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究竟要準備多少錢,才能好命喊退休?林奇芬3理財建議:50歲後的退休金規劃應增加「這件事」

究竟要準備多少錢,才能好命喊退休?林奇芬3理財建議:50歲後的退休金規劃應增加「這件事」

林奇芬

債券基金

shutterstock

2021-07-10 10:52

疫情期間只能宅在家,臉書卻跳出了3年前的照片,那時我正在布拉格旅行。看著照片、回味著美好時光,真想訂一張機票出國去,但眼前只能先等待疫苗接種了。這幾年我都過著半退休生活,可以彈性選擇想做的事,也可以自由自在地出遊,最大的後盾就是做好退休計畫。如果你也想要擁有悠然的退休生活,就要提早做準備。

 

究竟多少錢,才能大聲說退休呢?簡單的計算方法,就是先估算每年生活所需金額,乘以20倍,就是退休金目標。其次,退休金需要透過適當資產配置,讓每年創造5%報酬率,讓資產帶來現金流支付日常生活所需。舉例說明,如果每年需要50萬元生活費用,則1000萬元是退休金目標。

 

每年需要生活費用50萬元*20(倍)=1000萬元。(退休金目標金額)

 

1000萬元*5%=50萬元 (退休金每年創造的現金流)

 

有了理財目標,接下來只要做對三件事,人人都可享受好命退休。

 

一、 越早開始越好,讓時間爆發複利威力

 

1000萬元不是短期可達成的理財目標,但若透過長時間累積加上複利,仍然可以輕鬆達成。以下例子試算,如果可投資30年,年投資報酬率5%,則每月投資12000元就可達標。但若僅有20年則每月投資金額要拉高到24000元。相對可知,若僅有10年時間儲蓄,每月投入金額要64000元,難度相對高。

 

另外,提高報酬率也可讓理財更輕鬆,假設投資20年,年投資報酬率從5%提高到10%,每月投資金額就可從24000元降為13000元。所以,越早開始投資越好,同時要選擇高報酬率的理財工具。

 

▲存1000萬元,每個月需要投入資金(元)

 

二、 股票基金或ETF為主,選好市場優於選產業

 

存退休金最好以股票為主要投資工具,從以上試算可知,提高報酬率可以更輕鬆達成目標,因此不建議使用儲蓄險或債券等,報酬率較低的理財工具。當然,投資股票相對風險高,且投資標的很難挑選,建議還是以股票基金或股票ETF最佳,若採取定時定額每月投資,更可以降低市場波動風險、提高報酬率。

 

以台股第一檔ETF元大台灣50(0050)為例,自2003年發行至今,含息年化報酬率可高達10%。若以台股基金為例,近10年來年化報酬率超過10%的也有不少檔。但建議投資人,存退休金首選市場是美股,其次才是台股。美股是全球金融市場領頭羊,且股市每一波多頭都可創新高,適合長期持有當核心投資標的。台股雖然表現也不錯,但較適合作為衛星搭配。以大市場為主,即使遇到風險也可以快速恢復,降低長期投資風險。

 

此外,近年投資人也偏愛科技基金,甚或今年天然資源基金也表現不錯,但產業型基金風險集中,不僅產業變化大,且循環時間難以掌控,過去都發生過投資人套牢許久的風險,不建議做為退休金標的。

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