在今天看見明天

這款美元保單明年保費變便宜了 現階段想入手先等等?

許雅綿

字媒體

達志

2018-11-12 11:39

「你換美元了嗎?」、「買美元保單了嗎?」今年美元保單熱賣,這類的生活對話,相信民眾並不陌生,不過,近期媒體版面出現「美元保單明(2019)年保費最多降6%,預計再掀起搶購潮」的標題,讓不少人想著「不如等到明年再買美元保單好了」,但專家認為,若手邊有美元且匯率可接受,現在就可以買,因保費實際調降的金額,可能沒你想像中的多。

美國聯準會維持升息步調,市場預期今年會升息4次,明年也將持續升息。為了能適時反映市場利率,金管會日前公告,考量美元指標利率朝上升趨勢,明(2019)年美元外幣負債存續期間6年以下保單調升2碼,以及負債存續期間6年以上10年以下者調升1碼外,其餘維持2018年責任準備金利率水準。

 

所謂的保單責任準備金利率,是各壽險公司提存準備金的依據。以保單責任準備金利率2%為例,收100元的保費中,壽險公司要提存98元在負債面,2元才可當作佣金、行政成本或是獲利部分。因此,當利率越低,壽險業者要提存較多的資金,就有可能轉向保戶收取較高的保費;相反地,若利率調升,保費則有機會調降。

 

根據金管會保險局內部試算,若明年美元保單責任準備金利率調升1碼後,保費平均可調降2%至3%;若調升2碼,保費則平均降4%至6%。

 

而在保費調降消息傳出後,市場估計美元保單熱潮將延續到明年,不少民眾聽聞之後,都有「是不是等到明年再買美元保單比較划算?」的想法,不過,有位不願具名的壽險業者直言,本次調整責任準備金利率僅適用負債存續期間小於10年期的美元保單,並非每張美元保單都會變便宜,僅極少數商品得適用。

 

磊山保經首都分行業務總監林彥彣觀察,一般保險公司通常只會有1至2張的負債存續期間小於10年期的美元保單,其實影響層面並無想像中大,另保費調降的部分,恐怕也沒有2%至6%那麼樂觀,保費調降的金額相當有限,就如買一碗牛肉麵原本65元降低至60元。

 

值得關注的是,除了責任準備金利率之外,保單預定利率,是各壽險公司用來計算保費的依據,調整新契約責任準備金利率,也會間接影響到預定利率,例如利率2%,壽險公司承諾給保戶100元,就須向保戶收98元;若保單利率3%,則要跟保戶收97元。

 

林彥彣說,此次調整的責任準備金利率為1碼和2碼,即0.25%和0.5%,雖然確實可能影響保費,但幅度並不大。「若手頭上有美元,或是看好美元走勢,可接受目前匯價的話,現在就可以入手美元保單,不需要等到明年。」

 

他也提醒,民眾在挑選美元保單時,由於市場上利變型的美元保單仍是王道,在挑選商品時,應留意保險公司發行此商品多久時間,再來挑選過往的宣告利率穩定,且近兩年有上漲趨勢的美元保單。

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