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面對升息通膨,存多少退休金才夠? 林奇芬:「只領配息」恐太保守

面對升息通膨,存多少退休金才夠? 林奇芬:「只領配息」恐太保守

盧沛甫

台股

攝影/蕭婷芳

2022-03-14

「如果你60歲以前就退休,其實不應該那麼快就把所有的錢,放到一個固定收益的產品。」前Money錢雜誌社長林奇芬認為,退休理財應採取階段性策略,隨年齡增長調整股債比例,退休理財規畫可分為「半退休(55~70歲)」、「退休(70歲以上)」階段性配置資產,做好人生財務定錨。

 

林奇芬笑稱自己目前過著「半退休」生活,雖然已離開全職工作,但她仍一邊工作,一邊享受退休時光。面對多數人深感焦慮的問題:「退休前該準備多少錢才夠?」

林奇芬認為,可依每個人一年所需花費為基準(建議以一年開銷×20倍計算),假設每年生活開銷100萬元(100萬×20倍=2000萬元),以2000萬元本金、放在每年創造5%報酬率的投資商品上,每年可產生100萬元金流,在不動用到本金的情況下、足以支付每年的生活開銷,這樣的退休金準備就是足夠的。

 

林奇芬提醒:「退休金的準備,也要考慮通貨膨脹。」20年後2000萬元退休金,是否能夠抗通膨。她以主計處先前熱門話題「20元蚵仔麵線」為例,「20年前一碗20元,20年後已不是這價錢」建議投資人需準備更多本金抗通膨。

 

林奇芬也提醒,即使進入退休階段,投資也不應走向「只領配息」的保守路線,例如:許多保守型投資人購買高收益債產品,因其「按月付息」產品特性,每月能提領現金當作生活費,但如今低利率時代來臨,在殖利率維持不變的情況下,有的高收益債配息只好拿本金支付,雖穩定配息、本金卻日漸縮水,間接吃掉了投資人辛辛苦苦攢下的退休金。

 

因此,林奇芬鼓勵退休族群,理財應採取階段性策略:

 

55到70歲之間,採取股票債券各半的「平衡型配置」;

70歲以後,將債券資金配置拉高,保持少部分的股票資金,藉此降低單一產品可能造成的風險。
 

至於股債產品該如何選擇?投入方式為何?林奇芬建議選擇多元資產的基金,以定期定額方式購買,分散時間風險,不必盯盤,也能創造穩健報酬。

 

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