在今天看見明天

這樣輕理財  補足退休金缺口

胡兆陽

幸福熟齡

2017-06-20 07:57

最近希臘緊縮財政,讓不少台灣退休族也擔 心自己未來的退休金會不會縮水?但存退 休金這件事,除了社會福利保險之外,自己也需 要懂點理財之道,才能把退休金越滾越多。

退休金的累積特性不同於其他用途的資金, 它是講求長期性的、安穩地累積,而且至少要 能保本、不虧錢,與籌措一次性的旅遊或是購 車基金,要能短期之內見到投資增值效益明顯 不同。

不過,越是保本的投資方式,投資收益也就 越低。綜合以上要領,在累積退休金的策略上, 可以採取「保本為主,增值為輔」的資產配置 方式,作法可以依你自身可以承受的風險,分 為「積極型」、「保守型」兩種方式:

積極型 以「二八比例」分配投資

如果你想比別人更早一點累積退休基金,也 比別人能多承擔一些投資股票的風險,你可以 把預訂儲存的退休金分為「二八比例」,放在 股票及定期存款上面,即是「20% 的退休金投 資股票,80% 的退休金放在銀行定存」。 

運氣好的話,長期下來股票的投資收益可以 加速你的退休金累積,如果運氣不好,股票長期投資還是不見起色時,至少放在銀行的定期 存款還能幫你保住退休老本。

實際作法

小劉長期研究股市頗有心得,為了讓退休基 金穩健增值,決定每年2月把當月領到的10 萬元年終獎金分成兩份,其中的 20%(即 2 萬 元)拿來買中華電信、台積電等績優股。以複 利 10%、累積 20 年計算,就可以存到 114.54 萬元。 

其他的80%(即8萬元)以「整存整付」 方式存在銀行的定期存款,假設年利率為 1.44%,一年後小劉就可以領到 1,152 元的本金 孳息。這筆錢小劉可以選擇再投資績優股票, 也可以拿來買基金分散投資風險。

如果你覺得一年只拿到 1,152 元的孳息實在 太少,也可以改成「20% 放定存、80% 買績優 股票」,以股票累積出來的退休金就會提高到 458 萬元,但是你的退休金所需承擔的投資風 險也會比較高。

保守型  以孳息再投資

如果你是把退休金直接投入基金、股票會晚 上睡不著覺的人,可以選擇先把本金放在銀行定期存款裡,以「存本取息」的定期存款方式, 再把每個月來自銀行定存的孳息金額,以每個 月定期定額的方式買共同基金。長期下來,一 樣可以享有基金增值的利益。

實際作法 

小王是投資個性較保守的人,對股票投資也 一竅不通,所以決定每年 2 月都把當月領到的 10 萬元年終獎金,以「存本取息」方式存在銀 行的定期存款,假設年利率為1.44%,每個月 小王就可以領到120元。連續存了10年後, 每個月小王的存本取息的金額就可以領到 1,200 元。

此時,小王開始將每個月從銀行拿到的 1,200 元利息,以定期定額方式購買亞洲新興市場基 金,以最保守的每年 5% 投資報酬計算,25 年 後,小王除了原先的 100 萬退休本金之外,還 可以額外再累積 71.8 萬元的退休基金。 

更重要的是,等待累積這個新興市場基金增 值的 25 年期間,小王還可以每 10 年再累積一 份100萬元的退休金,然後再進行下一次的「定 期定額投資基金」,為自己再累積另一份 71.8 萬元的退休基金。

不同階段  不同資產配置

看到這裡,年輕的讀者或許會想問:我才剛入社會或換工作沒多久,平常都會變成「月光 族」了,一年根本沒有10萬元的年終獎金或 10萬元的積蓄,可以拿來存30年後的退休金!

沒錯!每個人在不同的人生階段,都會有不 同的優先理財目標、不同的資金寬鬆程度。例 如,年輕階段可能要先償還助學貸款、籌措結 婚基金等,壯年階段則要先存購屋自備款、旅 遊或子女教育基金,中年階段才是主要籌措退 休基金的階段,因此當你在規劃人生的退休金 大計時,所投資的退休金資產配置也要因時、 因地、因年齡而做出調整。 

例如 25 ~ 30 歲的年輕人屬於剛入社會的階 段,正是「薪水少、經歷少、閒錢少」的「三少」 時期,每個月能存下來的錢不多,甚至還不夠,此時不必特別拿錢來存退休基金。

壯年期應存得多、存得早 

但是到了 31 ~ 45 歲的壯年時期,每個月至 少要開始拿出結餘資金的 20% 作為退休基金, 一方面是為了強迫自己多存一點錢,另一方面 如果你早一點存錢,才能發揮前面提到的「複 利增值」的效益。 

人生在這個階段因為謀職容易,所以提前存下來的退休基金可以做風險性稍高的投資,例 如股票、黃金、債券等,即使投資虧損,重新 再存退休金也還不會太遲。

人生若到了 46 ~ 60 歲的中年階段,每個月 至少要拿出結餘資金的 40% 提列為退休基金, 因為此時你的退休基金規劃可能開始加入年金 壽險或健康醫療保險,這些保險的繳費金額都 相當高,如果不早一點準備,保險費就很難負 擔得起。而且這個階段要開始降低退休金投入 股市的比例,以免一個金融風暴來襲,退休金 就縮水大半。 

如果到了 60 歲以上的老年享樂期,每個月就 無需再強制提列退休基金,若能擁有固定的房 屋租金收入、績優股股息、壽險年金加上勞保 年金,將是最快樂的退休族,但是切記不可以 把每個月手中的現金花光,畢竟「留得青山在」 才是最安穩的退休理財觀念。

總而言之,退休金的累積要以「保本」為上, 但是透過穩固且有具增值利益的資產配置,可 以讓你的退休金累積更加無往不利,何樂而不 為呢?

預防退休金有個「萬一」 衛志雄:依市況適時調整,掌握多元配置

 撰文/蘇珮芳

能夠無憂無慮的安穩退休,是很多人夢想的事,但前提是要做足準備、做好規畫。 人生階段已經來到壯年的蘇黎世人壽總經理衛志雄,從 30 歲便開始著手規畫退休。 他認為,退休規畫的第一要務就是做好資產配置,如此可以因應未來的風險,甚至當 全球經濟冷不防的來一場股災時,好不容易存下來的退休金才能倖免於難。

至於如何做好資產配置?衛志雄以他自己的退休投資組合來說,是透過投資型保單 來做規劃,其中股票基金占 6 成、債券基金占 4 成,投資於全球市場、亞洲股票市場 及新興市場等,透過分散投資,在動盪的市場中取得相對穩定的報酬。配置的比重, 則是依照自己的風險屬性決定股債配置比例。衛志雄提出一個「100 -年齡=風險性 資產比重」簡單公式來計算,假設你目前年齡 30 歲,用 100 - 30 = 70,也就是可 以投資 7 成在股票部位,另外 3 成在債券部位。

 衛志雄指出,台灣老年化的社會已讓「養兒防老」漸不可行。據經建會的推算,台 灣老年人口與青壯年人口之比,將由2010年每6.9個青壯年人口扶養1位老年人口, 變成 2060 年的每 1.2 個青壯年人口扶養 1 位老年人口。因此,想打造一個安穩的退 休生活,光靠子女已經是不夠,自己也要懂得為未來及早規畫!

「退休是越早開始越好!」假設 60 歲退休,在年報酬率 6%的情況下,若是 30 歲 就開始存,每月只要存 1 萬 212 元,30 年後就可存到 1 千萬元,但如果是 40 歲才開 始存,因為只剩 20 年,所以每月投資金額就要拉高到 2 萬 1,947 元,負擔加重。衛 志雄認為,每月至少應提撥薪水的 10%到 15%作為退休金準備。

衛志雄強調,退休規劃的成功與否端賴是不是「持之以恆」。以保險這個投資工具 來說,目前市場上投資型保單,為了鼓勵長線投資,就有「加值給付」的設計,也就 是連續繳費未曾中斷或部分贖回,會獲得 4%到 11%的加碼金,等於是保單累積期間 越長,獲得加碼金的次數將增加,也是鼓勵投資人長期存退休金的一種方法。

最後,衛志雄提醒,投資理財不是有做就好,便可以放著不管的,而是要定期檢視, 依市場狀況調整,尤其在退休前 5 年時,要開始慢慢把獲利移轉到較穩健、保守的債 券基金或是貨幣型基金,以防退休的那一年遇到突然的股災,以致前功盡棄。 




 






 


 


 
 









 



 


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