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提前解約恐踩雷!投資型保單適合你嗎?留意這四大陷阱

許雅綿

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達志

2018-10-01 11:34

近年來投資型保單熱賣,相關爭議卻也不少。根據金融消費評議中心統計,近兩年投資型保單的爭議以業務招攬居多,比例約7成。由於投資型保單較傳統保單複雜,若入手前未釐清相關細節、業務員銷售時未說明清楚,就容易產生糾紛,因此,投保前,應留意投資和費用等四大陷阱。

所謂的投資型保單,是結合「保險」與「投資」功能的商品,民眾所繳交的保費,除了用來支應保險成本與保單相關費用外,其餘的保費則會依照保戶事先約定的方式和比重進行投資,因此,民眾須自負盈虧。

 

目前市面上的投資型保單主要有三種,包括變額壽險、變額萬能壽險、變額年金保險等。其中變額壽險有壽險保額,「變額」代表可隨需求,拉高或調降壽險保額,市場常見的為「變額萬能壽險」,其與變額壽險差異在於多了「彈性繳費」。

 

例如小許月繳3000元投保投資型保單,若領到一筆獎金想額外再投入,變額壽險是無法的,變額萬能壽險才能接受額外追加的資金。

 

至於變額年金保險沒有壽險保額,繳交的保費扣除相關費用後,會直接進到投資帳戶。由於是「年金」保險,保險公司會與保戶約定年金發放的時間點,而保證給付年期視商品設計內容而定。

 

根據壽險公會統計,今年前7月投資型壽險和年金險新契約保單收入,占整體保險比例達38%,創金融海嘯來新高。然而,投資型保單熱賣的同時,相關銷售糾紛也不少,保經業者建議,民眾在投保之前,可先留意以下四大保單陷阱。

 

第一:第一年保費不一定有投資

 

根據金管會規定,投資型保單費用要透明化,所以民眾繳交的保費都要進入專戶保管的分離帳戶進行投資。而此類保單需負擔附加費用、帳戶管理費、保險成本、投資標的申購手續費、贖回、轉換費用以及危險成本等,投資金額扣除上述費用後,剩下的金額才做投資,所以有些投資型保單第一年投資金額並不高,甚至沒有投資。

 

所以建議民眾投保前,務必詳細閱讀保單內容,並釐清費用和投資金額,避免造成錯誤認知,導致權益的受損。

 

第二:提前解約不划算

 

買投資型保單前,一定要考慮清楚,若因不滿意投資報酬率,任何時間提前解約都不划算。一般而言,前5年給保險公司和業務員的保單費用為150%,若以月繳3000元、年繳3.6萬元計算,前5年附加費用約為5.4萬元。

 

而市面上通常投保第一年就會收取約60%的保單費用,若以年繳3.6萬元,第一年收取的保單費用為2.16萬元,若提前解約,等於白白付了成本費用。磊山保經業務總監林佑龍表示,民眾投保前應先釐清投資型保單較適合做長期投資,主要可用來存退休金或子女教育金。

 

第三:未告知保單有十天後悔期

 

根據金管會規定,保單契約成立後,保單送達保戶隔天起的十天內,可行使「契約撤銷權」,也就是說,拿到保單後,有10天的審閱期,若認為保障內容不合宜,可以跟保險業務員說不保了,或是轉換保單,並能將保費全額拿回。

 

至於撤銷保單必須用書面檢同保單向保險公司申請,申請方式包括直接到保險公司的客服中心臨櫃辦理、委由業務員代辦以及掛號郵寄辦理。

 

第四:誇大投資報酬率

 

業務員在銷售投資型保單時,最常見的爭議就是誤導投資型保單投資報酬收益,以這張保單過去的投資報酬率,來強調未來的報酬,導致民眾對投資報酬過度樂觀,而可能忽略的投資風險,其實,投資型保單是不保證獲利的。

 

因此,投保前應審慎評估保險需求,選擇適合的保單,尤其在決定連結複雜投資標的前,確認自己具備投資專業或風險承擔能力,不要受到高報酬率誘惑,連結不適合投資標的。

 

此外,林佑龍表示,選擇購買投資型保單後,建議應每三個月定時檢視,並與業務員討論相關資產配置,例如股票型、債券型基金的配置等,以確保達到設定的投資目標。

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