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小家庭的大夢想 P.100

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案例一:夫妻加二小孩單薪小家庭

郭子賢小檔案

年齡:卅歲,已婚,妻二十六歲

家庭人口:四人,就業一人

預計就學人口:二人(目前三歲、一歲)

資產概況:現金五萬元、有價證券二十萬元

負債:無

收入:本人固定收入七萬元、配偶收入不定或無

支出:基本開銷三萬元、房租支出一萬元

保險:本人二百萬元,配偶二百萬元

投資經驗:銀行存款、股票投資、國內共同基金、互助會

投資性格:保守

理財目標:四年後購屋,自備款二百萬元

本人五十五歲退休,預計屆時每月固定支出相當於目前的三萬元

配偶五十歲退休,預計屆時每月固定支出相當於目前的二萬元

郭子賢全家財務診斷結果:

一、每月結存:三萬元

二、淨資產總額:二十五萬元

三、每月貸款支出占總收入比率:○%

四、易變現資產與每月支出倍數:六.二五倍

五、家中就業人口占總人口比率:五○%



案例一:夫妻加二小孩單薪小家庭

郭子賢小檔案

年齡:卅歲,已婚,妻二十六歲

家庭人口:四人,就業一人

預計就學人口:二人(目前三歲、一歲)

資產概況:現金五萬元、有價證券二十萬元

負債:無

收入:本人固定收入七萬元、配偶收入不定或無

支出:基本開銷三萬元、房租支出一萬元

保險:本人二百萬元,配偶二百萬元

投資經驗:銀行存款、股票投資、國內共同基金、互助會

投資性格:保守

理財目標:四年後購屋,自備款二百萬元

本人五十五歲退休,預計屆時每月固定支出相當於目前的三萬元

配偶五十歲退休,預計屆時每月固定支出相當於目前的二萬元

郭子賢全家財務診斷結果:

一、每月結存:三萬元

二、淨資產總額:二十五萬元

三、每月貸款支出占總收入比率:○%

四、易變現資產與每月支出倍數:六.二五倍

五、家中就業人口占總人口比率:五○%


郭子賢和妻子是普遍的單薪有小孩的家庭,所以理財規畫的重點在於夫妻二人購屋與小孩的教育基金二部分,而以郭子賢的家庭財務結構來看,幾乎無房屋貸款支出負擔,家庭資產流通性控制也還不錯,希望可以繼續將家庭的易變性資產維持至少為家庭四個月生活支出之所需。

郭子賢全家資產中,包括現金、股票、基金等資產占每月支出倍數的六.二五倍,資產流通性與變現性尚稱良好,請郭子賢繼續維持。

栽培二名幼子至大學畢業要花八百萬元


子女教育基金規畫:目前郭子賢家中就學人口有兩位,且打算每年準備十二萬元作為小孩參加課外、才藝輔導的教育費用。郭子賢要栽培兩名子女到大學畢業為止,如果就讀學校均為公立學校,需要五百六十二萬元,如果就讀學校均為私立學校,則需要八百零八萬元。

還好郭先生籌備子女教育基金的可運用時間長達五年以上,所以建議可以以獲利率較高的基金作為籌備子女教育基金的工具。

如果子女選擇念公立學校,若用一年期以上定存投資,每月至少要投入一萬零六百多元,但若透過獲利率較高的股票型基金,每月至少投資三千八百多元即可。如果選擇念私立學校,若用一年期以上定存投資,每月至少要投入一萬五千二百多元,但若透過獲利率較高的股票型基金,每月至少投資五千五百元即可。

購屋規畫:以郭子賢目前的財務狀況來看,每月可結存三萬元,四年後以每月投資利潤一○%的報酬率計算,儲蓄總額約為一六○萬元,與購屋計畫中二百萬元尚有四○萬元的差距,因此在這四年中,其妻的不固定收入每月必須配合有八千元的貢獻,才能完成二百萬元購屋款的理想。

二百萬元做為七成自備款,可購得總價約六七○萬元的房子,房貸總數為四七○萬元,以八%的房貸利率計算,每月必須支付的房貸約四萬元,家庭總收入應在八萬元至十一萬元左右較為適當。

若以九%的房貸利率計算,則每月應支出的房貸約為四萬二千元,家庭總收入在八萬五千元至十二萬五千元上下,才足以支付整體開銷,郭子賢可以以此為薪資調整目標。上述估算尚未含購買車位價款,以目前大台北地區的車位行情而言,北市約在一三○~二○○萬元;北縣價格較低,約在五○~一二○萬元左右,郭子賢可列入參考。

退休生活:每個月以二萬元投資共同基金,一萬元存銀行零存整付,投資二十年,再投資共同基金與儲蓄,同樣的採二比一的比例分配,即可滿足於五十五歲退休時每月固定支出三萬元;而配偶五十歲退休,預計屆時每月固定支出相當於目前的二萬元的情況。


二、定期定額購買基金:每個月提出五千元參加銀行的定期定額投資,以年平均報酬率一二%來計算,在五十五歲那年退休,可以累積到九百四十萬元左右,相當於現值約四百萬元,在五十五歲到八十歲的退休生活中,平均每個月至少可以多花相當現值一萬六千九百元,可維持退休的基本開銷。


保險規畫:備足五年生活預備金

保險規畫:一個家庭至少須準備好約五年的家庭生活開銷預備金,才能使家人生活無虞,以一個每月有三萬元開支的家庭為例,則須存下約一百五十五萬元。如此一來,就算投資血本無歸或家中主要收入者發生意外,都還有機會讓這個家東山再起。

五年的家庭預備金不是筆小數目,如果完全將其閒置在定存戶頭,甚為可惜,因此,建議郭子賢不妨將這筆錢購買兼具保本、保障、節稅、定期領回、資金運用具彈性等功能的儲蓄型壽險,善用儲蓄險的特性,靈活運用在人生各階段,將資金運用的效益發揮到最高。由於郭子賢是家中唯一的經濟來源,還有房貸上的壓力,因此建議郭子賢至少須將保險金額提高到與房貸相同,若不幸有個萬一,家中才不致一無所有。

另一方面,對父母而言,給孩子吃好的、穿好的,已是現代父母照顧孩子的「基本配備」,如何為子女一生籌畫周全的人身保險規畫,才是現代父母最應掌握的時代趨勢。一般而言,孩童的死亡率較成年人來得低,也較不會有病史產生,因而能享有低死亡率所產生的低保費利率,因此越早為小孩投保,保費越便宜。

以小家庭為例,除了基本的壽險保障外,在健康險方面,最經濟的作法是以父親為主被保險人,配偶及子女以附加方式附加住院醫療、意外傷殘及癌症醫療保險。若經濟許可,則父、母、子女不妨各單獨投保一張分紅終身壽險或還本終身壽險、住院醫療保險、意外傷殘保險及保費豁免附約,母親還可附加一張雙親型癌症醫療保險(保費較以父親為主被保險人便宜),子女則可附加一張個人型癌症醫療保險。如此一來,便可為全家人做好最周全的人生風險規畫。





案例二:夫妻加一小孩雙薪家庭

趙琪文小檔案

年齡:25 歲,已婚,夫 26 歲

家庭人口:共 3 人,就業 2 人

預計就學人口 1 人( 1 歲)

資產概況:現金 40 萬元

有價證券 10 萬元

負債:無

收入:本人固定收入 2.6 萬元

配偶收入 3.6 萬元

支出:基本開銷 1.5 萬元

保險: 本人 150 萬元,配偶 200 萬元

投資經驗:股票投資、國內共同基金

投資性格:穩健偏保守

理財目標:1 年後購屋,自備款 150 萬元

本人 45 歲退休,預計屆時每月固定支出相當於目前
的 1 萬元

配偶 50 歲退休,預計屆時每月固定支出相當於目前
的 3 萬元

趙琪文全家財務診斷結果:

一、每月結存:4.7 萬元

二、淨資產總額:50 萬元

三、每月貸款支出占總收入比率:0%

四、易變現資產與每月支出倍數:33.33 倍,也就是趙琪文全家三人可以三十三個月(兩年九個月)沒有工作,生活不會有問題。

五、家中就業人口占總人口比率:66.67%

趙琪文家庭是極普遍的雙薪有小孩的家庭,所以理財規畫的重點在於夫妻二人的購屋與小孩的教育基金二部分。而以趙琪文家庭財務結構來看,幾乎無家庭貸款支出負擔,家庭資產流通性控制也還不錯,希望未來可以繼續將家庭的易變性資產維持至少為家庭四個月生活支出之所需。

不過,在購屋、子女教育基金的規畫上,趙宜盡早規畫籌備,愈早籌備、負擔愈輕,在子女教育與購屋兩項理財目標須同時進行之下,更須好好規畫。

家庭資金流量及資產狀況:趙琪文全家資產中,包括現金、股票、基金等資產占每月支出倍數的三三.三三倍,資產流通性與變現性尚稱良好,趙可以繼續維持。

子女教育基金規畫:目前趙琪文家中就學人口有一位,且打算每年準備一○萬元作為小孩參加課外、才藝輔導的教育費用。趙琪文和先生要栽培一位子女到大畢業為止,如果就讀學校均為公立學校,需要四六一.六萬元,如果就讀學校均為私立學校,則需要五九二.六萬元。


籌足一七○萬自備款再購屋

還好趙琪文籌備子女教育基金的可運用時間長達五年以上,所以建議可以以獲利率較高的基金作為籌備子女教育基金的工具。

如果子女是選擇念公立學校,用一年期以上定存投資,每月至少要投入七千九百六十元,但若透過獲利率較高的股票型基金,每月至少投資二千六百八十元即可。如果選擇念私立學校的教育基金,若用一年期以上定存投資,每月至少要投入一萬零兩百多元,但若透過獲利率較高的股票型基金,每月至少投資三千四百多元即可。

購屋規畫:趙小姐的家庭固定收入為六萬二千元,扣除基本開銷一萬五千元,月尚結餘四萬七千元,一年後包含利息的儲蓄額約為六○萬元,再加上原有的儲蓄四○萬元,即使再將利息所得納入計算,購屋自備款僅有一○四萬元。

因此若趙小姐以傳統方式進行理財,而希望達成一年後擁有一五○萬元的自備款,似乎只有寄望夫妻二人的年終獎金達到四十六萬元的水準,不過以一般來看,其難度似乎高了一些。但若趙小姐可以將購屋計畫延長為兩年,經濟狀況便寬裕許多,在沒有其他固定額外支出的前提下,兩年後的積蓄可達約一二○萬元,再加上原有的現金存款,購屋自備款至少可達約一七○萬元,尚有部分結餘可用來裝修新居,這應該是個比較適當的規畫。

以一五○萬元的七成自備款估算,趙小姐未來每月支付的房貸約為三萬元左右,屆時家庭總收入最好在六萬五千元至九萬元之間較為妥當,房貸壓力才不致過大。


定期定額積存退休基金

退休金規畫:趙琪文希望在四十五歲退休,而且,每個月有一萬元生活費,估計至少需要三十五年(假設到八十歲),現在一萬元在四十五歲那年價值一萬九多元(以三.五%通膨計算),要準備六百萬元,如果從現在起,用銀行定存利率五.五%,每個月要存入一萬三千多元,如果選擇年平均報酬率一五%的共同基金,每個月存入四千元。

至於先生的部分,打算退休後有相當於現在三萬元的生活費,因此應該籌備一千八百五十三萬元退休金,利用銀行定存,每個月應該存入三萬一千多元,若用共同基金則每個月需投入六千多元。

建議趙琪文伉儷以兩人的名義參加定期定額一萬一千元,分別購買三支不同的基金,以四千、四千、三千分配,以分散風險,而且,以兩人名義持有基金,方便將來遺贈稅規畫。

保險規畫:對雙薪家庭來說,首先應加強風險的規避,所以建議趙小姐夫婦應提高保險的保障額度,因為不論夫妻哪一方萬一有個閃失,不但要負擔房貸,還要準備家人往後一段時間的生活費用,因此,建議夫妻任何一方的保險額度(尤其是房貸的主要負擔者)最少須與房屋貸款的額度相同。

同時,在家庭經濟周全的考量下,家中成員的保險不妨從「健康醫療風險」、「家庭經濟與子女教育風險」及「退休養老費用」等三個層面多作考量,所以,在家庭經濟許可的範圍內,保險額度應以家庭整體年收入的七~十倍為佳,家庭總保費支出則應占家庭收入的一成左右。

因此,建議趙小姐夫婦除提高保額外,還可選擇下列兩種方式擇一投保:一為父、母、小孩各單獨買一張分紅終身壽險或還本終身壽險、住院醫療保險、意外傷殘保險及附加保費豁免附約,趙小姐還可附加一張雙親型癌症醫療保險,小孩附加一張個人型癌症醫療保險;二是以父親為主被保險人,趙小姐及小孩則以附加方式附加住院醫療保險、意外傷殘保險及癌症醫療保險。


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