在今天看見明天

退休後,這樣投資理財!必修2科、選修1科

第三人生任我行-施昇輝
2018-07-02
幸福熟齡

退休後,這樣投資理財!必修2科、選修1科

第三人生任我行-施昇輝
2018-07-02
退休後,這樣投資理財!必修2科、選修1科
幸福熟齡

除非你有上億的身價,不然「錢」絕對是第三人生很重要,甚至是大家最焦慮的課題。不過,它雖然重要,但不該用盡洪荒之力。「追求錢」應該愈簡單愈好、花的時間愈少愈好。

 

文/施昇輝

 

能夠做為投資的工具很多,但只要「必修」兩科,「選修」一科,比念大學都輕鬆。如果其中必修的一科成績非常優異的話,我建議連選修都不用選了。

 

定存

 

最簡單的投資是把錢放在銀行存定期存款。請直接放棄,完全不該這麼做!

 

定存根本不是「投資」,因為投資的目的只有一個,就是「賺錢」。現在一年期定存利率大約只有1%,每年的通貨膨脹率至少2%起跳,因此定存是註定讓你賠錢的。

 

除非你有5000萬元以上的現金,以餘命50年計算,每年平均可花費100萬元,再加上定存利息,就真的不必再為錢煩惱了。

 

如果你真有這麼多現金,本文就無須繼續看下去了。如果沒有這麼多現金,請在定存到期時,通通解約吧!

 

保險

 

這是第一個必修科目,但絕對不應該把它當成以賺錢為目的的投資。我希望大家應該把保險回歸到它「急難救助」的原始目的,因為它能提供的投資報酬率只比定存多一點點,甚至投資型保單也未必能保證保本,更遑論賺錢了。

 

此外,保險做為投資最大的缺點是變現性非常差,幾乎沒有靈活度。儲蓄險確定能賺錢,但一般商品的設計都要至少綁六年,除非你在這段期間往生,才能拿回應有的本金和利息。

 

但是,你都往生了,這筆錢也不是你拿的!還本險雖然一定能保本,但20年後的100萬元和現在的100萬元,會有相同的購買力嗎?大家都知道,這是不可能的。

 

保險一定要保,但請投資歸投資,保險歸保險,這樣保費至少會便宜很多。

 

房地產

 

 

這是第二個必修科目,而且如果你沒有自住的房子,我必須很殘酷地告訴你,你還不具備進入第三人生的資格。

 

第三人生因為已經沒有固定收入,所以當然不該有固定支出。任何花費都有節省的空間,但每個月的房租卻不能不付。如果每個月一定要賺到錢來付房租,所有的投資都會很焦慮,甚至會變得投機而躁進,虧損的機會當然也就會跟著大增。

 

如果你已經進入第三人生,不只有一間自住的房子,還擁有其他房子在收租金,或是對房地產投資非常嫻熟,透過不斷買賣已經累積很多財富,我建議你繼續這麼做,因為愈熟悉的投資,對你愈簡單,風險也愈低。

 

這時請必修「保險」和「房地產」這兩科就好了,根本不需要再選修其他科目了。

 

基金

 

很多人自認沒有投資股票的專業能力,就去買基金,希望由專家來幫你賺錢。把錢交給別人,看似簡單,但他又不能保證幫你賺錢,這種作法不過是自欺欺人,萬一虧損嚴重,那就變成鴕鳥,眼不見為淨了。

 

我每次演講都會問聽眾一個問題:「如果電子、傳產、金融各買一檔股票,你會買什麼?」答案幾乎都是「台積電、台塑,和國泰金。」

 

然後我再問:「買這三檔,簡單嗎?要看它們的財務報表嗎?要花很多時間看那麼多財經資訊嗎?」大家都會異口同聲說:「不用!」

 

最後,我會做一個結論:「這三家公司的董事長不會跳槽,但基金經理人會跳槽啊!」所以我認為挑股票其實比挑基金簡單。

 

此外,很多人愛買海外基金。這樣做除了有價格波動的風險,還有匯率的風險,常常此消彼漲最後不賺不賠,甚至兩邊都賠,也時有所聞。我認為,做任何投資,都不該同時暴露在兩種風險之中。

 

外匯

 

 

這是可以必修的科目,但是請不要拿現鈔買賣來賺,因為銀行買賣的牌告利率的價差幾乎就有2%之多,所以必須賺到2%以上,才開始賺錢,這樣就真的很難賺了。

 

大家喜歡用外幣存款來賺,像當年的紐、澳幣或南非幣,但這幾年已經難有這麼好的利潤了。

 

幾年前,大家對人民幣存款趨之若鶩,以為人民幣長期看漲,結果事與願違,貶值幅度遠勝存款利率,虧損收場比比皆是。

 

此外,外幣存款多為定期存款,碰到匯率大幅波動時,也會有嚴重的靈活性問題。

 

黃金

 

雖然可以必修,但這幾年因為美國不再實施「量化寬鬆」政策,黃金價值也就不再會被過度期待,導致目前走勢牛皮,幾乎賺不到錢,所以我建議不要再浪費精力了。

 

黃金什麼時候會大漲?當然就是戰爭的時候。有人會希望發生戰爭嗎?既然沒有,黃金就不會大漲啊!

 

債券

 

一般人都是透過購買國外債券基金來投資債券,但優質債券利率不高,很容易被匯率的波動所侵蝕,若買利率較高的高收益債(其實是垃圾債)基金,風險又很高,所以我不建議把債券投資列入選修。

 

期貨

 

第三人生的歲月多麼寶貴,很多以前沒時間做的事,現在才有機會去實現,因此怎麼可以浪費時間在每天都要緊盯盤勢變化的期貨交易上呢?光憑這一點,就請大家別選期貨了,更遑論它有到期結算的壓力,風險極大,怎可把辛苦存下的老本輕易賠掉呢?

 

股票

 

 

我認為這是最應該選的科目。大部分的人都有在股市賠錢的經驗,甚至把股票投資當作洪水猛獸而非常害怕,但我認為只要不以「賺價差」為唯一的目的,而是以「領股息」為考量,而且必須挑那些「幾乎不會倒閉變壁紙」的股票,這樣就很簡單,也不會很焦慮了。

 

但是,很多人都擔心,現在都11000點了,還能買嗎?第三人生的時間是愈來愈少,哪有時間給你等待?而且誰說不會一直漲上去?

 

在股市相對高檔買股票,風險意識當然要高於獲利預期,所以只要買至少符合以下兩個條件「幾十年穩定配息」和「套牢不必怕」的股票,就不用過度擔心。像本文前面提到的台積電、台塑、國泰金,就完全符合這兩個條件。

 

如果你真的不會選股,那就買由台灣最大的50家公司組合成的「台灣50」吧!它每年都有穩定配息,風險充分分散,而且這50家公司絕對不會「同一天」倒閉。

 

最後,我想用很直白的話告訴讀者:「大家就認命吧!股票就是我們平民百姓唯一的選擇。」

 

延伸閱讀

理財智慧是人生必修—理財路上不可不知的五個數字

理財貴在經驗累積,投資常勝軍靠的是智慧結晶。在一生的理財中,有什麼數字是不能不知道的?本文將告訴你答案。

現金袋理財 每個月錢不會花光光— 衝動消費 小心!戳破你的荷包袋

年底百貨周年慶剛結束,是否猶記得自己也是擠在人群中搶買特價商品,熱血之後,卻不知不覺荷包大失血。衝動消費就像是一根針,不斷戳破累積財富的口袋,讓你錢財怎樣也存不起來。

退休別只玩股票 培養「能進步」的興趣才有彩色生活

前陣子參加一個聚餐,有人問我:「退休第一天,該怎麼規劃?」這個問題看似簡單,卻很難回答,我說:「第一天,就睡到自然醒再說吧!」

「有彈性」的用錢方式

七十歲以後的生活究竟要多少錢才夠用呢?我試著計算活到八十五歲的費用。我已經努力繳清了現居公寓的貸款,以後只要支付管理費、伙食費、電費等日常生活的開銷。

別一味過苦日子!利用小奢侈 紓解節約壓力

像那樣壓抑生活整體的品質,並不算是節約,純粹只是在過苦日子而已。想要聰明省錢,就必須再次認清自己真正的目標。節約是為了獲得安定的退休生活,一味忍受不自由,並無法得到安定的生活。