在今天看見明天

攢1千萬退休,竟越活越痛苦?月薪5萬8,他65歲領到退休金驚呆:20年後,連棺材本都不剩

攢1千萬退休,竟越活越痛苦?月薪5萬8,他65歲領到退休金驚呆:20年後,連棺材本都不剩

股素人、卡小孜

理財

shutterstock

2021-01-18 14:20

綜合網路上的文章資料,想要退休「樂活」的退休準備金,多為1,000萬、1,200萬、1,500萬、1,800萬及2,000萬元不等。即使最低門檻的1000萬元,也會嚇壞目前月薪不到4萬元的30歲上班族,若每月存1萬元,到65歲退休時存了35年,也頂多只有500萬元而已,怎麼辦?500萬元存款夠不夠退休用?

 

換一種方式試算看看:根據行政院主計總處統計,台灣上班族的經常性平均薪資為41,883元/月,總薪資平均為53,667元/月。依此數據推估,假設目前35歲,在未來30年的(丈夫)平均總薪資為5萬元,則30年總收入為1,800萬元,那麼,若妻子的30年總收入為1,200萬元,則合計未來25年之家庭總收入為3,000萬元,扣除生活費與小孩教育費及購自用宅費用後,65歲退休時夫妻二人可存多少錢?如果購屋時有父母(※上流老人)的贊助,應該可以存到1,000萬元吧!

 

以內政部公布的2018年國人平均壽命80.7歲(男性77.5歲,女性84歲),平均壽命會逐漸增加,若以85歲來計算,也就是說65歲退休後,好歹也得再活20年,若含通膨因素,平均加減算,夫妻二人的基本生活費約4萬元/月,想再活20年,需要至少960萬元,加上40萬元喪葬費,剛好1,000萬元。上班族可能會想:我目前月薪不到4萬元,天啊!退休前真的可以存到1,000萬元嗎?

 

上述的算法是「退休前存足1,000萬元,供往後20年生活用」,這種算法,並不正確,這多是推銷保險、投資等金融商品的廣告計算方式;依世界銀行公告之「所得替代率70%」標準,也就是說,如果退休時的月薪是10萬元,退休金收入每月至少宜有7萬元(10萬元×70%)的收入,那麼,扣除「勞保年金」和「勞退年金」後,「退休金缺口」有多大?

 

事實上,即使在退休前真的存足了1000萬元,你也不會真的「退休樂活」安享天年,因為如果65歲退休後,如果除了退休年金外,沒有其他現金進帳,會活得「心驚膽跳」。

 

夫妻兩人每年花費約50萬元,當你70歲時,1000萬元退休金僅剩750萬元,75歲時僅剩500萬元,再想下去,「有錢不敢花」,越活越痛苦,會惡夢連連,壓力大到嚇出病來,就要再見、提早進天堂了。

 

因此,「存款」不能只是「存款」,應是能生「利子」的金雞母,不能「殺雞取卵」,因為近10年來銀行定期存款的平均利率,均在1.5%以下,2020年4月之一年定存利率已降至0.8%,2020年6月日本銀行的定存利率僅0.005%,台灣亦無法跳脫「零利率時代」的潮流,存款的減少速度已經煞不住了。

 

 

股素人的友人張自強,於2020年10月年滿65歲退休時,勞保年資僅23年(※早年在小公司上班,無勞保年資),勞保最高投保月薪為45,800元(最高級),勞退月提繳薪資為58,600元/月,只有雇主提繳6%,未辦理自提6%(※臨退時才後悔),雇主6%的勞退月提繳金共52萬元,提繳收益約14萬元,2020年10月退休時,可一次領約66萬元,若以餘命20年領到84歲,約可月領2,800元(※僅15年的新制勞退年資),加上勞保老年給付月領18,600元,則退休後每月可領21,400元,比台北市、新北市、桃園市及台中市的「中低收入戶審核標準」還低,應已符合「下流老人」的條件了。

 

這不是危言聳聽,21,400元/月,應該連夫妻二人過個「不生病」的「勉強級」生活都有困難,目前若沒有800萬元以上的存款,則可能拖垮子女的正常生活…。以通膨率1.5%來說,21,400元/月在15年後的實質購買力將減少20%,即相當於現在的17,120元/月,相當於台北市的「低收入戶」標準17,005元。

 

假設張自強有①銀行存款500萬元,②有自住房(屋齡35年),且③無貸款,每月僅可領21,400元退休金(※所得替代率36.5%,僅為世界銀行訂定標準(70%)的一半而已),也就是說,張自強的退休金缺口為(58,600元×70%-21,400元=19,620元),則銀行存款500萬元,僅夠再用20年,活到85歲,到時候連棺材本都沒有。

 

假設張自強退休時是擁有500萬的優質定存股(≒25,000元/張×200張),而非銀行存款,若以4%的現金殖利率計算,每年尚有20萬元(≒16,667元/月)的現金股利可用,則所得替代率成為65%,必要時,每個月賣1張股票來堵住退休金缺口(※200張股票可賣18年到83歲)。

 

因此,在65歲退休時,至少要有600萬元的優質定存股股票(≒240張),若計入通膨因素,則至少要有750萬元(≒300張),才能過個「不生病「的(普通級)退休生活;基本上,目前的(勞保+勞退)之所得替代率約40%,想要堵住剩餘的30%退休金缺口,則約需要750萬元的優質定存股(≒25,000元/張×300張)。

 

750萬元?並不多嘛!那不用緊張,55歲再進行退休理財計劃就可以了;危險喔!如果真的到55歲才開始進行理財,到了65歲大概只能買到500萬元的優質定存股而已,還不到「快樂活」的層次。

 

想不想每年出國旅遊2次?想不想跟好友每個月喝一次下午茶?萬一中風半殘或是家人有長照需求時怎麼辦?到退休時,就「有錢不敢花」,無法退休快樂活了。若想退休快樂活,則退休時宜有1000萬元的優質定存股(※股利殖利率5%),年領50萬元(≒4萬元/月)股利。

 

所以,退休理財計劃要儘早啟動,最晚不宜超過35歲。早婚者,訂婚時就應擬定退休理財計劃,並於結婚日起立即實施!以目前的退休制度和薪資水平來看,65歲退休時,夫妻2人至少宜以1,250萬元(500張)的優質定存股為目標。

 

我的阿公阿嬤(※股素人的父母),都已90多歲了,遺憾的是,阿媽10年前中風,股素人請了外籍看護照顧,6年前阿公行動不便,股素人又請了第二位外籍看護來照顧,每個月需要逾10萬元的基本費用。

 

每個人的退休金缺口有多大?很難說!以股素人的本身經歷而言,退休樂活的資金缺口,約需要2,000萬元的優質定存股。因此,上班族宜未雨綢繆,儘早執行退休理財「錢進官方金融股」。


作者簡介
 
股素人

美國Memphis大學機械能源碩士。機械技師、冷凍空調技師高考及格。正職從事冷凍空調工程設計與節能改善工作,擁有8項專利及11本冷凍空調相關著作。

1998年進入股市,只憑感覺買賣股票,3年不到就嚴重虧損而黯然退場。2008年,悟出「買股的3個15準則」與「3個先決條件」的原型理念後,重返股市,從此不再虧損。

2014年起,與卡小孜合著《股票收租法,我4年賺100%》、《我用4張表,存股賺1倍》、《股素人、卡小孜的收租股總覽1》及《理科阿伯的存股術(原名:收租股總覽2)》,皆為大樂文化公司出版。

 

卡小孜

7年級生。台灣大學日文系畢業,日本國立筑波大學碩士。

閒暇時替股素人整理股市理財資料。2013年,將股素人的投資原型理念改良成股票收租法,2015年再創定存股買前檢查表,2020年發揮日文專長,收集並翻譯新作「拒當下流老人的退休理財計劃」的日本參考資料。

平時忙於非理財工作及照顧2位小孩,無暇看股市行情,存股理財只是"每年2次"的股市打零工活動而已。

 

本文摘自《拒當下流老人的退休理財計劃

延伸閱讀

月薪5萬養一家3口還能買房,掏4萬送老婆做醫美:嫁有錢人不如嫁願意「給」妳的男人

2021-01-18

高手在民間!冷氣師傅「押孤支」買這檔,年領息80萬:比投資小套房好賺多了

2021-01-12

交往9年,醫生男嫌女友月薪5萬窮...醫師學長忠告:有能力讓你「不想努力」的阿姨,絕不是笨蛋

2021-01-11

你的勞退金 有提足6%嗎?

2014-03-28

三明治族必學的三堂課— 退休靠自己 活到老富到老

2011-01-12