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每年花8萬「7年賺到8張中華電」!他從存3個月才能買進1張股票,到年領500萬股息:一招把本金變大

每年花8萬「7年賺到8張中華電」!他從存3個月才能買進1張股票,到年領500萬股息:一招把本金變大

陳重銘

台股

取自 中華電信臉書

2022-08-10 09:00

編按:當過長達5年流浪教師的「不敗(buy)教主」陳重銘,曾經靠著微薄的薪水收入,加上利用下班時間拚命兼差賺錢,不但要付房租,還要養育3個小孩。如今透過股利,每年可以從股市中提款數百萬元,不僅不用擔心公務員的年金改革,還可以早早退休享受人生。
 
你是否曾懷疑過:這樣的「故事」,似乎只能發生在別人身上?然而,從一開始沒錢買股票、存3個月才能買進1張股票,到現在財務自由,陳重銘靠著自身努力實現目標。只要下定決心、用對方法,你也可以辦得到。

 

常常聽到不少人因為資金不多,不得不操作預期報酬率較高的商品,像是選擇權、融資,甚至是期貨,但也因此置身在高風險中,真正能夠賺到錢又全身而退的人恐怕並不多。

 

如果資金不多,可是又想要投資高報酬率、低風險的商品,有可能嗎?來看看下面這個問題,經常有網友問到,現在房貸利率約1.56%(2022 年4 月),如果借錢買進元大高股息(0056)、國泰永續高股息(00878),領取5% 的股利,如此一來,付完房貸後,還可以賺進3.4%,如果借1,000 萬元,1 年不就可以賺到34 萬元嗎?而且長期投資中華電的風險也很低,這不就是高報酬、但低風險嗎?

 

理論上來說,低利率時代跟銀行借錢,擴大資金後,確實可以增加報酬率,目前我身上也背了一個信貸和一個房貸,就是借錢來投資股票。但是在討論如何借錢投資股票之前,還是要先寫一下警語。

 

首先,我一直認為「只有不缺錢的人才能做好投資」,如果工作或收入不穩定,借錢投資之後,天天擔心被公司裁員,萬一又不幸遇上股災,恐怕還得賤賣手上的好股票,到時候就是偷雞不著蝕把米了。

 

所以,借錢之前,一定要先考量自己的工作與收入,絕對不要過度擴張信用,請你一定要把警語聽進去。

 

以我自己而言,每個月要繳的信貸與房貸金額,不到我當時薪水的一半,而且我是公立學校教師,被裁員的機率接近零,每個月的薪水都會準時發放下來;加上我還有股利、版稅等收入,就算再來一次金融海嘯,我依然付得出貸款,所以我才敢借錢投資股票。

 

寫完警語之後,接下來探討一下如何靠貸款,同時達到增加資金、增加報酬率,但是又減少風險(不做期貨、選擇權、融資融券……)的目的。年輕人如果沒有房屋做擔保,那麼最容易的借錢方式就是信用貸款(簡稱信貸)。

 

以公務員為例,我在2015 年跟土地銀行申辦「貼心相貸」(全國公教員工消費性貸款專案),利率是依中華郵政2 年期定期儲金機動利率加0.505%(2017 年8 月為1.6%),目前免保證人最高可以借到80 萬元(詳細申辦細節請直接跟銀行洽詢),每月要還款10,074 元,1 年將近12.09 萬元。

 

如果小陳在30 歲時,申辦80 萬元信貸買進8 張中華電(假設股價100 元),以5% 現金股利殖利率計算,每年領到的現金股利為4 萬元(暫時不計算所得稅),只要自己每年從口袋掏8.09 萬元還款,也就是每個月償還6,742 元,7 年下來總共只要付出56.63 萬元,便可以得到8 張中華電(價值80 萬元),看起來似乎有利可圖,那麼年平均的報酬率是多少呢?依照下表的計算,年報酬率高達11.5%。

 

每年投資中華電8.09萬元 報酬率11.5%

 

看到這裡讀者或許會產生疑問,中華電現金股利殖利率不是才5%,為何借錢買進的報酬率會拉高到11.5% ?原因很簡單,因為利用低利(1.6%)一次跟銀行借到大筆資金(80萬元),買進8 張中華電股票,每年領取4 萬元現金股利,等於幫你減少了4 萬元本金。結論就是,用較少的本金去投資,但有很多張股票可以領股利,當然得到較高的報酬率。

 

加計課稅因素 借錢買股還是划算

 

然而,領取股利之後必須併入個人所得繳稅,將來也會實施股利分離課稅。對於存股族來說,股票越存越多的「副作用」,就是稅也要越繳越多。繳稅當然會減慢存股速度,但納稅是老百姓的義務,而且股利所得也無法逃稅,所以要先來討論一下「分離課稅」,然後選擇適合自己的繳稅方式,來幫自己節稅。

 

2018 年1 月18 日,立法院三讀通過《所得稅法》修正案,除了綜所稅4 項扣除額均予以調高外,在股利所得課稅方面,取消了「兩稅合一半數設算扣抵制」,改為採用合併計稅與分離課稅兩案擇一的方式,第1 案為併入綜合所得總額課稅,給予股利8.5% 的抵減稅額、每申報戶上限為8 萬元,對於一般低所得的散戶較為有利;第2 案則是採單一稅率28% 分離課稅,對於高所得與高股利的投資人較為有利。

 

那麼投資人在領到多少股利之內,可以不用繳交所得稅呢?

 

讓我們將8 萬元除以8.5%,得到了94.12 萬元這個數字,因此可以簡單歸納一下,股利所得在94 萬元以下,採用合併計稅的話,不僅不用繳股利所得稅,還有機會退稅。那麼要持有多少股票,才可以領到94 萬元股利呢?

 

如果以股息殖利率5% 來計算,持股部位大約是在1,880萬元(94 萬元÷5%),也就是說,如果沒有其他利息收入,持股部位約為1,880 萬元,每年領到的股利在94 萬元以下,股利就無須繳所得稅(但是一樣要繳健保補充費)。

 

如果是有工作收入的上班族,股利所得究竟是要併入計稅,還是分離課稅,何者較為有利呢?財政部官員表示,股利所得課稅究竟要選擇哪一案,需要視個人所得多寡,以及適用的稅率而定。由於股利分離課稅的稅率為28%,因此綜所稅稅率在30% 以上的人,採用第2 案的分離課稅較為有利;但如果適用綜所稅稅率在20% 以下,則應選擇第1 案的合併計稅。財政部賦稅署表示,納稅人不用擔心選錯股利所得課稅方案,因為綜所稅申報軟體可以幫忙試算,並主動選擇對納稅人最有利的計稅方式。

 

作者簡介_陳重銘

台灣科技大學機械碩士,目前在公立高職機械科任教,並擔任投資理財社指導老師。

年輕時當過5年低薪的流浪教師,只能當個「不Buy教主」,努力開源節流,並積極研究股票投資,終於改變了自己的未來。

窮人靠工作,富人靠資產,最大的差別是投資知識。身為教師的他非常明白知識的力量,因此經營免費的部落格和粉絲團,分享投資理財觀念,並將20多年投資股市的經驗撰寫成書。

他相信,只要肯努力,每個人都可以改變未來,理財知識具有改變人生的力量,也是傳承給子孫的最大資產。

 

本文摘自金尉出版《教你存自己的300張股票:不敗教主存股心法2022修訂版

※ 本網站及作者所提供資訊僅供參考,投資人應自行承擔投資風險及投資結果。

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