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每個月存多少錢,退休金才夠用?理財達人靠「這招」打造被動現金流,50歲後是人生更美好的起點!

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達志

2020-02-26 16:39

英國大文豪王爾德(Oscar Wilde)有句名言:「在我年輕的時候,曾經以為金錢是世界上最重要的東西,到現在我老了,才知道的確如此。」

像我這種四處代課教書的職業,叫做「流浪教師」,幾年下來,我的勞保資料上記錄著很多學校名稱;為增加收入,每天晚上跑補習班,到晚上10點才回家是常態。

 

曾經有人問我,為什麼不考正職老師?我的答案是「會損失時間複利效果」。

 

有此一說,科學家愛因斯坦(Albert Einstein)表示,「複利是世界上第8大奇蹟,複利的威力比原子彈還可怕。」如果想當正職老師,我要準備考教育學分班,必須先準備1年,然後修教育學程要再花2年,修畢之後還是要考正式老師,又不曉得考幾年。

 

就算這中間的過程我可以同時兼顧工作,但畢竟時間有限,可以工作賺錢的時間勢必被壓縮。同時我有房貸、車貸要還,收入如果減少,也許就沒有錢可以投資。不管怎麼算,都會得出「投資比較重要」的結論,所以我才繼續代課。

 

善用投資滾大資金,諾貝爾獎金源源不絕

 

諾貝爾獎金就是一個最好的例子。諾貝爾獎從1901年開始頒獎,由炸藥的發明者──瑞典化學家諾貝爾(Alfred Nobel)捐出了980萬美元成立基金會。

 

基金會的資金,限制投資於銀行存款及公債,靠著每年的收益用於支付獎金。成立之初,每年頒發5個獎項,分別是物理、化學、醫學、文學、和平;到了1969年,又增加了經濟獎。

 

最初每位得獎者的獎金約為3萬美元,到了1960年代,每位得獎者的獎金提高到7萬5,000美元,1980年代再度提高為22萬美元,近年來每位得主的獎金更已超過100萬美元。

 

稍微有一點算術基礎的人就知道,照這樣發錢下去,諾貝爾獎金應該早就破產倒閉了。

 

諾貝爾獎金在1953年的時候確實碰到一些問題,基金資產已經用掉了近2/3,只剩下300萬美元左右。

 

當時有一位基金理事,意識到投資報酬率對於資金累積的重要性,於1953年做出突破性的改變──更改基金章程,讓基金改投資優良公司股票,從此扭轉了諾貝爾基金的命運。

 

如今諾貝爾獎金還是約有50%的資金投資在股票上,靠著每年的投資收益就可以支付獎金。

 

投資就像馬拉松,堅持到底才會贏

 

投資管理不需要高深的學問,人們遇到的問題不是「不知道」,而是我們所知道的大多不是事實。

 

就以我個人來說,我沒有很完整的財管、經濟背景,也沒有什麼獨門密技,我只是養成了一般人不喜歡且無法做到的習慣而已;把平凡的事情做到好,就可以變得不平凡。

 

但反過來說,投資也可以說是很困難,因為「知道」不等於「做到」。我有太多的朋友半途而廢,沒有恆心和紀律執行下去;如果把投資股票當成是一場馬拉松,要跑完終點,靠的就是耐力。

 

縱使你有百米衝刺的能量,若不能堅持到終點也是枉然。一個女人要懷胎10月才能生下小孩,你不可能奢望女人懷孕後,1個月就生出小孩。有些事情就是需要時間,投資股票正是如此。

 

假設每月投資5,000元在年報酬率12%的股票上,40年後的資產會超過5,882萬元;每月投資1萬元在年報酬率12%的股票上,40年後的資產更會超過1億1,764萬元,這就是複利迷人的地方。

 

你可能會說,別傻了,誰會股票放40年?哪裡又有12%報酬率的股票?

 

第一點,股票要存10年或20年就要看自己的定力了,不能被市場上的雜音所干擾。

 

牛頓第一運動定律──「靜者恆靜,動者恆做等速度運動」,意思是說,萬物都會有「慣性」,在不受外力干擾時,物體會保持原有的運動狀態。

 

靜止的物體永遠會保持靜止,動者會持續在直線上做等速運動。投資也是一樣,當你決定要存股,就要養成慣性,不要輕易被外力影響而改變。

 

第二點,投資組合中,可能有些報酬率是5%,但有時候還是會出現二壘打(意謂漲幅2倍)、三壘打、全壘打的股票。長期投資在績優公司,要達到平均報酬率12%並不難,況且就算沒有12%,也比在銀行定存高很多。

 

以每月存5,000元和1萬元在定存,假設利率為1.5%,40年後的資產累積成果分別只有328萬元和657萬元。再強調一次,時間是上帝給每個人的恩賜,你我的時間都一樣。

 

先努力工作增加收入,再當好公司股東

 

愈晚存股,當然複利的效果愈晚顯現,自然應該用多一點的資金。存股不是什麼困難的事情,但許多人仍會失敗,我看過的例子都是意志不夠堅定,簡單地講,就是無法克服人性貪婪和恐懼的弱點。

 

本來存得好好的,但是當看到別人買到飆股,可能短期漲了10%或20%,他就會想要追;追高的後果不管是賺或賠,由於他投資股票的慣性已經改變,因此極有可能無法再嚴守紀律存股下去。

 

反之,對於套牢的股票,往往只等待解套,這樣也失去了長期存股複利的效果。

 

美國道瓊工業指數成立於1896年,成立之初不到100點;到了1966年漲到1,000點;到了2000年,漲到1萬點;2015年1萬8,000點(詳見圖1),股神巴菲特(Warren Buffett)說將來會漲到10萬點。

 

巴菲特是樂觀主義者,他在受訪時很少會說出悲觀的論點,他認為人類會進步,會為了追求更美好、更便利的生活而不斷創新,因此長遠來看,經濟會發展得更好。

 

所以當記者問到巴菲特如果不小心掉了1塊錢在地上,會不會撿起來?他說,他當然會撿起來。不只如此,他會連好朋友、世界首富比爾.蓋茲(Bill Gates)掉的1塊錢也撿起來,因為這1 塊錢又是另一個100億元的開始。

 

所以要想迅速累積財富,個人的經驗是要先努力工作,增加收入;再來就是當好公司的股東,讓他們幫你累積財富。

 

滾雪球的威力只有親身體驗才知道箇中滋味,一開始的時候真的很慢很慢,很磨人心志,但是到最後會鋪天蓋地、山搖地動。

 

流浪教師存零股存到3000萬。

 

(本文摘自《流浪教師存零股存到3000萬》,Smart智富出版,周文偉(華倫)著)

 

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