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年薪140萬養全家,他做對4件事:50歲前還清房貸、存到3000萬現金,年領85萬股息安心退休

年薪140萬養全家,他做對4件事:50歲前還清房貸、存到3000萬現金,年領85萬股息安心退休
照片為配圖非當事人

方天龍

理財

達志(示意圖非當事人)

2021-04-26 14:21

當你到了50歲時,如果不含房子,需要擁有多少資產才夠呢? 1,000萬?2,000萬?還是更多?為什麼這個期望,大多數人都可望而不可及?感嘆著錢還是愈理愈少;其實只要擁有正確的觀念,做好準備,認清一些「生財法則」,50歲財富格局絕對大不同!

 

百萬年薪養全家,50歲前還有3,000萬現金

 

一位過去在國營事業服務的上班族,因為早就對理財有全然不同的覺悟,並且訂下明確目標,即使全家只靠他一份薪水生活,他仍然有辦法在50歲前擁有千萬元以上存款,而在56歲時年領85萬元利息安心退休。

 

 

這位對理財有覺悟的上班族,對於自己的財產是這樣安排的:除了保留約新台幣550 萬元作為台股與外幣的短線操作,其餘新台幣2,500萬元平均配置在以美元計價的養老保單、澳洲昆士蘭州政府公債、韓國股市連動債保險以及新台幣3年期定存。

 

這樣的安排,在如今這樣低利率的年代裡,就是有辦法生出每年3%到4%的穩定報酬。所以,他現在每年坐領至少85 萬元利息。是不是很幸福呢?

 

一般上班族即使沒有很好的條件,也一樣可以學習他的理財態度。在國營事業上班的陳金芳,沒有享有優惠存款利息,而他那當過老師的太太,早在15年前就辭職陪小孩子出國念書了,也沒有享受到任何福利。

 

之前家中所有開銷,都靠他一年約140萬元(退休前5年的年平均數)的固定收入支應。而他卻能在50歲前還清房貸,並擁有3,000萬元以上的現金,是不是很值得羨慕呢?

 

分析起來,他能在人生不同階段,大步累積財富,應該歸功於他在理財方面掌握了4 個重要法則:

 

法則1:家庭財務大權,誰強誰管理

 

以一個男性來說,從當完兵出社會賺錢後,就應至少把收入的二分之一存下來,用來參加同事的互助會;結婚後,可以與太太商議,把家庭財務大權交給「最愛錢」而且「最懂錢」的人處理。不管那個人是丈夫,還是妻子。

 

然後,夫妻兩人每天分別最多只能帶200 元出門,這樣可以從支出源頭控管,也達到夫妻彼此牽制的效果。

 

「愛花錢」而且「會漏財」的人,絕不能保管財庫。如果能這樣,一對上班族小夫妻,靠著紀律嚴明的存錢與跟會,只需要5年多,就可以存到第一桶金,有了第一桶金再談購屋的事。在這樣的法則之下,誰都沒有話說。

 

 

法則2:買股絕不滿檔,獲利存一半

 

除了跟會之外,當然從股票去生財是一個比較快的途徑,前提是要懂股票。股票的最大好處就是「變現快」。賣房子不比賣股票迅速,這是毋庸置疑的事。

 

1988年,證所稅復徵導致台股連續大跌19天,在台股近年的歷史上稱為「崩盤」,很多人都在那時遇到了第一次投資大考驗。

 

不少人眼睜睜看股票每天一直跌,無法執行停損,甚至一直抱到加權指數2,000多點!但是,那一波崩跌危機,也有人做了「危機入市」的策略應用,而加碼買進一些強勢股,最後卻賺到錢了。所以,懂股票非常重要!

 

那一次台股無量下跌,其實與經濟基本面無關,只是股民恐慌情緒使然。因而,只要是抱著與持股長期抗戰的心態,在止跌之後,逢低買進股票的人最後都大賺一筆。同樣地,1989年至1990年,台股展開有史以來最瘋狂的牛市行情時,也有人在那波行情中大賺數倍。

 

1990年,台股從12,682點歷史最高點再次崩跌至2,000多點,是更大的一次考驗。這次考驗告訴我們:要想不受重傷,持股比例非常重要。買股票絕不能滿檔,同時獲利的時候,一定要把利潤的一半存下來。這是關鍵的法則之一。

 

法則3:懂得分散風險,資產會提升

 

 

隨著資產的成長,「分散風險」的道理就更加重要了。

 

舉例來說,陳金芳因為女兒出國讀書,他就有機會接觸到外幣,這又讓他投資理財又開了一扇窗。這也是讓我們的資產藉以「分散風險」的方法之一。

 

在2003年,他陸續把一半的資金轉往外幣定存買進紐幣(當時利率7.1%)、澳幣(當時利率6.5%)與英鎊(當時利率6.2%),買進總金額達新台幣200多萬元,一直抱到2006年才陸續出脫。

 

這3年間,3種外幣帶進高達新台幣75萬元的匯兌及利息收益;同一時期若只放新台幣定存,利息僅有12萬元。

 

投資外幣的心法很簡單:先看利率,再看匯率。這時,我們可以先陸續把一半資金轉往外幣定存,分別買進利率較高的強勢貨幣,然後抱到有價差時才陸續出脫,這樣資產就能大幅提升了。

 

在存外幣時也有個訣竅,就是:分別存在幾種不同的貨幣上。幾年下來,就有幾種強勢貨幣的高額匯兌及利息收益,同一期間如果只放新台幣定存,利息一定比較少。

 

法則4:增進理財知識,方向要做對

 

投資自己,是非常重要的心法。在股市,為了賺錢,要傷腦筋;不幸賠錢,更傷腦筋。要想不傷腦筋,方向就要做對。然而,究竟是不是做對?則有待提升投資理財的知識才知道。

 

例如每個人一生會遇到好幾次市場崩盤的機會,你能不能掌握機會,不是靠運氣,而是在考驗你平常資產配置的基本功有沒有做好,有沒有累積足夠的理財知識,有膽識危機入市。與其想靠買樂透發財,不如好好地學投資理財。一生中只要掌握住2至3 次危機入市,就可以少奮鬥好幾年。

 

作者簡介_方天龍

台大畢業,投資理財家。曾任報社財經記者、證券投資版創版主編、出版社及雜誌社總編輯。

目前專事寫作、研究股票操作技術,撰寫多本財經暢銷著作。 

 

本文摘自今周刊出版社《50 歲不再為錢煩惱

 

※ 本網站及作者所提供資訊僅供參考,投資人應自行承擔投資風險及投資結果。

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