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不婚族老年生活不用愁 P.110

不婚族老年生活不用愁 P.110

案例一:不婚族
主角:祝小姐小檔案
年齡:37歲,不打算結婚
資產概況:現金總值200萬元,有價證券78萬元
收入:月收入5.4萬元
支出:基本開銷1.5萬元
保險:無
投資經驗:銀行存款、共同基金
投資性格:穩健偏保守
理財目標:(1)3年後擁有100萬元的購屋頭期款
(2)本人55歲退休,希望每月享有相當於目前5萬元的生活水準
祝小姐財務基本資料為:
每月結存:3萬9千元
淨資產總額:278萬元
每月貸款支出占總收入比率為:0%
易變現資產與每月支出倍數:185.33倍
家中就業人口占總人口比率:100%

祝小姐抱持不婚主義,因此在財務規畫上不需要擔心家庭其他成員的開支、以及子女教育基金的部分。以祝小姐本人的資產負債情況與收入開支狀況來評估,現階段的理財重點規畫應在保險、退休金、與購屋這三部分。

由於祝小姐的財務全無保險規畫,建議應增加醫療險與意外險的理財規畫,以增加生活保障。此外,祝小姐目前雖無貸款負擔,但計畫三年後能籌措足夠的購屋頭期款,且對退休後的生活水準有一定要求,因此建議祝小姐仍應利用每月結存金額加重定存與基金的投資,以提升購屋與退休後的生活水準。

祝小姐目前家庭資產中,易變現的現金、股票與基金等資產占每月支出倍數的一八五.三三倍,變現性與流動性相當良好。以其在三年內有籌足一百萬元購屋頭期款的計畫來看,祝小姐目前的資產狀況變現後並無太大問題。不過,在貸款部分,祝小姐目前雖然沒有貸款負擔,但由於購屋後每月固定貸款支出將會提高,建議祝小姐應繼續注意整體資金流量與資產狀況,使易變性資產能從容支應四個月的生活支出所需,才能因應任何因收入突然中斷的危機。

以目前祝小姐的資產狀況來看,動產部分若能穩定成長,應足以因應退休後的資金需求,不
致產生太大問題。

祝小姐家庭負擔不重,收入中上,因此財務負擔較輕,加上祝小姐本身投資性格穩健偏保守,建議應先提列家庭每月固定支出三至六倍金額作為緊急生活預備金。


三年後買五百萬元房子

祝小姐目前的財務情況尚稱不錯,扣除固定開銷後,每月尚有接近四萬元的結餘,全部存起來,不含利息,三年後本金就有約一百四十四萬元,因此祝小姐原來想要在三年後擁有一百萬元的購屋款,應可輕而易舉的達到;但將一百萬元的購屋款拿來當做自備款,充其量只能購買總價約三百三十萬元的房子,三百多萬只能到中南部買到標準格局的房子,如果在台北市就只能買一個小套房了。若祝小姐居住在大台北地區,以目前的經濟狀況衡量,建議祝小姐在財務許可下應選購空間較大的房子,不但居住舒適性提高,未來轉手也較容易。

至於該買多少總價的房子較為合適又負擔得起呢?保守推估,祝小姐在目前工作不變的情況下,逐年加薪,估計三年後的月收入可達六萬元,每月可負擔的房貸上限約為三萬元左右,以八.二五%的房貸利率估算,貸款總額約為三百五十萬元,中古屋的貸款額度一般為七成,因此房屋總價約為五百萬元,自備款為一百五十萬元。

由於祝小姐原本就有二百萬元現金,要買五百萬元、自備款一百五十萬元的房子,是輕而易舉的事,如果沒有其他特殊的需求,手邊應該有二百萬元以上的存款可為調度,整體財務並不會因為購屋而吃緊,這應是較為適合的規畫。

祝小姐預計五十五歲退休,退休後希望每個月擁有相當於目前五萬元的生活水準,若假設祝小姐退休後還有二十五年的終老餘命,那麼以三%的通貨膨脹率計算,則十八年後祝小姐每個月的生活費將是八萬五千元,以此推算祝小姐退休後將需準備一千七百四十四萬元的總生活費。


十八年後存足四千萬退休金

依祝小姐的家庭財務分析可知,她是屬於低資產、高投資的家庭,因此,建議祝小姐不妨以投資來增加儲蓄,運用波段操作適時轉換提高運用效率,以祝小姐目前擁有的兩百萬元現金、七十八萬元有價證券,加上每個月結餘的四萬元,如果用做投資,以平均約一一%的年投資報酬率計算,十八年後便可擁有四千三百四十萬元的退休金總額,祝小姐的退休規畫可輕鬆完成。

對祝小姐這樣的單身貴族而言,由於其選擇不婚,因此,未來生活上的種種收入與支出都將只能靠一己之力完成。從資料上顯示,祝小姐的財務狀況大致已呈穩定狀態,因此建議祝小姐不妨從「健康醫療風險」及「退休養老費用」等層面的需求規畫保險。

祝小姐目前資產累積最主要的來源之一靠的是薪水收入,一旦生病或無法繼續工作時,不但
要面臨收入中斷的危機,更不用說萬一罹患重大疾病需要住院或不幸死亡時,龐大的醫療費用及喪葬費用,此時若無保險的保障來分擔,對祝小姐來說將是一大負擔。

因此建議祝小姐不妨購買分紅終身壽險或還本終身壽險,繳費期滿後定期領回的生存保險金,還可配合祝小姐不同人生階段的需求做最好的運用;另一方面,隨著醫療費用的日漸高漲,住院醫療保險、意外傷殘保險及癌症醫療終身保險也是不可或缺的,如此一來,祝小姐將能獲得周全保障。

案例二:準退休族(小孩已成年)
主角:何小姐小檔案
年齡:46歲,夫53歲,與父同住,小孩20歲
資產概況:現金總值200萬元,有價證券380萬元,房地產3200萬元
負債:房貸700萬元,14年
收入:夫妻月收入合計18萬元
支出:月基本開銷5萬元,房貸支出8萬元,其他支出2萬元
保險:本人投保400萬元的保險總額,夫500萬元
投資經驗:銀行存款、股票、共同基金
投資性格:保守
理財目標:(1)本人55歲退休,希望每月享有相當於目前5萬元的生活水準
(2)夫65歲退休,希望每月享有相當於目前5萬元的生活水準
何小姐財務基本資料為:
每月結存:3萬元
淨資產總額:3千80萬元
每月貸款支出占總收入比率為:55.56%
易變現資產與每月支出倍數:38.67倍
家中就業人口占總人口比率:50%


子女成年 教育基金壓力輕

何小姐家庭財務規畫已處於成熟期階段,子女已逐漸成人,子女教育基金負擔不重,目前資產因應退休後的生活也並無問題,以目前何小姐家庭的財務狀況來看,保險金額不足、貸款比重過高,現階段的理財重點規畫應在加重保險與減輕貸款負擔這兩部分。

何小姐目前家庭資產中,易變現的現金、股票與基金等資產占每月支出倍數的三八.六七倍,變現性與流動性控制尚稱良好。建議持續使易變性資產能從容支應四個月的生活支出所需,才能因應任何因收入突然中斷的危機。不過,何小姐家庭中貸款占每月固定收入的比重達五五.五六%,相對偏高,建議償還部分貸款,將貸款比重降到每月固定收入的三成以下,減輕負擔。

何小姐只有子女一人正在就學,且已年屆二十的成人階段。以何小姐子女的年齡與其至大學畢業所需的教育基金規畫來看,若其就讀公立學校,透過一年期以上定存,每月至少應投資三千八百元,透過股票型基金,每月至少應投資三千七百元。若是就讀私立學校,一年期定存每月至少投資八千七百元,透過股票型基金,則每月至少投資八千三百元。由以上試算可以看出,透過股票型基金累積子女教育基金,比定存更有效率。但由於籌措期間較短,差異並不會太大,且子女所剩教育期間並不長,負擔也並不重,何小姐夫婦可依照本身的財務能力與風險承擔能力加以選擇,綜合理財。


暫緩購屋計畫

何小姐夫婦收入中上,步入中年,且小孩年紀也大,因此子女教育基金與退休金的規畫都不缺,但何小姐本身投資性格保守,保險規畫尚嫌不足,建議除了加重保險規畫、降低負債比率之外,再提列家庭每月固定支出三至六倍金額作為緊急生活預備金。

何小姐所提供的理財目標中顯然並沒有「購屋」這一項,以何小姐的家庭收支狀況來看,未擬購屋規畫是正確的。何小姐一家每月的結餘僅為三萬元,若不去調整現有的房地產現況,而要另外購屋,未來在房貸負擔上會頗為吃重。

模擬何小姐的購屋規畫,若將現金二百萬元挪做購屋自備款,再配合未來每月所能支付的三萬元房貸,僅能購得總價約五百萬元的房子,雖說小孩已成人,但衡量在短期內可能尚未有成家的打算,因此沒有購屋的需要,若目前勉力先行購屋,反而會造成家庭財務吃緊。

因此建議何小姐若非能重新規畫家庭收支,暫時保留購屋行動,待實際需要與財務狀況相互配合時,再行購屋。積足額的能力購屋,或是賣掉現在的房子重新調整家庭資產,最好在短期(五年內)保留購屋行動,待實際需要與財務狀況相互配合時,再行購屋。

積極投資 快速累積退休金


由於何小姐夫婦離退休還有七到十二年的時間,若兩人都活到八十歲,則平均餘命還有十五到二十五年的時間,因此從年輕到老這段時間,最重要的投資考量因素應是注重資產的長期增值潛力。因此建議何小姐夫婦不妨以目前可用來投資的五百八十萬及每月可儲蓄的三萬元,用來購買高收益債券(三○%)、護本基金(三○ % )、區域股市基金(二○%)及投資級債券(二○%), 如此一來,將可有十一%的預估年投資報酬率,屆時便可有一千八百萬的退休金,高於何小姐夫婦退休後的生活費總額一千三百多萬。退休後,何小姐夫婦將可達成預期的退休生活目標。

對何小姐這個三代同堂的家庭而言,其最大考量因素應在於如何維持現在家庭的安穩與未來可能遭遇的風險。由於何小姐夫婦有十四年的七百萬房貸的負擔,且需準備小孩的高等教育費用,甚至創業費用,在通貨膨脹率逐年攀升、教育費用越來越高的趨勢下,就何小姐家庭整體財務規劃而言,三代同堂的家庭不妨就遺族生活費用、醫療費用、子女教育費用、自己及父母的養老費用等需求規劃保單。

因此,在家庭經濟周全的考量下,家中成員的保險不妨從「健康醫療風險」、「家庭經濟與子女教育風險」及「退休養老費用」等三個層面多作考量,所以,在家庭經濟許可的範圍內,保險額度應以家庭整體年收入的七到十倍為佳,家庭總保費支出則應佔家庭收入的十分之一左右,而家中主要的房貸負擔者其保額至少更應與房貸金額相當。

從「家庭責任保額」的觀念來看,何小姐應準備的家庭生活保障的費用為四百二十萬元(每月家庭開銷「十二個月」給家人的保障年數)加上何小姐家庭的房貸負債額七百萬,減去家庭的金融性資產五百八十萬,何小姐本人的安全保額應為五百四十萬元,故以何小姐夫婦目前擁有的四百及五百萬的保險額度來看都是不夠的。

故建議何小姐夫婦除提高保額外,不妨選擇下列方式投保,一為父、母、小孩各單獨買一張分紅終身壽險或還本終身壽險、住院醫療保險、意外傷殘保險及附加保費豁免附約,何小姐還可附加一張雙親型癌症醫療保險,小孩附加一張個人型癌症醫療保險。如此一來,繳費期滿後還本型終身壽險定期領回的生存保險金,還可用於孩子的教育費用或人生不同階段的需求。

另一方面,由於投保年齡的限制,老年人經常欠缺保險規畫,但事實上,老年人卻是最需要保險規畫的。因為,除了身故保險金可作為遺產稅金來源或身後的安葬津貼、遺族照料外,有些保險公司額外提供的全殘扶助保險金、生命末期保險金都可在老年重病或全殘需人照料時,發生及時的效用。由於高齡投保保費通常不低,因此建議保額應採漸進的提高,利用每五個保單周年日免體檢增加保額,以時間增加的優勢換取保額的提高,也為保單做好品質的提升。

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