添購4,000元的日常用品,9月刷卡金額9,000元,最低應繳金額1,100元。她10月19日先繳還5,500元,等於還有3,500元未繳清(未繳餘額)。在11月收到帳單時,將產生9月24日至11月6日(共44天)未繳餘額利息63元(3,500×15%×44÷365=63.28,小數點以下四捨五入)

 

而美眉在11月1日又去超市,刷4,500元,則11月信用卡帳單總應繳金額為8,063元【=3,500(上月餘額)+4,500(當月新增金額)+63(未繳餘額利息)】。

 

 

林美眉信用卡帳單  

交易日

入帳日

說明

金額(元)

9/10

9/12

百貨公司周年慶搶購保養品

5,000

9/12

9/14

藥妝店買日常用品

4,000

10月帳單金額

9,000

10月最低應繳金額

1,100

10/19

10/19

繳10月卡費

5,500

11/1

11/3

超市

4,500

11/6

11/6

循環利息

63

11月帳單金額

8,063

11月最低應繳金額

1,100

 

 

 

延伸閱讀

老謝:全球ETF動見觀瞻!

2018-03-06

散戶救星「帥老師」 年賺50%心法公開

2018-03-01

淹腳目的台灣錢去哪了?

2018-03-01

美股脈動 牽動全球股市 ——股市多頭依然 回歸合理波動性

2018-03-01