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三明治族必學的三堂課— 退休靠自己 活到老富到老

洪柏霆

幸福熟齡

今周刊

2011-01-12 15:20

現代人晚婚,都會男女的結婚年齡多在30歲以上;因此常是上有高堂要奉養,下又有子女要教養,意識到自己有退休規畫需求時,已經邁入40歲了。面臨接踵而來的經濟壓力,職場生涯卻可能再20年就必須退休,而這也正是當前「三明治族」最大的難題與困境。

第一課:準備千萬 退休才能高枕無憂

 

由於台灣社會福利,不如歐美國家,而國人平均壽命已超過80歲,台灣早已邁入高齡化社會。如果在不仰賴子女的情況下,個人儲蓄是最主要的退休金來源。

 

RFC認證財務顧問師陳又賢表示,若退休後希望維持現有的生活水準,所得替代率最好要以目前收入的7成計算,因此,夫妻倆每月共4萬元的生活費,是可以過得比較寬裕。而依照目前退休年齡60歲計算,再考量過去平均2.5%的通貨膨漲率,退休族最好自備1,000萬元,生活才能高枕無憂。

 

但要如何存到1,000萬元呢?台新銀行理財商品處經理項兆嘉指出,1,000萬元看似夢想,若能及早設定目標、透過「定期定額」方式徹底執行,以時間產生複利,就有機會達成目標。而最受民眾青睞的投資工具,又以定期定額的基金為主流。

 

假設晴晴30歲升格為三明治族,項兆嘉以基金長期投資、每年投資報酬率8%為來計算,晴晴與先生每月若要能湊出4,359元,就能在65歲時,存到1,000萬元。可是,如果晴晴在40歲時才領悟其重要性,同樣是年報酬率8%,夫妻倆每月就必須拿出10,515元,才能達成1,000萬元的目標,等於加重每月資金運用的負擔。

 

項兆嘉強調,40歲開始準備退休金,能創造的複利,不如30歲就開始來得高,但退休理財只要肯計畫,永遠不嫌晚,畢竟讓時間一直拖下去,只會使得退休生活過得拮据,也增添家人負擔。而當三明治族群逐漸邁入50歲大關,投資應「保守」,債券基金的比重可以慢慢提高。

 

第二課:經濟支柱不能倒 醫療保險不可少

 

三明治族是一向是家庭中最重要的經濟支柱,然而隨著年紀的增長,體力和健康都可能走下坡,尤其重大疾病的醫療費用,往往花費數十萬元,因此保險規畫應以醫療險為前提,彌補健保補助制度的不足。在子女依序出生後,終身壽險、意外險等,就可隨責任增加而提高,否則,所有個人理財都落入空談。

 

項兆嘉指出,很多三明治族以手邊沒有閒錢為由,放棄保險規畫,其實這是個錯誤的觀念,讓家庭可能因為意外,經濟狀況陷入惡性循環中。

 

值得注意的是,不少三明治族仍有房貸壓力,房貸壽險也是家庭必備的保險商品之一,可避免繳交房貸期間,萬一家庭經濟支柱遭逢意外身故,也不會因為繳交不出貸款,而讓房屋被銀行拍賣。

 

第三課 退休基本支柱:勞保、勞退不中斷

 

退休金的來源,除了個人儲蓄理財外,還有勞保老年給付、勞工退休金或國保老年年金等。影響勞保老年給付與勞工退休金的關鍵,在於月投保金額與年資,因此,三明治族群要累積財富,除了繼續努力工作增加年資外,如何爭取升等加薪,提升會影響投保金額的月薪,也是重要的課題。

 

以勞保老年給付為例,陳又賢指出,目前勞保最高月投保薪資為4萬3,900元,假設三明治夫妻,有一方未達到最高投保薪資,若有兼差工作,則可要求兼差薪資與正常工作薪資合併計算,以墊高月投保薪資,另外,也要檢視公司申報的薪資是否正常,避免老闆高薪低報,影響未來的權益。若三明治族不幸遇上失業,當接受職訓時,也可參加勞保續保,以累計年資、不中斷。

 

若只靠社會保險、企業退休金作為退休來源,一定不足以應付退休後所需的開銷,因此,儘早開始準備,才能避免讓自己的退休生活陷入困境。

 

 

表格:退休金1,000萬元怎麼存?

 

開始規畫年齡

退休年齡

每月投入金額

退休金

20歲

65歲

1,896元

1,000萬元

30歲

4,359元

40歲

10,515元

資料來源:台新銀行

 

 

理財健診教室

 

個案背景:

 

阿標現年46歲,在一家物流公司當總務人員,月薪3萬元左右,至於太太阿月年約50歲,在非營利組織負責行政庶務,月薪略少,只有2.7萬元。眼見物價年年起漲,但2人的薪資卻沒有太多的變化,再加上阿標父母年事皆高,身體不如以往健朗,常常必須上醫院看診,醫療開銷變成一筆不得不的支出,此外2個孩子分別就讀高中和大學,也正是最花錢的時候。

 

在上有高堂,下有子女的情況下,阿標和阿月每個月只能勉強損益打平,甚至有時還會入不敷出,想想未來自己也會邁入老年退休,2人不禁開始煩惱千萬退休金哪時才會有著落?他們還能從事哪些投資?

 

財務現況:

 

先生

(46歲,總務人員)

太太

(50歲,行政庶務)

每月薪水

3萬元

2.7萬元

年收入(含年終、獎金)

40萬元

35萬元

存款(現有)

10萬元

30萬元

孝親費(每月)

7,000元

0

生活開銷(每月)

1.9萬元(含子女生活費5000、娛樂費+油錢6000、雜費+醫療費8000)

1萬元(含餐飲伙食)

保險支出(每月)

4,000元

3000元

投資情況(如基金、股票)

50萬元

(台塑、泰豐)

10萬元(華航)

 

專家健診

RFC認證財務顧問師陳又賢表示,這對三明治夫妻在每月勉強損益打平的情況下,可以善用優化資金的部份是過去的股票投資與身邊的存款,利用定期定額投資的概念,趕緊規畫、善用資金,仍有機會創造千萬退休金。

 

退休說明表

夫 (46歲)

妻 (50歲)

預計65歲退休

(工作19年後退休)

預計65歲退休

(工作15年後退休)

男性平均餘命預估為80歲

女性平均餘命預估為85歲

退休「前」投資報酬率8%

退休「後」投資報酬率2%

通貨膨脹率2%

預期退休後

月收入21,000元

預期退休後

月收入19,000元

總退休需求約551萬元

總退休需求約614萬元

每月所需儲蓄約3,500元

每月所需儲蓄約12,000元

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

方法1:調整資金配置,增加退休基金、年繳醫療保費

將太太現有的存款30萬元,撥出10萬元轉為投資穩健型基金,而剩下的20萬則當做緊急預備金。年終獎金有變異性,所以今年度發放的獎金,則是用在下年度的家庭預算中,一旦遇到年終獎金變動時,才有一年的時間做財務調整。

 

此外,陳又賢建議,這對三明治夫妻投保「到期可退回年繳醫療保費的醫療險」,若到期時,沒有理賠過,就可以多一筆退休金,彌補退休後部分財務缺口。

 

方法2:穩健性投資打造優質退休生活

退休前,最好投資每年8%報酬率的基金商品,才能達成退休目標。由於這對三明治夫妻已經接近退休時期,承擔風險較低,陳又賢提到,可以將高風險的股票轉為穩健型的基金。先生每月投資3,500元,太太每月則投資12,000元。

 

項兆嘉

學歷:台大國貿系

現職:台新銀行理財商品處經理

攝影:林煒凱

 

陳又賢

經歷:南山人壽、美亞產險財務顧問、業務員

現職:財務顧問師

攝影:劉咸昌

 

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