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台灣,正朝破產的方向前進

台灣,正朝破產的方向前進

如果可以,相信每個人都希望自己在退休之後,每個月可以領到的退休金,能跟工作時的月薪一樣多,這樣就能維持原本的生活品質,不至於因退休而讓日子變得辛苦難過。

但是,我們在退休後真的需要那麼多錢嗎?在職時必須每天交通往返,下班後可能得跟同事聚餐交流,有些人為了工作需要花錢置裝,每年到了五月還要繳稅給國庫,更不用說固定得繳的退休金保費,加一加都是不小的開銷。

但是退休後,這些錢都省了下來,生活變得簡單,開銷更為精簡,加上孩子大多已經成年,開始進入社會賺錢,更省去下一代的教育支出。

平心而論,退休後每個月需要用到的錢,其實不像過去上班時那麼多。

那麼領多少錢算是適當且合理的?這時可以用「所得替代率」來衡量。所得替代率是指每個月所領退休金,占退休前月薪的百分比,假設一個人在退休前月薪有五萬元,退休後每個月領取三萬元,那麼所得替代率就是六○%。

為什麼在探討年金制度之前,要先了解所得替代率?透過這個數字,我們能夠得知年金制度為何難以持續下去,以及為何會有大量潛藏負債,更可以了解勞工與軍公教之間的不平等,甚至還能與世界各國的退休福利制度相互較量,一眼就能明白台灣政府堪稱藝高人膽大,居然設計出全世界沒有國家敢這樣做的超高福利退休金制度。

假設一個退休老者的所得替代率有五○%,代表他退休後每個月的收入是過去上班時的一半,問題是這些錢從哪裡來?當然是由別人提供,可能是下一代的勞動人口,或是從政府的口袋裡撥款,更可以說是付出整個社會的力量,來供養我們的退休老人。

於是所得替代率一高,代表台灣必須付出更高的代價,用具體的數字來呈現,就是年金制度必須償還的十八兆潛藏負債。如果透過改革讓所得替代率降低,例如砍到僅剩一半,潛藏負債就能馬上降低到八兆左右,不但大幅減輕政府的財政壓力,也能讓下一代的負擔不至於那麼沉重。

就台灣現況而言,勞工(勞保+勞退)的所得替代率約在五○%到七○%之間,而軍公教人員(公保+退撫)則約七五%到九五%,但有些軍公教退休人士甚至達到一一二%的水準,成了不工作反而賺更多的特殊現象。如此高的所得替代率,難怪成為年金制度的沉重負擔,當然非改革不可。

以退休福利特別優渥的軍公教來看,台灣的所得替代率究竟合不合理?算是偏高還是普通?我們不妨跟其他國家的公務員退休金比較一番。美國約為三○%到四四%的所得替代率,加拿大則是二五%以上,英國好一點,平均有三○%到五○%的水準,但台灣軍公教的退休人員,所得替代率就約有七五到一一二%。

全世界另一個同樣享有高所得替代率的國家,叫做希臘,他們的公務員所得替代率高達一一一%,但高福利換來的結果就是拖累國家財政,破產危機的陰影長年籠罩希臘,最後政府只能低聲下氣向歐盟求救,希望能拉他們一把。

台灣,其實就像過去的希臘,正朝著破產的方向前進。

如果不想面臨有如希臘般的破產危機,台灣的年金制度就必須進行改革,首先要把所得替代率降低,以減少未來所要支付的退休金。

 

圖片來源:Dan Moyle

 

 

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