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拒當「下流老人」,提早「盤點」自己的資產配置

拒當「下流老人」,提早「盤點」自己的資產配置

吳家揚

理財

達志

人生五張表,你也可以FIRE

2021-08-02 16:43

研究指出:「能忍住不急著吃棉花糖的小孩,長大以後的成就較高。」另外,投資前,要先評估自己賠錢時的承受能力。同樣的,還沒賺到大錢時,也要先評估自己的花錢能力,一輩子會花多少錢?

有錢人的基礎門檻為「淨資產100 萬美元」,有這樣資產的多數人,可能配置在不動產、股票和保單中。

 

但重要的是,如果沒有收入時,「未來」花費的金錢從哪裡來?花錢,也需要考慮在資產配置中。

 

當需要錢但沒錢時,或許短期還借得到周轉金來應急,可能也需要一些資產來背書。但若落入貧窮線以下,是不會有人可憐我們的,這就是社會現實,只能靠政府救濟了。

 

資產配置最重要的第一件事是「盤點」,清楚現在身價(淨資產)有多少?這是一連串「問題和做法」的起點。

 

要怎麼盤點呢?我的方法是依序回答這些問題:

 

一、每個月(或每年)的「支出」大項目:

1. 必要日常生活消費。

2. 房貸、車貸、子女教養費用和保費。要付多少錢,還要付多久?

3. 父母孝親或照護費用。4. 娛樂休閒費用。

5. 各種稅單和信用卡帳單。

 

二、每個月(或每年)的「收入」大項目:

1. 薪資和公司分紅收入。

2. 股票基金配股配息收入。

3. 儲蓄險還本金收入。

4. 房租收入。

 

三、每個月(或每年)的「結餘」大項目:

1. 可以結餘多少錢?

2. 銀行帳戶裡有多少錢?

3. 儲蓄險或保單的解約金有多少錢?

4. 股票基金現在價值多少,是賺還是賠?

5. 房子市價值多少錢?

 

理性計算一輩子的支出和收入金額

 

很多人不知道自己會花多少錢,所以擔心自己無法退休或變成下流老人。其實這是過度擔心,如果你還在中壯年期,就跟著我一步一步將一輩子的花費估計出來,擬定自己的財務計畫書。

 

我用一個案例來說明如何制定財務計畫書:

 

*情境一:

 

在台北生活,年輕夫妻養育獨生子女一家三口小家庭。夫妻起薪點都為25 歲開始工作,雖然夫妻29 歲才結婚,但兩人收入一起加起來算當成家庭收入,持續工作40 年,65 歲退休,活到85 歲死亡;養育一個子女從出生到大學畢業。

 

每個人可以用自己實際的數字,帶入後一一列出再加總。為估算方便,假設通膨率和銀行利率相等,互相抵銷不列入考慮。

 

1. 25 歲到65 歲:每月生活費2 萬元,稅、汽車相關費用和交通費等雜費每月5 千元,小確幸含旅行每月5 千元,每年36 萬元,40 年總共1,440 萬元。

 

2. 29 歲結婚,婚宴以收支平衡為目標。

 

3. 25 歲到45 歲:保險費用(純保障不含儲蓄險和年金險)每年繳20 萬元,20 年總共400 萬元。

 

4. 30 歲到52 歲:生獨生子女養育費,每月2 萬元,22 年總共528 萬元。

 

5. 30 歲和50 歲:各買一輛汽車,每輛60 萬元,兩輛車總共120 萬元。

 

6. 35 歲到55 歲:35 歲買房,總價1,200 萬元,頭期款200萬元,貸款1,000 萬元。假設每月房貸5 萬元,繳20 年總共1,400 萬元。

 

7. 65 歲到85 歲:退休時期到死亡20 年,兩人花費1,440 萬元,以一個人每個月3 萬元為基礎計算而來。

 

以上總花費為5,328 萬元,算完後會不會嚇一跳。花費也是一種能力的表現,這種情境在台北算是很節省的家庭了。有能力就往上加,沒能力就往下減,以符合自己理想的生活境界,再怎麼省吃儉用,至少5,000 萬元大概是底線了。

 

收入假設:

 

1. 25 歲到30 歲,工作前5 年,每人每月薪水3 萬元,外加年終獎金,家庭年收入80 萬元。5 年總共400 萬元。

 

2. 30 歲到35 歲,每人每月薪水4 萬元,外加年終獎金,家庭年收入110 萬元。5 年總共550 萬元。

 

3. 35 歲到65 歲不調薪,每人每月薪水5 萬元,外加年終獎金,家庭年收入140 萬元。30 年總共4,200 萬元。

 

以上總收入為5,150 萬元,算完後會不會嚇一跳,怎麼賺的不夠花?實際上不用太擔心,在台灣有勞保和勞退兩筆錢「救命錢」還沒算進來,還有不動產和部分保單解約金也還沒算進來。

 

試算65 歲後領取「新制」的勞保和勞退:

 

依目前的公式計算所得,勞保年金年資40 年:每月兩人可領45,800×40×1.55% ×2 = 56,792,領20 年共1,363 萬元。

 

年金改革後勢必要調整給付金額,先不要期望太高,才不會算得剛剛好但又大打折扣後,落入下流老人的窘境。1,363 萬元再打4折還有545 萬元。

 

勞工退休金年資40 年:雇主每月提撥6%,2 人40 年「月收入」總和4,440 萬元的6%= 266.4 萬元,加計算投資效益和利息概算取整數,再打個折扣(因為換工作,舊制年資沒計入),估算為125 萬元就好。這兩個數字加總為670 萬元,有多領算多出來的,讓老年生活更有保障。

 

以上總收入變為5,832 萬元,可達成財務目標,且還不包含房子和保單。最後用Excel 來算總帳(如表2-1),這個小家庭的一生最後結餘會是:492 萬元現金,加上保險和一間房子。

 

這是一個理想情境,可以按部就班地順利上班賺錢到65 歲退休。從總帳這個表格可明顯的看出:55 歲房貸還完以前,手頭非常緊,積蓄也不多,若臨時應急,甚至可能完全沒有儲蓄或要去借錢周轉。但工作最後10 年儲蓄金額可以大幅提升,達到1,260 萬元的水準。

本文摘自今周刊出版社《人生五張表,你也可以FIRE》

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