在今天看見明天

退休後要「開心花錢」,而不是「努力賺錢」!財富要像水,不斷流進你的帳戶

第三人生任我行─施昇輝

幸福熟齡

達志

2019-09-03 15:04

大家都聽過一個把退休以後能花的錢,用一杯水來做的比喻。有些人捨不得喝水,結果往生的時候,水還剩很多,當然就很可惜。有些人喝水不知節制,沒幾年就喝光了,人卻還活著,這樣當然就很可憐。

文/施昇輝

很多人都知道,如果投資透過複利的計算,將可以創造驚人的財富累積效果。不過,我要請大家思考一個問題:到了第三人生,你有必要想到二十年後,你能累積多少財富嗎?

 

我用兩個不同年齡的人來做舉例說明。小陳今年40歲,有穩定的工作,他以100萬元去做投資,假設每年有5%的報酬率,過了20年,他60歲退休時,依複利計算,原先的100萬元就會累積到611萬元。老王現年60歲,已經退休,他存了600萬元,通通拿來做投資,報酬率同樣也是5%,過了20年,他80歲的時候,依複利計算,財富將會累積到超過3000萬元。

 

我認為小陳當然該追求複利效果,因為這樣做,財富會是原來的6倍,而且最重要的是,他還有固定的薪資收入,所以他有能力把當年賺來的投資收益再投入,去累積複利的成果。

 

反觀老王如果像小陳一樣,把當年賺來的投資收益再投入,到了20年後,成長到3000萬元,我相信即使他能活到100歲,他一定不會擔心錢不夠用。不過,我卻認為他可能會留太多錢給子女了,這真的有必要嗎?

 

此外,老王已經退休,不像小陳一樣每個月還有固定的收入進帳,所以他勢必得拿一部分投資收益來花費,那就不可能用每年5%的報酬率來計算複利效果。除非有兩種狀況,一是他除了600萬元之外,還有錢足夠支應他的退休生活,直到往生為止,二是他的報酬率遠高於5%,他可以拿超過5%的獲利來過日常的生活。


財富要像水,不斷倒進你的杯子裡
 

大家都聽過一個把退休以後能花的錢,用一杯水來做的比喻。有些人捨不得喝水,結果往生的時候,水還剩很多,當然就很可惜。有些人喝水不知節制,沒幾年就喝光了,人卻還活著,這樣當然就很可憐。

 

我相信,絕大多數人的那杯水都不會太大杯,所以都很擔心會發生後者那件很可憐的事。這時候,一定要透過適當、穩當的投資,讓杯子裡隨時還能注入新的水,這樣錢不夠用的焦慮感就能相對減輕。然而,你也不該讓水一直加進來,加到滿出來,你都喝不到,那不就浪費了?

 

在第三人生,如果把當年賺來的投資收益再投入,不就是讓新的水不斷滿出來,結果又喝不到嗎?這時,我們又換成小陳的身分,他40歲的時候,那個杯子還空空的,加新的水進來,都不至於滿出來,所以就不會擔心喝不到。

 

簡單說,第二人生喝的水要比新注入的水要少,才能累積得愈來愈多,但第三人生喝的水如果比新注入的水要多,其實也無妨,只要確定一直有新的水會不斷倒進這個杯子就好了,所以重點是「會不斷倒進」這五個字。

 

退休財務穩健,就不用拼命算複利
 

只要你認命一年只想賺5%,其實並不難達成,但你如果想賺更多,反而會連5%都賺不到,甚至還可能倒賠,也就是不小心打翻杯子,讓水撒出去,這絕對是第三人生的投資大忌。

 

只想賺5%,為何容易達成?因為你只想賺股息,不妄想賺價差,而目前台股中每年股息殖利率超過5%的股票非常多。想賺的比5%還多,那就一定要從賺價差來取得,這樣反而很容易賠錢。

 

老王的600萬元,每年賺5%,也就是每年賺30萬元,夠不夠他在第三人生花用呢?這要問老王才知道了。如果換作是你,夠嗎?此外,萬一生活上有急用呢?萬一發生股災呢?發生這兩件事,就像是水不小心撒出去了,如何預防呢?

 

我建議要讓第三人生安心的財務條件,就是要有未來一年生活費22倍的錢。以老王為例,他需要的應該是660萬元,然後拿其中的600萬元,找到每年確定可以賺5%的標的,去賺30萬元,而剩下的60萬元則來支應生活的急用或股災來臨時不進場的生活花費。

 

這個財務條件必須還要配合兩個前提,就是你已經買了足夠的保險,以及擁有自住的房子,且繳清貸款。如果沒有這兩個前提,你所需要的錢就不會只有22倍,那就離安定的第三人生愈來愈遠了。

 

如果你都具備這些條件,第三人生的理財重點是「開心花錢」,而不是「努力賺錢」,因此別再算複利了!
 

掌握樂活資訊,點我加入幸福熟齡LINE好友

延伸閱讀

愛上搭郵輪、50歲也能出國留學!夫妻提早退休,環遊世界101天竟玩出全新第二人生

2019-04-09

怎麼存退休金還是不夠用!這招打造被動現金流,第二人生好輕鬆

2019-02-01

輕熟女會玩又會理財!歐洲旅遊50天只花10萬元,這樣做到的

2019-01-24

人生有限,等待最不值得!退休投資股票,專家揭密進場時機

2019-01-09

破除退休理財迷思、提早準備退休 就能不靠子女安心變老

2018-08-17

編輯推薦