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奧運國光獎金要一次領還是月領?投資達人:終生月領12.5萬,內部報酬率7.4%,指數投資都追不上

奧運國光獎金要一次領還是月領?投資達人:終生月領12.5萬,內部報酬率7.4%,指數投資都追不上

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理財

體育署提供

2021-08-03 13:43

最近很多人在討論國光獎金要一次領還是月領。

 

先看兩者的基本差異,金牌一次領2000萬很容易理解,終身月領12.5萬的概念,就是買一份「年金險」,以下對月領的優缺點做簡單的探討:

 

1. 先看這張年金險的預期平均irr(內部報酬率),以郭涬淳27歲為例(本來想拿戴資穎來舉例QQ,她們都是27歲),查了2019年台灣27歲女性的平均餘命,約為58年(平均餘命會比用平均壽命來算更精準),也就是以2000萬一次繳保費,之後58年可拿150萬來計算,結果內部報酬率高達7.379%。(剛算了一下,銀牌年金的irr是6.329、銅牌是5.502%,就相對低一些)

 

再加上如果低機率未領到2000萬去世(14年內去世)時還可以補領,所以實際的平均irr還會更高一點。

 

與現在市售的商業年金險相比,如果現在買台幣年金險一直放下去放超過50年,內部報酬率大多數會是在2或3開頭。國光年金險的7%以上irr可說是高到不行。

 

以指數投資來比,現在投資級債券的預期報酬可能就2%或大多還更低,股市位置也不低,股債配置要達到7%以上預期報酬並不容易,而且兩者的波動風險是不同等級的。

 

2. 年金險是「保險」,所以不止是看平均irr,因為它可以在自己活得比預期要久的時候,提供更高的報酬,也就是進一步保障自己活得更久而造成的更多晚年開銷。

 

3. 很多文章提到的,如果不會投資理財,一次拿2000萬必然比較不利,可能不小心任意花掉或亂投資賠掉。

 

上三個是月領的優點,下面是缺點:

 

4. 這筆2000萬放在裡面的流動性很低,甚至比市售的年金險還低,市售的年金險還可以提早解約(雖然可能會被扣錢),但這筆錢如果真的臨時有狀況需要大筆錢的時候就派不上用場。

 

5. 這筆錢不能作靈活分散配置,一般即使有年金險需求,大概不太會把2000萬一次投到一張保單上。雖然說國光獎金的風險很低,但並非完全沒有(如果50年內國家政策改變或其他狀況),所以仍有集中風險的問題。

 

結語:實際上較多的情況下月領有利,除非當下或預期近期有非常必要的大筆開支,自己又有一定的能力理財投資,才較值得忍痛放棄月領的好處選擇一次領。(當然如果真的不信任政府,也可以是一個合理理由)

 

作者簡介_ffaarr

主修歷史,以全球ETF進行指數投資超過10年,常撰文探討資產配置、指數投資和ETF等課題。另因鑽研《哆啦A夢》在網上又被稱作哆啦王。經營粉絲頁「ffaarr的投資理財部落格

 

本文獲作者ffaarr授權轉載,原文出處

 

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