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年終獎金分配三步驟 美元定存VS美元保單怎麼買?

許雅綿

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達志

2019-01-09

農曆年前,看準民眾年終獎金入袋,銀行展開搶錢大作戰,紛紛推出短天期的美元優利方案,其中美元優利定存最高7天期,年利率4.38%。不過,即便利率誘人,市場預期聯準會今(2019)年升息放緩,且有機會「見頂」,削弱美元走強的力道,在此狀況下,民眾還該不該把今年的年終獎金,投入美元定存方案?

美國升息見頂?

強勢美元來到尾聲

 

觀察美元短期和長期的走勢,保德信策略成長ETF組合基金經理人歐陽渭棠表示,隨著美國聯準會放緩升息步伐,美元將不再強勢走升。目前美中貿易談判正如火如荼展開,市場普遍預期若稍來佳音,美元走勢料將趨緩,預料短線美元指數將在95.5至97.5區間震盪。

 

長線而言,歐陽渭棠指出,美國升息放緩並進入尾聲,與他國家的利差水準逐漸收歛,美元漲勢料將承壓,預料不會再有2018年的強升表現,美元走勢將趨於平緩。

 

匯豐私人銀行亞洲區首席市場策略師范卓雲則分析,去年底美國聯準會升息之後,聯準會主席鮑爾明確表態,因此預期聯準會今年3月、6月只會再升息2次,之後就「見頂」按兵不動,到了明(2020)年可能會有降息動作。也就是說,「強勢美元將會扭轉,今年只會溫和上升。」

 

凱基銀行財富管理處資深協理張冠雄表示,美元在今年仍不看淡,但考量聯準會對於2019年升息次數預期,已從三次減為兩次,近期聯準會主席鮑威爾對貨幣政策談話已更趨保守,所以造成美元升值力道減弱。 

 

美元優利定存方案

適合穩步求利、短期資金

 

在市場預期美元今年溫和上升的走勢下,農曆年前,不少民眾已陸續收到年終獎金,在誘人的年利率吸引下,該將這筆錢投入銀行的美元優利定存嗎?

 

張冠雄認為,目前金融市場受到中美貿易戰和地緣政治風險增溫影響,若年終獎金用途是想要「穩步求利」的話,可將「短線資金」配置在銀行美元優惠定存方案,除了外幣保本之外,還能賺取利息收入;至於中長線資金,則可考慮逐步布局美國公債及投資等級債。

 

各銀行美元優利方案

 

觀察目前有推出美元優利定存方案的銀行,包括花旗銀行、星展銀行、匯豐銀行、渣打銀行、凱基銀行和永豐銀行等,其中多數都以短天期為主,匯豐銀行最短天期為7天,年利率最高喊到4.38%,但需要將非美金的資金,轉換為美金後辦理定存,且單筆轉換後的金額要達10萬美金以上,才符合優利方案的條件。

 

由此可知,民眾若考慮將年終獎金放在美元優利定存方案,要特別留意三個細節。首先,留意優利定存的存款天期是否符合自身需求以及起存門檻金額;再來,也要了解各家銀行優利定存方案限定的資金來源,例如限定新資金、新台幣定存解約轉存等;最後,將外幣匯款的成本計算進去。

 

年終獎金分配三步驟

美元保單受民眾喜愛

 

除了美元優利定存之外,美元商品選擇上,不少民眾也偏愛購買美元保單。根據保經業者盤點2018年最受保經客戶喜愛的前三名保單,其中美元保單排名第二,僅次於利變增額壽險。

 

磊山保經執行副董事長黃金木表示,台灣和美國兩地利差大,使得目前美元保單預定利率已接近4%,遠高於新台幣保單,保費相對便宜,若是美元利變保單,則宣告利率也高於新台幣保單,有雙重誘因,但美元等外幣保單有匯兌換算風險,只是美元相對澳幣、人民幣等匯率相對穩定,投保前一定要確實了解。

 

然而,民眾在挑選美元保單時,由於市場上利變型的美元保單仍是王道,在挑選商品時,除了可觀察保險公司發行此商品多久時間之外,重要的是挑選過往的宣告利率穩定,且近兩年有上漲趨勢的美元保單。

 

至於從資產配置的角度來看,一筆年終獎金領下來,該如何分配,才能夠符合保障和需求?中國人壽資深協理許鴻儒建議,可透過三個步驟來規劃,包括第一、先扣除過年必要開支,包括過年紅包、孝親費、子女教育基金等費用,期間的貸款支付也要計算在內。

 

第二、為新的一年設下保障及資產目標,可透過保險商品完善自身保障;第三、買個禮物,犒賞自己辛勤工作的一年。而保險商品選擇上,若有美元需求民眾,就可將美元保單加入購買清單裡。

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