在今天看見明天
熱門: 0056 0050 00881 00878 00900

分析千禧世代的理財觀與習慣

分析千禧世代的理財觀與習慣

2018-11-09 09:44

千禧世代可說投資市場裡幾乎看不見的世代。這個世代的特質,可謂熱於嘗試新科技,卻又對投資理財抱持保守觀念,如何吸引此世代投資,已然是國際共通的議題。

「人不理財、財不理人」,從年輕的時候開始培養理財的觀念,是社會非常重要的一種風氣,因為二、三十歲的年輕世代,提早了解產業知識、進而從小投資理財,不僅對於自身是一種加分,「點點滴滴、聚沙成塔」,這樣到了中壯年、甚至到了銀髮族,財富自然累積。

 

綜觀國際趨勢  首重吸引千禧世代投資

不少國家也發現必須要用新的產品來吸引年輕人來投資理財,今日美國報報導,調查顯示,美國20幾至30幾歲的年輕人還沒有擁抱投資股票以達成長期目標的概念。Bankrate.com的調查指出,千禧年世代族群僅1/3有投資股票習慣,更有6成年輕人工作好幾年後,存款仍然低於$10,000。

 

貝萊德的一份研究顯示,近半數的千禧年世代族群認為投資「風險太高」,app金融應用程式Stash的調查也顯示,4成年輕人表示自己沒有閒錢可投資。千禧世代憂懼風險的心態不難理解,畢竟他們對2008年金融海嘯導致市場崩盤的情景仍心有餘悸,較年長者也對2000年達康泡沫仍記憶猶新。

 

除了考量風險,許多年輕人也背負沉重學貸,無力投資。但華爾街專家憂心,年輕人不買股票不僅無益自身理財規劃,長期而言對市場體質來說也非良事。若有75,000,000人口的美國千禧年世代族群都不願投入股市,未來市場資金可能短缺。

 

為了引起年輕人對投資的興趣,華爾街也照他們想法,提供各類理財服務,例如:具社會責任意識的「清潔綠能」基金、用零錢也能買股票的手機app、機器人引導的資產組合建議、及聊天式理財短文。投資機構也努力破解「有錢再投資」迷思,年輕人只要1美元就可投資;除此之外,投資ETF也不比投資一般的股票來得容易。

 

 

 

 

千禧世代特質

愛用網銀app卻不懂理財

觀察1980至2000年前後出生的年輕世代,可說是千禧世代。這群千禧世代的成長背景,雖生於富裕環境,但一出社會工作,就相繼遇上2000年網路泡沫、2008年金融危機,並處於起薪低、長期薪水不漲的經濟窘況,意識到除了自我工作能力增長外,還需加強財務管理,才有機會提早存下人生第一桶金。

 

根據人力銀行調查,年輕上班族所希望的第一桶金為1,000,000,不過8成上班族都難以在短時間內達成目標,原因包括薪資水平低、生活支出高、身負學生貸款等,導致年輕人與理財致富,有著「最遙遠的距離」。

 

「讀書並不能讓窮人翻身。唯有理財,才能縮短和富人的差距!」理財專家強調,年輕人不會理財,就只能用勞力賺錢,年輕人如果懂得理財的話,不僅可以用勞力賺錢,更可「用錢賺錢」。

 

這群千禧世代的投資理財概念雖相當保守,但他們也渴望投資能獲利。這群數位原住民,他們若是能善用數位產品,有專家預估3年後,全球千禧世代擁有財富總額達新台幣726兆元。經過調查中發現,千禧世代中高達82%的人樂於使用網路銀行app,並且非常需要個人財務管理。

 

 

 

 

重視生活帳務  善用工作提升生活品質

只是大多數的銀行過去在財富管理的這塊服務,通常是對高資產的消費者,給予專門的理財一對一服務,對於年輕族群來說,則是想要接觸投資但又缺乏「老師專家」。對於年輕的入門投資者來說,最常見的五大問題,就是不了解該怎麼下手投資、風險程度高「害怕」投資,投資門檻過高、高額投資手續費、損利追蹤的不方便性。

 

在人工智慧與大數據的潮流下,金融單位須提供更客觀且便利的多元資訊,才能搶搭千禧世代財富暴增的列車!而身為千禧世代,也應該更要積極學習理財工具,讓財富翻倍。

 

網路跟手機的雙雄結合,已挑戰過去幾百年未變的金融服務方式,逼得國內外金融機構不得不換上新的金融外衣。

 

而根據徵信機構Experian指出,現在每10個年輕人中就有6個會使用手機app理財,因此若想打動年輕人,金融業者得從他們有感的服務下手。先前玉山銀行、東方線上曾做過「台灣行動金融樣貌大調查」,透過網路調查,訪問20至49歲族群對數位銀行app、行動支付的使用行為與對未來金融的期待,並做出千禧世代(20至34歲)與X世代(35至49歲)差異比較。

 

首先,從數位銀行app的使用習慣,可以觀察到千禧世代善用行動金融來掌握自己的支出與儲蓄。在過去半年,有81.9%的受訪者使用過銀行app來處理金融需求;在兩大使用時機上則呈現兩極,約54%的人想用就用,並沒有明確時間,反映隨時查詢金融帳務的特色;但也有28.1%的人選擇在家中有完整休閒時間的時候才使用。經常使用銀行app的人裡,金融帳務查詢約61.9%、轉帳則有48%、信用卡申請、查帳約40.6%是前三大最常被使用的功能;其次,則為消費支付約為34.9%、點數優惠查詢有30.7%、投資理財約27.5%與金融資訊的取得則是約有25.6%。

 

若以世代來區分,千禧世代使用app的比率約82.8%,略高於X世代79%。不同世代在使用功能上也出現差異。其中,X世代更熱衷擁抱數位投資理財,在點數優惠查詢、投資理財與取得金融資訊等需求,明顯高過千禧世代;千禧世代則是在信用卡申請、查帳、消費支付與外匯交易上,比X世代更積極。

 

「千禧世代要的是便利、完整的網上服務。」東方線上副總監楊少夫分析,查帳、轉帳等生活帳務功能符合手機能隨時隨地使用的特性,很容易被千禧世代高度熟用,背後顯示的是這個族群迫切希望透過掌握現金流向,來進行財務管理。

 

不過,目前手機投資服務仍受囿於金融資料在小螢幕上難以完整呈現,未來能不能透過講求簡易界面的AI智能理財將服務補上,還需要觀察。此外,金融業者大力推動的新金融服務,包括網路保險、線上信貸、線上房貸等產品,因為需要大量資訊交換,即使手機很便利,但目前消費者對這類服務的應用還是比較陌生,使用手機線上服務的比例仍低。

 

 

 

 

金融科技服務  抓住我國千禧世代的心

「台灣千禧世代的消費行為愈來愈精明。」楊少夫觀察,千禧世代以前是用A卡去繳B卡欠款,現在相對成熟,看的是哩程、點數、現金回饋,或是與生活相關的優惠。比起美國信用卡族群有較高的比例為支付最低卡費,台灣還是傾向追求清償上個月所有卡費,不把債務留到未來。

 

現在很多年輕人懂得善用金融工具提升生活品質,像是累積各種消費點數來兌換免費機票,「消費也能理財,搞不好比從事投資更吸引年輕人。」過去年輕人想要投資,必須先犧牲部分當下生活品質,現在的年輕世代,對於要犧牲現在去投資未來的生活品質,反而發展出「在本來就需要的花費中,創造出新價值」的理財觀。

 

以銀行紅利點數、現金回饋來說,如果每筆必要消費可以多享受5%至10%的優惠,對比必須辛苦存錢、努力學投資後,獲益5%才消費的方式,更吸引千禧世代,「這個獲利的比例,比投資好,讓年輕人覺得有賺到。」

 

但在千禧世代對未來生活的想像中,不管在行動平台、AI智能運用或臨櫃與真人互動等三個不同管道上,「個人財務管理」的需求仍舊都很高,然而金融單位是否能透過千禧世代善用手機app來達到銷售金融商品,例如帳務管理app,有沒有可能從「記帳」延伸,推出能滿足消費者人生需求的財富管理業務?若5年後想存到1,000,000買屋頭期款,從記帳app就能為千禧世代量身訂做進一步的分析,如定存利率多少?每個月要存多少錢? 銀行就能知道客戶5年後有買屋需求,第三年起推播房貸訊息,金融單位應該要善用這些app來接觸年輕客層。

 

「過去傳統的方式是銀行請銷售人員打電話說,你需要貸款嗎?或是在消費者不需要時,不斷透過廣告、DM方式告訴他:你有這個服務。這樣的被動銷售已經不流行。」楊少夫認為,千禧世代要的是:當他有需求時,你已經在那裡了,適時透過這些app來了解年輕世代的需求,進而推薦他的理財投資適合的方式。

 

現在年輕人喜歡新技術,透過AI機器人理財,也可從客觀數據去呈現社會普遍性,藉此提醒想理財的人可以怎麼做,金融機構給予的客觀理財資訊,更能讓千禧世代理解自己處於財富哪一段,又該做什麼,才能提升財務等級,進而引發需求。

 

銀行業者現在也思考在這高科技時代的投資工具,如何幫助年輕投資人,跨越五道高門檻?目前國內銀行就有業者,先前曾推出數位銀行,就是致力於成為「幫年輕人存錢」的銀行,提供高利存款帳戶、高現金回饋信用卡、低門檻銅板投資及多項獨特便利的創新功能,推出後造成市場話題。其中針對年輕世代理財需求,特別設計「銅板投資」功能,只要10元就可以輕鬆上手投資,還提供熱銷基金排行讓年輕人更容易踏出理財第一步;此外,較低的投資手續費及自訂停損停利通知等貼心功能,都在鼓勵年輕人培養投資習慣。

 

一銀旗下的信用卡有特別針對精打細算的小資族以及年輕人設計,鎖定年輕客層偏好的網路通路,提供促刷優惠,另外,刷指定信用卡申購境外基金還有手續費優惠。華銀近年來除了在信用卡產品設計下功夫外,去年還搭上數位金融浪潮,推出數位帳戶,提供存款、換匯、轉帳、基金理財、信用卡消費與理財手續費優惠,標榜在消費之際還能同步達成理財目標。理財專家認為,透過銅板理財,讓年輕人簡單入門,對於大學生與新鮮人來說,就當作「強迫儲蓄」,不要吃喝玩樂莫名就把錢花光,就能從小投資慢慢累積財富。

延伸閱讀

隱瞞參與中國「千人計畫」,哈佛大學前教授被判軟禁6個月…聯邦陪審團裁定他做虛假陳述

2023-04-27

台灣怕戰爭、中國更怕!資金外逃數百倍,謝金河揭「這數據」看出端倪:習近平應該讓中國休息

2023-05-02

中共環台軍演背後,值得台灣人深思的事:我們要低調到什麼地步,才不算是對中國挑釁?

2023-04-13

水泥本業衰退,台泥2023年還能存股?達人看財報:旗下這家金雞母轉虧為盈,配股配息分析

2023-07-03

台灣成中國網攻試驗場,也會用來對付美國!美參議員提法案、授權國防部長與台灣作網路安全培訓演習

2023-04-21