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小心落入不會富有的執著

小心落入不會富有的執著

投資心理學-佛洛阿水

名人專欄

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2014-08-19 14:09

然後隨著時間過去,發現薪水不漲,而甚麼東西都漲,自己存在銀行裡面的錢越來越薄。

最近有幾個投資朋友不約而同地跟我抱怨,他們說最近隨著台股上漲,或是股票;或是期貨;或是基金有賺錢,可是當他們跟身邊的親友提到自己投資股票、期貨、基金,就會被周遭的親友勸誡。那關切憂心的眼神、循循善誘的語句,好像在挽回一個吸毒的人,別走入人生的黑洞中。

老實說,對於這樣的境遇,我其實一點也不意外。認知心理學家皮亞傑提出,人有所謂的「基模」,這是我們用來解釋周遭事物的一套模式,一套核心的認知想法,想法的成形則來自我們以往的經驗,當日後我們遇到類似的情境時,我們就會用這套模式來詮釋,甚至過生活。

好比,我們從小從父母口中學到努力工作才會過好日子,甚至會聽到「不讀書就會撿角(資源回收)」、「讀書才能坐冷氣房」,更有許多人的父母叔伯姑姨,因為1980年代的經濟泡沫而受傷,告誡著小孩要有穩定的收入,不要想一步登天,別輕易創業投資。於是我們在這樣的耳提面命下,開始譜寫自己安身立命的生活劇本:努力把書念好、上個好學校、進個好公司、有個好收入,但劇本裡沒有投資、沒有股票基金房地產。

這人生的劇本卻沒有想到,為了付車貸房貸,我們沒有後退之路,要小心翼翼地不要被裁員,為了讓老板印象好,我們即使事情已經作完,還是不敢比老闆先走。

為了實現腦海裡的生活劇本,我們害怕收入的不穩定,於是收入的來源幾乎都在薪資,而支出的項目就在貸款與消費上,即便偶有儲蓄,不是放在定存,就是放在保險。

這種對於安身立命的渴望,在時間的累積下,卻不知不覺地變成一種不會富有的執著。

就像大部分的人,把錢先放在房貸/車貸,有多餘的錢就放在定存/儲蓄險。先把錢買車買房,這固然可以先享受再付款,先有房子車子,再慢慢地把開銷攤提到一二十年間,但這會造成可以投資的金額變少。而把錢放在定存/儲蓄險,也絕對相較把錢放在股票基金安全,即便當中利率的差別,可能是2%跟12%的差別。

舉個例來說,假設小明一家買了一台120萬的進口車,其中100萬是車貸,又揹了800萬的房貸(總價1000萬),平均每月的貸款約5萬,而小明在銀行裡有50萬的定存。20年過去了,小明可能只剩下一台價值不到10萬元的中古進口車,一棟1000萬的房子,還有60萬(含20年的利息)的定存,總資產不超過1100萬,這代表的是,20年下來小明只有存到自己的薪水,隨著物價的上漲,20年後1100萬的購買力,可能遠不及現在的800萬。

同樣地,若小明先租房,並以大眾運輸工具代步,每月節省下來的錢,大概有3萬5,小明將之於投資指數型基金,若投資報酬率有12%。20年下來,就有超過3000萬元的資產。

但是,這樣的資金運用與資產規劃,卻不是主流。

多數人的經濟生活樣貌,還是好好工作,賺取「穩定」的薪資,偶爾小確幸,如果有盈餘再放到可以獲得「穩定」利息的定存以及儲蓄險。

然後隨著時間過去,發現薪水不漲,而甚麼東西都漲,自己存在銀行裡面的錢越來越薄。

因此,可以請你看看自己是否有不想富有的執著:為了穩定,不想把錢存下來投資、不敢把錢放在較高報酬的金融工具、不認為自己需要投資。若以上述的執著,記得提醒自己跨出財務的安全區,開始把錢省下來投資,相信假以時日,你也會幫自己賺出一大桶金喔!

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