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兩成不怕老貧的樂觀族 如何戰勝財務風險?

兩成不怕老貧的樂觀族 如何戰勝財務風險?

黃煒軒

聰明理財

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1043期

2016-12-15 11:36

你擔心老貧嗎?你最擔心陷入老貧的原因是什麼?《今周刊》在十二月上旬與波仕特線上市調合作,針對全台二十六歲以上民眾進行「國人老貧憂心度」調查,結果顯示,高達八成的台灣人都有老後貧困的煩惱。

當問及擔不擔心自己退休後淪為老貧一族,表示「不擔心」者,僅占二○.八%,而有高達八成的人對自己老後的財富前景沒有信心,擔心自己屆時的生活又老又窮。


若進一步詢問民眾可能淪入老貧的主要原因,有近五成受訪者認為,現階段「薪資偏低且成長停滯,儲蓄不足」,是讓自己在退休後陷入老貧的關鍵;其次,有兩成的人則是擔心「政府退休金破產或減額給付」,將導致自己老年貧困。從調查結果看,此二者堪稱是國人在準備退休生活的過程中,最深層的憂慮。


有別於「現階段」的憂慮,在談到「老年時最擔心發生哪些問題而造成財務黑洞」,高達八成四的人擔憂自己生病或發生意外,因而造成財務一夕翻船;其次有四成四的人擔心因為市場的劇烈波動,而導致資產縮水,凸顯健康狀況的惡化、意外事故及對市場負向波動的恐懼,是多數人擔憂拖垮老後財務的主要風險。
 

這樣看起來,退休前的薪資不漲、年金改革未果,退休後的災病意外、資產守成不易,儼然就是國人在退休前後的心中大石。然而,本次調查中仍有兩成受訪者在面對老貧時回答「不擔心」,這群「樂觀族」,在理財行為上又有什麼明顯差異,讓他們自認能夠因應這退休前後的四大風險?
 

靠政府,不如靠自己 樂觀族要用投資 打造無憂老後


原來,關鍵在於他們更加「看重自己」。
 

若問及「退休後的主要生活費將會來自哪裡?」整體受訪者有六二%的回答來自「個人的儲蓄與投資」,其次是仰賴「政府退休金」,約占三成二。但若分析樂觀族的回答結果,雖然此二者同樣居於前二名,但填答「靠個人」的比率更高,選擇「靠政府」的比率則明顯較低。
 

問卷結果顯示,近七成(六九.五%)的樂觀族早已經打定主意,必須靠自己的儲蓄及投資支撐老後的生活,僅有兩成選擇以政府退休金作為其生活費來源。也就是說,比起一般大眾,樂觀族更加仰賴自身的理財收入養老。


至於對政府老後所能提供的福利資源,樂觀族心態上反而相對務實,不盲目樂觀。
 

若就全台受訪民眾及樂觀族所持有的金融資產做比較,可以發現到,樂觀族的金融資產要略高於全體平均。本次調查中,僅有三五%受訪者目前手中的金融資產超過一百萬元,但樂觀族當中,超過百萬資產的比率則達到五三%。
 

儘管我們無法就此論斷樂觀族的高資產係因投資有方,然我們亦可輕易想像,樂觀族因為在投資儲蓄方面更為積極,亦更願意運用各類理財資訊及管道,因此平均而言,也比一般大眾更容易積累財富,也就更有機會擺脫老貧。

 

退休理財

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績效佳,累積足夠資產 晚年只擔心「不知如何安排時間」


而這樣的推測,可由投資績效進一步得到佐證。


觀察樂觀族相對一般大眾的投資績效,可以發現其績效表現明顯優於整體平均。在論及過去五年投資理財的「平均每年報酬率」時,表示虧損的受訪者達三成五,然而樂觀族中,回答虧損的卻不到四分之一;甚至有三成以上的樂觀族過去五年的報酬率達六%以上,為整體受訪者的近兩倍水準。
 

積極的投資儲蓄習慣,不僅讓樂觀族在投資績效與財富累積表現上,優於一般大眾,也讓這群人逐漸掌握面對市場種種波動風險的因應之道。因此,樂觀族對於「退休後」所擔心的事,在程度上,也與整體受訪者的樣貌有所不同。


在被問及「年老時,最擔心發生哪些問題而造成財務黑洞」時,相較逾四成民眾憂慮「市場劇烈波動導致資產縮水」,僅有不到三成的樂觀族認同此為老後財務危機的主因。掌握理財之道,讓他們更有信心因應未來的市場黑天鵝。
 

樂觀族並非沒有煩惱。當被問及「當年老時,最擔心什麼事」時,一成五的樂觀族「怕晚年無聊,不知如何安排時間」;兩成六「怕來不及做想做的事,以及實踐夢想」,比例相較整體受訪者,皆高出了一倍左右。


這或許顯示樂觀族因為積極理財,因此較不擔心老後貧、病等生理及安全基本需求無法滿足,進而將主要顧慮轉向更高層次的個人興趣,以及攸關「自我實現」等精神層面的需求上。
 

樂觀族的調查結果告訴我們,與其老後寄望政府,不如從今天開始就為自己負起責任,在投資理財上盡早做好準備,才是最終擺脫老貧困境,成就老後美好生活的關鍵。

 

退休理財

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