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善用年金險 預約優質退休生活 P.152

善用年金險  預約優質退休生活 P.152

郭庭昱

幸福熟齡

大賺800%的達人心法

2017-06-20 10:12

想要仰賴勞退基金安享退休生活的人注意了,勞退新制實施一年多,去年每個戶頭僅分得二九二元利息,只夠看一場電影,看準退休市場的各大保險公司,莫不積極推出退休保單,民眾也該趁此機會貨比三家,選定適合的保單累積退休本錢。

台灣實施勞退新制即將屆滿二年,勞工參與人數達四二九萬多人,勞工退休金達一千四百多億元,但全數躺在定存,年報酬率不到二%,總計去年每位勞工帳戶的利息收入僅二九二元,白白錯失了這兩年全球股市大多頭的行情,決策延誤的結果,還是全民埋單。

每年不到三百元的利息,就相當於看場電影的花費,如果還巴望著這筆退休金過活,未來生計真是不堪設想,可能是晚景淒涼,落入貧窮的陷阱中。

三月初立法院通過「勞退監理委員會組織條例」後,當時的勞委會主委李應元還希望基金績效能達到二年定存利率的一倍以上,但如今他也掛冠求去,多數民眾對於這筆基金,已經是信心全失。

退休迷思 低估餘命與退休花費

「台灣人對退休存在幾大迷思,最嚴重的首推低估退休後餘命,其次是低估退休後的花費,造成退休準備金不足」,ING安泰人壽台灣區總經理韋立俊表示,目前男性平均壽命七十三歲、女性七十八歲,全體國民平均七十五歲的壽命,是包括許多年輕就往生的人口。
 
如果僅以退休者為樣本,統計平均壽命,例如以五十歲以上的女性為樣本,平均年齡將高達八十五歲,高齡化是退休金不足的最大原因。

退休後的生活期拉長,加上少子化的社會趨勢,退休財務規畫極為重要,而台灣人的退休準備金嚴重不足,ING下半年針對退休議題,將推出一系列完整的產品。

不只ING看到台灣人退休的市場大餅,包括保誠人壽、AIG南山與永豐金合作、宏泰人壽,在今年下半年都會針對三十到五十歲人口,推出各類適合退休投資的產品,滿足不同族群需求的退休計畫。

「退休理財絕不等於投資理財,退休理財是三十年以後要用錢,投資理財可以用三個月、一年為限」,永豐人身保險代理人公司董事長吳家懷表示,如果用三十年來準備退休金,可以有充分的時間、金錢來分散,退休金最大的問題,就在於「資金配置」錯誤。

「台灣人退休金最大的問題,就在於『承擔的風險太低』,導致報酬率過低,只要資金配置適宜,應該在控制的風險下,提高報酬率;其次則是起步太晚」,吳家懷也認同,現代人退休後還有約二十五年的生活,和過去十到十五年不同,本來就可以適當承擔風險,提高報酬。

配置失當 退休規畫普遍不足

根據OECD(經濟合作暨發展組織)及退休金協會的統計顯示,荷蘭、瑞士、美國、英國等先進國家,其雇主及個人退休金占GDP(國內生產毛額)的比重分別為一二五%、一一七%、九九%、七○%,這些退休金充分準備的國家,其退休金資產都有四○%到五○%是放在股票及基金等積極型投資工具裡。

反觀台灣,政府及雇主提撥的退休金本來就已不足,資金配置中竟然還有四四.三%放在銀行存款當中,加上利率偏低,更加凸顯退休金不夠的窘境,也顯示資金配置不夠專業,讓工作時數已經在全球數一數二的台灣人,為了要退休,還得更加努力地工作才行。

「看看周遭朋友的退休計畫,很多人都以所得替代率五○%到七○%來規畫,可是沒有考慮到通貨膨脹率,現在各國統計的物價上漲率雖然不高,但是糧食、牛奶、糖等民生必需品的漲幅卻不小,尤其新興國家人口眾多、食指浩繁,幾十年後退休的每月開銷,很可能比現在的生活費用還要高上許多」,宏泰人壽副總嚴成均進一步提醒,長期的退休計畫中,物價上漲是一大變數,及早開始準備,才能有寬裕的退休生活。

「我很驚訝,有一半的台灣人認為只要存五百萬元就可以退休」,保誠人壽協理郟慈惠提到,一個多月前保誠大規模調查國人對於退休的態度,發現年紀五十歲以下的受訪者,有超過五成希望能在五十五歲以前退休,距離平均壽命七十五歲,退休後預計尚有二十年的歲月,卻有一半的人認為只要有五百萬元就可以退休,每月生活費在二萬元以下即足夠。

有趣的是,經過專人解說後,二十歲到四十歲的上班族相當能夠接受提早準備退休金的觀念,其中又以女性居多數,郟慈惠解釋:「無論歐美或台灣的趨勢,女性的工作時間通常較短,比較早就面臨退休,加上收入普遍較男性少,為了美好的退休生活,更有必要提早準備。」

ING安泰人壽執行副總經理林順才則補充,美國勞工局與《財星》雜誌曾做了長達四十年的研究,隨機抽樣一百位二十五歲的哈佛大學畢業生,從事職業包括醫師、會計師、律師、老師、上班族、公務員、企管顧問等,連續追蹤他們四十年,直到六十五歲退休,結果只有五%過著富裕且經濟獨立的生活,有高達四九%需要依賴親友或社會救濟,最大的原因就是他們沒有循序漸進地執行退休理財規畫。

「如果人生可以重來,我不會一開始工作就買車代步,太早買消耗品,延誤了存退休金的時機,想要提高存退休金的執行力,一定要把錢存在『不容易打開的口袋』,例如強制性的定期定額買基金,才不會一時受不了誘惑,把退休金用到別處」,郟慈惠以自身經驗提醒投資人。

對抗通膨 配置保單提高報酬

對於現在三、四十歲的人,一個長達三十到四十年的退休計畫,到底該如何完成呢?最重要的除了想好退休後生活形態,以及金錢開支以外,由於台灣的利率太低,專家們都建議在基本保障足夠,並配置醫療及防癌險後,應該冒一些風險,以累積較高的報酬。

林順才認為投資型保單就相當適合可以承受風險的人,把投資期間拉長,可以有效降低風險,如果實在不能承受損失,就可以考慮分紅保單,雖然報酬率可能比較低,但一定有基本保障,另外像REITs基金除了可以對抗通膨,還有固定領息的好處。

宏泰人壽經理鄭中文說,日本過去長期處於零利率的環境,有一種叫作「具保證給付的變額年金」,是壽險公司替客戶選定幾組基金組合,並保證至少不會賠掉保額,有多賺的獲利再多分,雖然報酬率可能比投資型保單差一些,但是有保險公司掛保證,最差就是不賺錢,不至於賠錢,此種產品會受到保守理財族的青睞,未來台灣也可能出現類似產品。

郟慈惠建議,年金險具有保證給付的特性,只要被保險人生存,就可以依約定持續領取年金金額,最適合用來保障退休後能有穩定的收入,目前國內的年金險還不太普及,未來有很大的發展空間。

隨著保險公司大力投入退休市場,下半年相關的產品將會五花八門,國人退休準備不足是事實,趁機會確實擬定退休計畫,尋求專業人士的諮詢,並確實執行,才能預約退休財富,享受富足的退休生活。

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