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一個案例看:投資型保單虧損,為什麼不該「解約」

小花平台保險+

名人專欄

2017-07-21 10:07

上次和朋友阿祥聚餐時,他提起「我的投資型保單已投保近十年,目前保險費一共繳了800,000元,解約金只有392,655,報表上總投資報酬率-26.06%,可是我怎麼算也覺得不只虧這個數字,到底報酬怎麼算出來的?還有,投資部分一直虧損,卻礙於壽險部分很高,但是解約只有一半不到,到底該繼續每個月把錢投進去,還是該解約呢?」

首先,先問問阿祥:「當初購買投資型保單的目的是買保險還是投資?」阿祥當下的答覆是:「業務員就說既可以提高壽險補足不足的額度,又可以投資,所以就買啦!哪知道現在變成這樣?」

其實,不只是阿祥 ,有許多過去買投資型保單的人也都面臨過類似的問題,究竟該怎麼做?只能解約或是繼續投資嗎?

定期檢視並變更投資組合

幫阿祥檢視完保單後,原來他的投資型保單壽險保額500萬,10年下來雖然共繳了80萬的保費,扣除了危險保費94,064,再扣除行政管理費1.2萬和保費費用11.6萬,實際投資的金額不到58萬,因為長期未檢視調整投資組合,加上基金虧損而慘賠了26%,因此保單帳戶價值只剩392,655。我建議他應該請業務員幫他檢視並適時轉換投資標的。

話說至此,難道是阿祥的投資組合有問題?確實!投資型保單自負盈虧,本來就不保證獲利,若要長期獲利,就必須要定期(一季至少一次)檢視並調整投資組合,可以預設滿足點及停損點,獲利的部分若達滿足點,則可先落袋為安,之後可繼續定期定額扣款投入原基金或另選標的。

至於虧損的部份先考量以下兩點:

1. 若超過停損點或認定不值得繼續持有,就先贖回或轉換其他標的。

2. 未達停損點或認定值得繼續投資,可持續扣款投入,按此原則重新調整選擇投資標的,賺錢的機會才大。

這樣聽起來,好像很麻煩欸!?其實,一點也不麻煩,許多人在投資股票時,會連看都不看它的股價?或者不去注意公司的重大消息嗎?不會!可是對於投資型保單的基金,這過去10年以來不聞不問,連看都沒看,如果賺錢那是運氣,那麼賠錢也是正常吧!

那麼,阿祥接下來該怎麼做呢?除了繼續繳費外可以不續繳或解約嗎?


不續繳VS解約

「當然可以,停止繳費和解約都是你的權益,只是你要先搞清楚哪個作法比較有利再做決定。」

如果停止繳費,有兩筆費用會繼續扣除,危險保費和保單行政管理費,若壽險保額維持500萬不變,且不考慮基金投報率,這樣保單還可以有效到58歲。
 
以阿祥來看,他從30歲就開始投保,已經繳了80萬保費;假如單買定期險500萬,一樣從30歲開始繳到58歲,那麼總保費就要超過86萬,如此一來,你可以把它當成買了一筆躉繳的定期壽險,以後不需再繳費。若不需要高額保障,還可以調降壽險保額,這樣保單也可以持續更久。


小花平台溫馨提醒:

如果現在解約等基金贖回,就可以領回保價金約39萬多,不用負擔其他費用、也不會再扣除解約費用等,只是這樣就沒有壽險保障了。若要補足缺口,除了需要另外再花一筆錢投保,前提是身體還是得保持健康才能投保!

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