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誰是「滑世代」心中 最佳數位理財幫手?

誰是「滑世代」心中  最佳數位理財幫手?
(圖片/Shutterstock)

歐陽善玲、吳沛璇

財富管理評鑑

永豐銀行、遠東商銀提供,攝影/林煒凱

971期

2015-07-30 10:56

《今周刊》與世新大學財務金融系共同主辦的第九屆「財富管理銀行暨證券評鑑」結果出爐,為反映數位浪潮下,金融機構的創新與變革,乃至對普惠金融的具體展現,本屆首度新增「最佳數位發展獎」及「最佳公益獎」。
透過行動裝置及社群軟體日益普及,財富管理已成全民運動,從評鑑過程中,我們看到三個新趨勢,誰又是「滑世代」心中的最佳財富管家?

餐廳包廂內,某公司財務部聚會接近尾聲,服務生恭敬地遞上帳單。這時,一旁的張小姐順手接了過來,翻開皮夾,掏出信用卡結帳;這頓晚餐,並不是張小姐一人作東請客,而是由同事共同分攤。


只見張小姐刷卡之後就開始滑動手機,過了一會,在場同事也紛紛拿起手機滑了滑,就這樣,每人應分攤的費用,全都進到了張小姐的帳戶。餐桌上,看不到任何現金流轉。這就是今年五月,國泰世華銀行推出的「KOKO」(台語「錢」的諧音)數位銀行最大亮點,透過App應用程式軟體服務,用手機就能快速搞定社群拆轉帳需求。


「過去,不論是三五好友,或公司同事聚餐,常會遇到有人先買單,之後大家再掏錢、找零的情況。坦白說,有時真有些尷尬與不便。」國泰世華銀行數位銀行部副理許宏維經驗分享,「當同事忘了給錢,現在只要發個訊息提醒,同事就能簡易、快速地在手機上完成轉帳動作,不用煩惱該如何開口『催討』。」


拆轉帳功能聽起來簡單,卻相當實用,許宏維忍不住老王賣瓜,向他的車友會推薦起這項服務。「我們車隊不定期舉辦活動,彼此之間常有拆轉帳需求。由於車友遍布北中南各地,主辦人若要預收活動費,須打近百通電話通知,確認帳號後,再請大家匯款過來,相當麻煩;當我說明KOKO拆轉帳功能後,車友們的眼睛都亮了起來。」


根據勤業眾信發布的「二○一五年全球零售力量」年度報告指出,一五年全球人口預計有六五%將使用行動電話,而有八三%的網路使用行為,將透過行動裝置完成。隨著行動上網的商業應用日益普及,民眾也已習慣透過雲端,解決各種金融需求。

 

銀行

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銀行評鑑

 

便利工具就是王道!虛實整合 講求「即時、簡單、有趣」


為因應行動通訊、社群媒體、大數據及雲端科技潮流,金管會更推動「打造數位化金融環境三.○」計畫,自今年起全面啟動,同時新增多項線上申辦業務。金融環境虛實整合,不但顛覆傳統互動模式,透過數位化平台,金融服務也自然融入客戶生活中;「即時、簡單、有趣」,成了數位銀行最大賣點。


《今周刊》與世新大學財務金融系共同主辦的第九屆「財富管理銀行暨證券評鑑」,今年首度新增「最佳數位發展獎」,即是反映在數位化浪潮下,金融機構所做的創新改變;像是數位化金融系統建置的完整性,透過行動裝置或社群軟體,提供最新市場資訊的即時性,與資產配置調整、提供個人理財服務的便利性,都是評鑑重點。


獲得銀行組「最佳數位發展獎」的中國信託就在內部調查發現,有八成客戶希望網路銀行(行動銀行)提供收支管理工具,但實際上願意手動記帳的民眾,卻又低於兩成。為解決客戶最常犯的三項「症頭」:「懶得記帳,易半途而廢」、「不知錢花去哪」,及「沒有理財目標、缺乏動力」,中國信託試圖透過數位平台來「對抗」人性。


例如,懶得記帳,中國信託數位平台就整合客戶的台幣存款、外幣存款、信託投資、結構產品及貸款帳務,自動為客戶彙整金流。不論是薪資進帳、水電瓦斯轉帳繳費,或房貸、投資及保險支出,乃至每筆中信卡消費明細,都會自動詳實地分類記錄,並製成收支分析圖表,未來還會推出掃描發票記帳功能,讓懶惰不再是記帳中斷的藉口。

 

解決記帳懶、亂花錢症頭 一指就搞定


而要喚起客戶記憶,解決「不知錢花去哪」的問題,中國信託透過圖表,將客戶的收入與支出類型自動分類,標示出所占的百分比,並篩選出日常支出或存入的帳戶種類、期間,一路追出該項目的明細。對於想了解收支狀況,快速釐清自己花費項目,找出收支弱項的人來說,頗值得一試。


數位金融浪潮下,國泰世華鎖定「婉鄉宅」(婉君、鄉民、宅男)及「去銀族」(不願與銀行往來)需求,提供即時、有趣的服務;中國信託則從生活記帳著手,協助客戶解決理財難題。


看來,國內財富管理發展趨勢,已從瞄準中產階級、高金字塔頂端客戶,擴大到年輕、小資族群,讓理財活動成為全民運動。


「對金融業者來說,年輕世代雖是經濟弱勢,但未來勢必成為經濟支柱;透過大數據分析、萬物相連特性,業者更容易建立客戶的信用歷史,過去被銀行排拒在外、社經地位相對弱勢的民眾,現在透過數位平台,也能享受便利的金融服務,展現『普惠金融』精神(又稱包容性金融,指為金融弱勢族群提供金融服務及保障措施。)」世新大學財務金融學系副教授郭迺鋒表示。

 

數位

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升斗小民更要理財!「普惠金融」風行 瞄準年輕、小資族


他指出,二○○六年諾貝爾和平獎得主、來自孟加拉的穆罕默德.尤努斯,因獨創「小額信貸」制度,使無數貧窮民眾,在不須擔保或抵押的情況下,貸款創業,或改善生活水準,進而逐漸擺脫貧窮。

「普惠金融,能充分展現金融業者的氣度,不論銀行或證券,對日後打亞洲盃都有重大意義。」


過去一年,對於致力推動「微理財」服務的永豐銀行來說,感觸特別深。「高資產客戶很需要理財,但更需要理財的,其實是常被忽略的升斗小民。」永豐銀行財富金融處副總經理韓志宇坦言,站在銀行立場,與小資族往來「錢幾乎賺不到,事情又多」,路不好走;但理財服務不是權貴專享,而應是人人皆可理財,這才是建立社會安定力量的關鍵。


因此,永豐銀長期研究開發系統,針對小資族推出「百元理財」專案。「靈感來自月領二十二K的年輕人,他們賺得少,更需要存錢理財,越不存錢只會越窮。為了不讓他們感到壓力,銀行以『一天省一杯咖啡錢』為訴求,鼓勵年輕人從一百元開始,日日扣款,進行小額基金投資。」韓志宇說。


或許是打中了年輕人內心感受,「百元理財」專案推出後,扣款人潮蜂擁而至,今年上半年就有六萬人次參與,累計參與人次逾二十五萬;「這些金融弱勢族群,現在一個月可能只能扣款十天、也就是一千元,但慢慢享受理財成果,對他們來說比什麼都重要;倒是不少年輕人對理財想法極端保守,這點令人相當意外。」


韓志宇舉例,有一位二十四歲的張先生,剛出社會,堅持只要做定存。後來在理專苦口婆心分析、建議後,他開始投資風險極低、報酬率比定存高一點的債券型基金。「經過一段時間,他適應了債券的波動起伏後,我們便鼓勵他,改扣全球成熟市場平衡型基金。過了六個月,他對波幅比較有感後,接著又建議他,可試著配置一些全球大型股票基金,張先生仍覺得不妥而作罷。」


除了鼓勵年輕人「微理財」,照顧金融弱勢外,永豐銀早期推出的「豐掌櫃」(即第三方支付服務),與小農結合,則是「微經濟」的具體呈現。


「辦公室同事常向農家團購蔬果,幫助農民,但這是救急而非救窮。正好銀行有電子交易平台,透過豐掌櫃,就能幫農家促銷當季特產,以實際行動讓農村興旺起來,讓年輕人樂於返鄉。」韓志宇說。


透過豐掌櫃電子交易平台,農家銷售果然大幅成長。「有位農民反映,沒加入豐掌櫃前,當令水果只能賣一五○斤,加入後現在可賣出一二○○斤。」韓志宇笑說,現在銀行有點像在「劫富濟貧」,將過去服務富人賺到的錢,回饋一些在弱勢族群上,相較做私人銀行服務,這種成就感更大!

 

照顧金融弱勢 為喜憨兒打造就業機會


永豐銀以從小處著手精神,獲本屆銀行組「最佳服務獎」;而為推廣普惠金融概念,本屆新增的「最佳公益獎」,則由大眾銀行、遠東商銀拿下。「在公益贊助與社會參與部分,遠銀從初期就朝細水長流模式規畫,打造匯聚社會愛心,與同仁共同行善的平台。」遠東商銀資深協理袁惠瓊表示。


例如,為扶助喜憨兒自力更生,遠銀提供喜憨兒工作機會,定時在北區分行大廳提供奉茶點服務,並在各分行與客戶分享喜憨兒手作餅乾。「喜憨兒服務獲得不少客戶回響,希望這項創舉,能帶動國內企業為弱勢或身心障礙同胞打造就業契機。」


另外,今年四月,遠銀更完成無障礙網頁建置,視障客戶可經由螢幕報讀軟體,啟動語音播報網頁內容,或以點字顯示器輔助輸入等資訊輔具,沒有任何阻礙地使用網路金融服務,細膩地協助弱勢族群。


「值得一提的是,在數位化環境建置下,透過大數據,銀行更能掌握領有殘障手冊、低學歷或特別需要關懷者的理財需求,落實客戶導向,傾聽他們的聲音。」遠銀財富管理部資深協理張小倩補充。


至於大眾銀行,則多以個案處理方式,協助金融弱勢族群。例如,將罹癌客戶的二十萬元負債減免,或依個案狀況,長期提供中低收入戶相對優惠的貸款方案。就連高雄氣爆事件,大眾銀行也在第一時間,主動詢問客戶是否需要拉長還款期限。


相較銀行財富管理將發展重心鎖定在年輕、金融弱勢族群;去年才加入財富管理評鑑的「證券組」,則以產品差異化特性急起直追,開闢新戰場。


資料顯示,截至五月底,券商信託資產規模已逾一千億元,較去年同期大幅成長九四.五%;一年內,券商信託資產規模翻倍,顯見財富管理業務成了券商兵家必爭之地。


榮獲證券組「最佳潛力獎」的富邦證券,去年底財管業務還擠不進前十名,到今年五月資產規模已排名第三,市占率近一五%。業務大躍進主因,除了全員動起來,鼓勵營業員轉型理財顧問外,「透過信託平台發展全方位理財業務,創造讓投資人一次購足的便利性,是富邦證發展財管業務的核心能力。」富邦證券資深副總經理林欽寶表示。


舉例來說,富邦證鼓勵投資人將股票長期投資部位交付信託,透過出借股票,賺取利息收入,達到資產活化目的。「透過借券信託,可增加券商與客戶溝通介面,提升與客戶的黏著度。也可說是利用信託平台,來擴展財管業務的廣度。」林欽寶進一步表示;至於財管業務深度,則須靠OSU(國際證券業務)平台強化,提供給專業投資人更創新多元的商品服務。

 

金融

為扶助金融弱勢,永豐銀推出的豐掌櫃電子交易平台,讓小農的農物銷售翻倍。

 

遠銀協助喜憨兒自力更生,在分行大廳提供奉茶點服務。

 

券商財管業務大爆發!資產管理規模逾千億元 產品區隔是關鍵


另外,隨著國際投資管道日益便利,對券商客戶來說,台股投資已不是唯一選擇。成立只有六年的遠智證券,以專營複委託形式,主打高資產客群,在競爭激烈的財管市場中做出產品區隔,獲得了證券組「最佳商品獎」肯定;今年一至六月,排除境外基金下單量,遠智證受託買賣外國有價證券金額在業界排名第六,僅以一家營業據點,即做出不輸給具金控富爸爸券商的成績,讓對手不敢小覷。


「遠智證不像元大、凱基,營業據點多,因此成立以來,我們就專注在受託買賣國外有價證券服務。憑藉著先進優勢及經驗,遠智在全球三十八個國家,五十七個交易所皆有複委託下單服務,是國內最早開設這麼多市場的券商。」遠智證券商品行銷部副總經理劉益銘表示,海外市場須長期耕耘,現階段平台已建構完整, 舉凡像瑞典、挪威、芬蘭等冷門股市,都能透過遠智證買到當地股票。

 

券商轉型投資銀行 仍待政策開放


劉益銘指出,券商搶攻財管市場來勢洶洶,在「前有強敵,後有追兵」下,遠智證最大優勢,在保持靈活彈性。「例如我們有很強的價格反映能力,針對不同市場可即時調整;對值得深耕的客戶,也能透過不定期交流,拉近距離。」他分享,像日前俄羅斯股市震盪,遠智證就適時舉辦俄羅斯畫展、伏特加品酒會及俄羅斯投資講座,滿足專業投資人需求。


「就金控公司獲利貢獻來看,相較銀行,券商形同小媳婦,不足以相提並論。但,券商具直接金融特性,能深入產業研究,挖掘個股投資價值。當證券業切入財管業務,積極發揮兩大優勢:產品研發能力,以及與客戶的緊密關係,傳統券商朝投資銀行方向轉型,又邁進了一大步。」郭迺鋒表示。


不過,如何讓主管機關擺脫過去對證券業的刻板印象,不再綁手綁腳,放手讓券商發揮強項,創新研發具競爭力的金融產品,將是現階段證券業最需要思考的問題。

 

富邦證全力衝刺財管市場,打造廣度與深度兼具的理財服務平台。

 

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