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如果把退休金當債務,為什麼我選擇最後還房貸?想要加速財務自由,很多人都忘記思考一件事

如果把退休金當債務,為什麼我選擇最後還房貸?想要加速財務自由,很多人都忘記思考一件事

魯爸的財富自由之路

理財

shutterstock

2021-07-10 10:48

如果一個人想要在投資理財的道路上做好準備,那大家都知道理債優先於理財,有些人會認為手上的錢該先拿來還清高利負債其次再討論投資。這些都是很合理的作法,也是大家對於投資理財的基本認知。假如一個投資人,身上背負著不同種類的貸款,例如:車貸(>2%)、學貸(<1%)、房貸(1.3%)、信貸(2%)、信用卡現金借款(>5%),那聰明的人肯定會優先償還高利貸款到低利貸款,因為提前還款的報酬率就等於當下的借貸利率。

 

未來肯定需要退休金,不如把它當作一筆未來的債務?

 

以一般人的角度來看(非低收入戶),每個人在不同時期會開始意識到遲早要面對的退休,有些人可能在早期2-30歲時就為長遠的未來退休做打算,因此有很大的機會可以提早達到財富自由,或是在正常65歲退休年齡擁有更充足的退休資金,而有些人可能到了4-50歲才開始意識到需要一筆錢為65歲後的生活做打算。

 

從上述我們可以知道,除非你面臨著有一餐沒一餐的低收入戶生活,或是無法有餘裕的金額來做儲蓄、投資,否則任何人遲早要面對準備退休金的問題。

 

換個角度想,既然每個人都需要藉由儲蓄與投資來累積一筆退休金,意味著這筆金額可以當作一個債務,而你目前每個月所投入的退休基金視為一個償還債務的舉動,因此我們可以把退休金視為一筆欠未來自己的債務,因為你遲早必須償還(存下)這筆錢。

 

把COAST FIRE數字當作一個負債,此時你必須為它安排償還順序

 

如果你認同我上面的話,那我們繼續討論下去,既然我們把退休金視為一筆債務的話(因為遲早要存到這筆錢,那就等於我們欠未來這筆錢一樣),那現在是該為這筆債務來安排償還順序了。

 

從文章開頭我們知道在理債方面,優先償還高利的債務是明智的選擇,但我們該如何評估退休金這筆「債務」的利率呢?

 

那我們先來談談我最喜歡用的Coast FIRE數字,這是在各種FIRE中看起來數字最小也與時間長度最有關的,很快速的一句話來解釋COAST FIRE的精神就是給與複利足夠長的時間(長年期投資組合5%年化報酬還算合理),讓早期的一筆資金能在退休時候成長到你未來需要的退休金。當你達到Coast FIRE後,本來給予退休金的儲蓄金流,此時可以拿來做別的用途(玩樂享受、換較小壓力的工作等等),也不需要擔心未來退休金不足的情況,因為這筆Coast FIRE的金額會隨著長期的時間與合理的報酬率增長到你理想的退休金數字。

 

因此我們首先要做的事情就是評估自己的Coast FIRE數字(COAST FIRE計算機),而這個數字就是你對未來所欠下的債務,至於這筆債務利率雖然不像信用卡現金借款、車貸、房貸、學貸等等那樣的明確,但我們可以知道Coast FIRE的前提是要有足夠的時間(2-30年)讓它成長,因此在長達2-30年的預估股市年化報酬率5%應該還算可以接受。(當你持有股票的時間越長,報酬率5% or >5%的數字越可靠),所以這邊我可以假設Coast FIRE的「債務」利率是5%。

 

此時你應該評估何種債務應該要優先還款,房貸、信貸、車貸、Coast FIRE「債務」,此處沒有一定的答案,端看你認為合適的做法。以我來說我會優先償還信貸、車貸這類的高利貸款(我其實連借都不會去借),再償還Coast FIRE的「債務」,保留房貸為最後償還對象。

 

下圖是S&P500不同持有年期的年化報酬率(未包含股息再投資,因此實際上報酬更高),所以如果你有2-30年的投資時間的話,假設5%的年化報酬率我認為還算是合理,當然你也可以假設最差的年化報酬率,這樣的話你想先償還房貸未嘗不可。

 

 

實際上,你還是得每個月償還不同種類的債務(ex:房貸),但這裡的用意是你不需要「提前」償還房貸,而應該優先償還更高利的債務,就看你對於退休金這筆「債務」的利率如何評估。如果你是藉由定存、儲蓄險來存下退休金,償還這筆「債務」的報酬就會變得很低,不需要特別早償還,如果你是像Coast FIRE的精神一樣,把退休金放在股市讓它有足夠的時間讓複利成長(假設5%),那或許優先償還這筆退休金「債務」會是你的首選。

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