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擔心活太久 而不是活不夠嗎?—第9件事:早10年實施退休規畫

廖和明

幸福熟齡

達志

2011-03-15 17:03

Jerry剛剛度過了自己的50歲生日,他的理想是在60歲生日的時候實現退休,回到鄉間居住,和家人及老友一起生活。但在吹滅自己的50歲生日蠟燭之際,他突然意識到,距離自己的退休計劃已經只剩下10年不到的時間,但自己的退休資金儲備似乎還未正式開始啟動。

和Jerry一樣,人們常常覺得退休距離自己還很久,特別是對許多30、40歲的族群來說,在他們這樣的年齡,就開始規畫退休生活,似乎還太早。的確,年輕族群的財務負擔往往比較重,結婚、生子、買房、子女教育金等,都需要花費大筆資金,通常無暇顧及自己看似遙遠的退休生活。

 

這樣做的後果是,會推遲開始制定退休計劃的時間,例如推遲到50歲左右。直到某一個重要生日出現,才恍然大悟,但可供準備退休金的時間很可能已經所剩不多。

 

影響退休生活的3大因素

 

在退休後有錢有閒,追求自我理想生活是很多人的夢想,不過這個前提來自於,你自己準備的退休金是否足夠?下面有3個重要的因素,是規畫退休生活所需時,不得不注意的情況,因此,趁早實施退休規畫,才能活得久又活得好。

 

現象1:人口紅利消失

 

台灣人口將從民國112年開始進入零成長階段,根據經建會推估,預計到了民國116年時,每100名工作年齡人口,所需負擔的總依賴人口超過50人,結束「人口紅利」時期。

 

寶來投信指數投資中心執行長黃昭棠指出,從大環境來看,人口結構逐漸走向少子化,早期新生兒,一年有超過40萬人出生,現在一年頂多10多萬新生兒誕生,這種人口結構的徹底改變,當然對退休造成重大影響。尤其社會福利政策並不是人人都能吃到飽,未來一旦政府無力負擔,一般民眾還是要靠自己。

 

現象2:活的比自己預期的久

 

台灣人目前平均年齡接近80歲,且還會持續延長。以前規畫60歲退休,只要考慮以後20年的退休金額,但現在可能要考慮到30年才夠。退休不像買房子或上大學,沒有強硬的截止日期,在這樣的前提下,退休規畫一定要提前實施,將不確定性降到最低。

 

現象3:通貨膨脹的威脅

 

在負擔愈來愈重的情況下,不僅是談到退休而已,還要「活得好」,這也是最重要的前提,有些人認為,現在每月現在收入5、6萬元,退休後,每月只要3萬元也能活得好,但這只是站在現在的時間點來考量。

 

使退休生活變得複雜的是通貨膨脹,一般民眾大多只憑購物感受通膨的存在,若以通膨3%計算,想維持現在每個月3萬元的花費,20年後可能就必須增加到5.4萬元。

 

因此,如果預計退休後每個月花費3萬元,退休餘命為20年,以現在來算大概需要720萬,但真正需要的金額,實際上是1,296萬元。

 

退休規畫就像馬拉松 愈早暖身愈好

 

為了避免未來退休生活品質的下降,也要擔心活得太長的問題,所以規畫退休時,一定要有足夠的彈藥補充。

 

黃昭棠說,人的最好朋友就是時間,利用長時間累積資產,就能完成退休夢想,所以要累積第一桶金,開始讓「雪球」有效滾動,這部分就要累積時間,滾出大雪球的核心就是要看斜度(報酬率)跟坡長(時間),不見得斜度會很陡(報酬率超高),但只要斜坡夠長(時間夠久),一樣可以累積驚人的龐大雪球。

 

舉例來說,別人是30歲規畫退休,到60歲,有30年滾雪球,若是40歲規畫退休,坡長就只有20年可以滾雪球,一般人沒辦法決定斜度(報酬率),但可以決定坡長(時間長短),藉由拉長時間來滾出大雪球。

 

而且,趁早開始,可以承受的市場波動度相對高,只要選擇趨勢向上的市場,例如:新興市場的人口結構持續改善、天然資源多、建設需求大,雖然震盪比較大,但只要持續累積,還是享受區域市場經濟成長的成果。

 

投資年金化+保險 現金收益才吃香

 

由於,退休規畫是長期投資,黃昭棠建議不妨考慮指數型基金,除了沒有一般共同基金經理人更迭,與是否能打敗大盤的問題,還能藉由配息累積資產,隨著時間推移,將自己的退休金不斷累積。

 

以寶來台灣高股息基金(0056)為例,今年每單位配發現金股利2.2元,以10月25日收盤價25.21元計算,現金股息殖利率高達8.73%。

 

黃昭棠表示,目前「投資年金化」的概念持續發酵,對退休族群而言,因為需要定期現金利息收入,以支付未來生活所需,這般「存本取息」的方式,除了可以持續領取,還可以分散風險,這也讓高股息ETF已蛻變成退休族群的新歡。

 

除了投資外,全球人壽商品研發暨管理總處副總經理李正偉表示,過去多數人在準備退休規畫時只考慮退休後的收入部分,但還應該同時考量醫療、失能、重大傷病等保障需求,此外,必須同時思考遺產規畫等問題。不妨利用3大必備保單:還本型終身險、醫療險及長期看護險,建構銀髮風險保障金三角,打造退休生活。

 

所以,趁年輕提前開始,退休之路才不會在年齡逼近時,感到茫然又辛苦,而是場輕鬆又愜意的累積過程,有恆心毅力一步一步去執行,達到退休的終極目標並非不可能。
 

 

定期定額基金VS投資型年金險

 

定期定額基金

投資型年金險

優點

  • 小額投資
  • 變現容易,流動性佳
  • 合法節稅
  • 適合作為儲蓄、退休、購屋、子女教育金的準備
  • 每年享有一定次數免費轉換(每家公司、每張商品次數不同)
  • 保障長壽風險的特性,活得越久,領得越多
  • 具有理財與保障的功能,擁有身故/喪葬費用或全殘保險保障
  • 每年120萬元以內免列入所得課稅
  • 負擔的佣金及手續費等成本較低

缺點

  • 每轉換一次就要給付轉換手續費
  • 沒有額外的身故/喪葬費用或全殘保險保障
  • 開始提領後不得解約或貸款
  • 變現不易,至年金給付年齡方可提領

最低投資金額

3,000元或5,000元(視基金公司或銀行規定)

1,000元或2,000元(視保險公司及保額規定)

資產配置

只能投資1檔基金

一次可投資多檔基金

扣款次數

每月1~3天固定扣款日

每月、每季、每半年或1年

繳費方式

必須透過帳戶扣款

可採自行繳費、轉帳或帳戶扣款三種方式彈性選擇

節稅

每人每年可有2萬4,000元的保險費列舉扣除額

 

 

設想情況

甲君與乙君收入條件一樣,甲君45歲開始實行退休規畫,每月多提撥1萬元買入全球債券型基金;乙君到55歲才進行退休理財規畫。65歲時,甲君將比乙君多存219.4萬元。

 

年齡

甲君

乙君

甲比乙多存

累積投入本金

累積本利和

累積投入本金

累積本利和

45歲

120,000   

122,225    

0

0

122,225

50歲

600,000

662,990

0

0

662,990

55歲

1,200,000

1,472,798

120,000

122,225

1,350,573

60歲

1,800,000

2,460,905

600,000

662,990

1,797,915

65歲

2,400,000

3,667,746

1,200,000

1,47,2798

2,194,948

                     

 

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