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如何在退休後每月有10萬生活費?達人教你「靠這檔」55歲好命退休:每年領股息、不會倒

如何在退休後每月有10萬生活費?達人教你「靠這檔」55歲好命退休:每年領股息、不會倒

陳重銘

台股

圖片取自中華電信臉書專頁

2022-07-27 09:17

除了張忠謀、郭台銘等創業家之外,應該只有少數人樂於工作一輩子,如果可以提早退休,相信很多人會馬上開除老闆!可是要退休之前,一定要先達到財務自由,只有在不缺錢的情況下,才能夠無憂無慮地享受人生。那麼,究竟需要多少錢才可以退休呢? 2,000 萬、3,000 萬,還是5,000 萬元?我在網路上還看過投顧公司預估6,000 萬元,真的需要這麼多錢嗎?

在規畫退休金之前,一定要關心通膨和醫療這2 大因素:通膨會讓你的錢越來越薄,如果預計在50 歲退休,一定要預估90 歲時的消費水準;醫療肯定是越來越進步,老人越來越健康,也越來越長壽,因此需要準備更多的退休金。退休金要怎麼存?要存多少呢?假設從50 歲退休,預計活到90 歲,然後退休期間每年需要100 萬元生活費,來看看下面2 種規畫。

 

靠儲蓄退休 要存一座金山

 

簡單來說,靠儲蓄退休就是準備好一座金山,然後每年挖一些出來當生活費,最理想的情況是金山挖完了,剛好破產上天堂。通常會在銀行存一座金山的人,大多是不信任投資理財,這也無可厚非,畢竟退休生活需要穩定的保障,銀行定存還是最安全。

 

但是需要有多大的金山呢?如果從50 歲持續到90 歲,以每年花費100 萬元來計算,就需要4,000 萬元,這可不是小數目;假設從25 歲開始存到50 歲,每年要存160 萬元,年收入恐怕需要200 萬元以上,相信不是每個人都能夠做得到。就算真的縮衣節食存到4,000 萬元,真的夠用嗎?萬一活超過90 歲怎麼辦?萬一因為通膨導致物價飆漲,金山提早挖完了怎麼辦?

 

先來看看通膨的影響吧,假設每年的通貨膨脹率為1.5%(簡稱通膨率),也就是今年售價100 元的商品,明年需要101.5 元才買得起;由此可見,因為通膨的影響,每年100萬元的生活費,購買力會逐年下降,請看下表的數據。

 

50歲退休 預計每年花費100萬元

 

要說明的是,4,000 萬元這種大額存款的利率非常低,而且不確定往後是否會繼續降息,所以將存款利息忽略不計。從上表不難發現,如果想要維持生活品質,每年要從金山裡面挖出更多錢,例如60 歲時需要116 萬元、70 歲時需要135 萬元,才能享受原本計畫每年花100 萬元的生活品質。

 

在越挖越多的情況下,這座金山只能夠維持到82 歲,除非準備到5,608 萬元,才可以維持到90 歲。

 

如果無法存下這麼大一座金山,那就只能降低生活品質了,同樣的每年100 萬元,在70 歲時只有74% 的購買力,80時只剩下64%,只會越活越窮。

 

從上面的說明不難發現,靠銀行定存來充當退休金,需要一座很大的金山,可惜的是,不是每個人都堆得起。如果金山不夠大,或是越活越久,退休後只會越活越窮,而且年紀越大需要越多錢(醫療、看護等),下場恐怕不會太樂觀。沒能力去堆一座4,000 萬元的金山,還有其他方法嗎?

 

打造聚寶盆 55歲可以提早退休

 

其實,歸根究底只是想要一筆每年100 萬元的現金流,所以不一定要去堆金山,用第2 種存股票領股利的方式規畫,一樣可以辦得到,來看一下中華電(2412)近年的營運績效。

 

中華電(2412)歷年經營績效

 

過去幾年中華電的平均股價是98.2 元、平均現金股利為5.2 元,如果買進200 張(1,964 萬元),就可以年領104萬元現金股利,只要擁有200 張中華電股票,你就不需要去堆那一座4,000 萬、5,000 萬元的金山。

 

看到這裡算是露出了一點曙光,不過1,964 萬元也不是一筆小數目,要怎麼存?從上表可以看出,一張中華電的股票,平均每年會發放5,200 元現金股利,這筆股利現金流就會持續幫你存股票。

 

假設投資報酬率為5%,如果從25 歲開始每年投入30 萬元買進中華電(假設股價100 元),在第30 年時就可以累積到2,267.8 萬元(226.78 張中電股票),每年5% 的股利現金流有113.4 萬元,在55 歲時就可以樂活退休了,而且這30 年只投入900 萬元,比起那一座4,000 萬、5,000 萬元的金山,相對容易多了(見下表)。

 

每年用30萬買中華電(2412)55歲就退休

 

存股票靠股利退休,最怕的是股票變成壁紙,害怕歸害怕,還是要理性面對。中華電具有公營色彩,而且經營的電話網路等服務,獲利非常穩定,不要說虧損了,中華電想要不賺錢都很難,算是防禦性極高的一家公司。

 

不過,自從2018 年殺價競爭之後,電信股的股利開始下滑,如果不放心,投資人也可以改存高股息的元大高股息(0056)、國泰永續高股息(00878)等ETF。

 

方法1、多存幾年

 

如果通膨率為1.5%,只要股票的張數一樣以每年1.5% 的速度成長,就可以抵消通膨,例如上表中5% 報酬率、每年存30 萬元,只要堅持到第35 年就會累積到3,094.9 萬元(309.49張),可以年領155萬元股利(以5%殖利率計算)。

 

以退休第1 年為例,存到的309.49 張股票,領到股利之後先買進1.5%,也就是309.49×1.5% = 4.64 張股票(46.4萬元),剩下的155 萬- 46.4 萬= 108.6 萬元才可以當生活費使用(仍超過預設的100 萬元退休金)。

 

只要在每年領到股利後,先買進1.5% 的股票,股利就會越領越多,當然能夠完全抵消通膨的影響。

 

方法2、減少花費

 

如果不願意多存幾年,那麼就要節省花費了。拿表中在第30 年時,累積到的2,267.8 萬元為例(226.78 張),在第1 年領到5% 的113.4 萬元股利後,一樣先買進1.5% 的股票,也就是226.78×1.5% = 3.4 張(34 萬元),剩下的113.4萬- 34 萬= 79.4 萬元才能夠當作生活費使用。為了抵消通膨的影響,儘管預估需要100 萬元生活費,但是你只能消費79.4 萬元,剩下的錢要持續買進股票。

 

方法3、破產上天堂

 

上述兩種方法,都可以維持一定的生活品質,並且避開通膨的影響,而且股票也會越存越多。但如果不想多存幾年,也不想減少花費,就只能把腦筋動到那200 張股票上面。

 

例如在退休10 年後發現股利已經不夠用了,賣掉1 張股票便可以得到10 萬元現金,能夠維持退休生活的水準;只要不要太揮霍,相信200 多張股票可以賣上很多年,最理想的就是股票賣完了,直接「破產上天堂」。

 

方法4、增加報酬率

 

存股票最重要的2 個因素就是時間和報酬率,如果可以提高報酬率,就能夠減少存股的時間。

 

上面說的中華電,因為大家都知道它是好公司,因此很難有便宜價錢可以買,每年的股利殖利率也只有5%。但是台灣還是有台積電(2330)、鴻海(2317)、官股金控等好股票,我長期持有台積電超過20 年,年平均報酬率超過30%。

 

退休金不建議都押在單一支股票上面,如果是投資台灣50(0050),就包含了台灣市值最大的50 家公司,不僅可做好分散持股,長期平均下來每年也有6% ∼ 8% 的報酬率。還有就是分散在30 家公司的台灣高股息(0056),除了穩定領股利之外,按照我在《每年多存300 張股票》書中寫的操作方式,一年賺進10% 價差也非難事!

 

如上面表格試算所示,只要報酬率達到8%,每年投入30 萬元,在第25 年可以累積到2,513.7 萬元,每年8% 的股利高達201 萬元,足夠退休後環遊世界了。

 

方法5、增加資金

 

投資的要義,就是「用現在的錢去賺未來的錢」,因此年輕存股票時,努力作好開源跟節流,就能夠投入更多資金來存股,將來的回報也會越高。同樣地,還是要善用閒暇時間,認真學習投資理財的知識,努力增加報酬率。

 

作者簡介_陳重銘

台灣科技大學機械碩士,目前在公立高職機械科任教,並擔任投資理財社指導老師。

年輕時當過5年低薪的流浪教師,只能當個「不Buy教主」,努力開源節流,並積極研究股票投資,終於改變了自己的未來。

窮人靠工作,富人靠資產,最大的差別是投資知識。身為教師的他非常明白知識的力量,因此經營免費的部落格和粉絲團,分享投資理財觀念,並將20多年投資股市的經驗撰寫成書。

他相信,只要肯努力,每個人都可以改變未來,理財知識具有改變人生的力量,也是傳承給子孫的最大資產。

 

本文摘自金尉出版《教你存自己的300張股票:不敗教主存股心法2022修訂版

※ 本網站及作者所提供資訊僅供參考,投資人應自行承擔投資風險及投資結果。

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