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不開雙B、住40年老屋...調查1000個億萬富翁結果驚人:爸媽節儉、我很省...老婆比我們更省

不開雙B、住40年老屋...調查1000個億萬富翁結果驚人:爸媽節儉、我很省...老婆比我們更省

雷納‧齊特曼

理財

shutterstock

2021-09-24 09:41

1990年代中期,湯瑪斯‧史丹利與威廉‧丹寇(William D. Danko)合著的《下個富翁就是你》(The Millionaire Next Door)瞬間爆紅,最大的原因是它揭露的數字很驚人。

 

這兩位研究人員的全面性問卷調查中共有249個問題,受訪者為1,000名美國人,平均收入為370萬美元(約合台幣1億元)。

 

其中3個問題是:「你的父母非常節儉嗎?」、「你很節儉嗎?」、「你的配偶比你節儉嗎?」而大多數受訪者對這3個問題的回答皆為「是」。當被問及花錢習慣時,這群百萬富翁揭曉了一些驚人的事實:

 

.50%的受訪者從未花費超過399美元買西裝,而75%從未花費超過599美元。

.50%的受訪者從未花費超過140美元買鞋子,而75%從未花費超過199美元。

.50%的受訪者從未花費超過235美元買手錶,而75%從未花費超過1,125美元。

.50%的受訪者從未花費超過29,000美元買車,而95%從未花費超過69,000美元。

 

除了14%繼承財富的受訪者之外(他們平均花費36,000美元買一臺車),其他百萬富翁平均花費27,000美元(約合台幣77萬元)買一臺車──只比當時美國大多數人的平均費用多22%。更令人吃驚的是,只有24%的百萬富翁有買車,而且只有20%的百萬富翁會去租車。

 

幾年後,史丹利又做了一個研究,發現受訪的百萬富翁中,99%以上不曾購買或租用以下品牌的車:奧斯頓‧馬丁、藍寶堅尼、蓮花、法拉利、勞斯萊斯、賓利。

 

此外,79%的受訪者不曾購買、租用BMW或凌志,75%不曾購買或租用賓士。美國百萬富翁最喜歡的車子不一定是高級車,而是低調的福特。

 

26美元的酒,是請客的上限

 

 

在史丹利的研究中,富翁被問及他們請好友或鄰居喝酒時,會花費多少錢。90%的人說他們最多花26美元,如果是自己喝的話甚至更少。而有95%的人就連在自己最愛吃的餐廳,也不會花超過40美元。

 

史丹利也在《下個富翁就是你》一書中指出,大多數百萬富翁的致富主因都是節儉,而非高收入。他將高收入人士分成兩個花錢習慣天差地遠的族群:PAW(ProdigiousAccumulators of Wealth,高財富累積人士)與UAW(Under-Accumulators of Wealth,低財富累積人士)。

 

兩個族群的年收入都高於平均值,分別為73萬美元與71萬5千美元。然而,PAW的平均資產為750萬美元,UAW只有40萬美元。研究發現:「UAW有入不敷出的傾向;他們非常注重消費。而且他們輕忽了建構財富所需的許多關鍵要素。」

 

平均來說,PAW每年花8,700美元買衣服,而UAW每年花3,0000美元。前者每年花12,000美元在車子上,繳1,4600美元的房貸;後者每年花7,2000美元在車子上,繳107,000美元的房貸。

 

在2009年出版的著作《別再裝有錢》中,史丹利創造了「損益表式富人」這個詞,來形容愛花錢而不未雨綢繆的高收入人士。而光譜的另一端是「資產負債表式富人」,他們有效且系統性的建立財富。

 

史丹利提供一個簡單的公式,以計算你屬於哪一類人:將你的年收入乘以年齡再除以10,就是你的預期淨值。換言之,一個58歲、年收入10萬美元的人,身價應為58萬美元。

 

耐人尋味的是,「資產負債表式富人」(高淨值人士的前25%)的實際財富比預期高了2.49倍:前述例子中的58歲人士,身價有144萬美元。反觀「損益表式富人」(高淨值人士的末25%)累積的財富,只有預期財富的66.5%(以中位數計算),因此那位58歲人士的淨值將只有379,900美元。

 

兩個族群都聲稱自己的目標是「變有錢」。但變有錢對於兩個族群的意義截然不同:「損益表式富人」想要盡情揮霍,而「資產負債表式富人」則為了財務獨立而努力。

 

某些職業的損益表式富人占的百分比高很多,但其他職業則是資產負債表式富人占多數。2006年,383位高收入醫師與275位高收入律師中,只有100人是資產負債表式富人;而100位職業為農夫的資產負債表式富人中,只有53位是高收入人士。這些數字還滿令人意外的,它們顯示有許多高收入人士無法成為富翁,反過來說,有些富翁也不是高收入人士。

 

在史丹利的另一本書《為什麼他們擁有億萬財富,而你卻沒有?》中,觀察了733位百萬富翁的生活方式。他發現:「百萬富翁(甚至多數的千萬富翁)不會透過消費商品來享受生活。他們的喜悅與自我滿足,更多是來自於家人、朋友、宗教、財務自由、身體健康,或許還會打一下高爾夫球。」

 

雖然97%的美國百萬富翁有房子,但很少人住豪宅。他們的房價中位數是75萬美元,而且主要是在買下之後增值的──購入價的中位數是453,000美元,而有75%的人住在1978年之前蓋的房子。

 

完全抵押房子、等增值、然後再抵押以賺取用於支出的資本,在美國是很常見的做法,不過研究證實百萬富翁們很少這麼做。他們當中有39.9%已經付清所有房貸。更有10%的房貸低於10萬美元。

 

書中更進一步的提問也揭曉了許多驚人的細節,足以粉碎大家對於「浪費的有錢人」的刻板印象:

 

.70%的百萬富翁宣稱,他們會把穿破的鞋子拿去修,而不是買新的。

.50%的百萬富翁會修舊家具或換墊子,而不是整組換掉。

.50%的百萬富翁曾因長途電話太貴而換過電信供應商。

 

當被問及過去12個月做過哪些事,史丹利調查的美國富翁們有85%說他們跟會計師聊天、81%逛過博物館、64%捐錢給慈善機構。

 

美國人一般認為有錢人會從事的活動,有錢人反而不怎麼喜歡:只有20%曾經駕駛過帆船或在巴黎度假;4%曾在阿爾卑斯山滑雪;3%曾經搭郵輪環遊世界。

 

研究人員還請百萬富翁記錄自己30天的活動:93%陪小孩或孫子;88%跟朋友聚會;46%去麥當勞或漢堡王吃飯;31%去沃爾瑪(WalMart)或凱馬特(Kmart)購物;但只有26%去逛薩克斯第五大道(Saks Fifth Avenue)之類的高級百貨。

 

自由與獨立,比奢侈品更吸引人

 

 

在我的研究《財富菁英》當中,我深度訪談了45位超級有錢人,請他們解釋聽到「錢」會聯想到什麼,而他們就這個主題給了許多有趣的角度。

 

.安穩──也就是「除非我犯大錯,否則我不會有財務問題」。

.自由與獨立。

.花錢買新東西與投資的機會。

.有能力負擔更優質的生活。

.有錢會使你有自信搞定許多事情。

.儘管可能會被仇富的人嫉妒,但你的知名度會提高,也就有機會認識有趣的人。

 

首先,受訪者認為與金錢最有關的面向是「自由與獨立」,大幅領先其他面向,只有5位受訪者給它低於7分的分數。根據分析受訪者答案的結果,有23人給予「自由與獨立」最高分(10分),但只有9人給予「安穩」最高分,至於「有能力負擔更優質的生活」,只有2人給予最高分。

 

答案顯示,這些富裕的受訪者認為自由與獨立是很重要的。幾乎所有受訪者(包括超過70歲的)都持續在工作,而且花了大量時間在自己的專業活動上,儘管他們根本不必為了財務理由而工作。

 

另一方面,並非所有受訪者都很嚮往「有能力負擔更優質的生活」,不過還是有13位受訪者覺得這個因素非常重要;相比之下,有10位受訪者完全無視此因素、或覺得它不重要。

 

其中一位最有錢的受訪者是以清心寡欲聞名的,對於「有能力負擔更優質的生活」這個概念的反應很唐突。他簡短回答道:「問下一題吧,我不在乎這個。因為我總是只看到難關與我想創造的事物,而我需要錢來克服難關與創造那些事物。」對於這位富翁來說,金錢就只是克服創業難關的必備工具而已。

 

另一位受訪者被問及金錢在他生活中扮演的角色、以及金錢是否能讓他買更好的東西,結果他的回答也很草率:「這我沒興趣。」還有一位受訪者的答案只有短短四個字:「我沒有買。」尺度從0到10分,他只給這項因素1分。

 

為了替昂貴的奢侈品牌建立市場機會,市場研究人員調查了收入足以負擔奢侈品的人。受訪者被要求為自己對於奢侈品的喜好程度評分,尺度從1到10。中國有錢人平均分數為8.2,是最喜愛奢侈品的國家,接下來是美國人(6.8)與德國人(6.1),日本人排最後,平均分數為5.6。

 

換言之,難怪全世界各大國家中,日本的百萬富翁占總人口比例是最高的,而中國最低:是否能成為百萬富翁,與消費習慣直接相關

 

死薪水的不投機致富金律

‧ 高收入不一定有高財富──大多數富翁的致富主因都是節儉。

‧ 金錢對富翁們來說,是讓他們邁向自由與獨立,以及克服困難的工具。

 

作者簡介_雷納‧齊特曼(Rainer Zitelmann)

德國達姆施塔特工業大學歷史學博士,並在柏林自由大學社會科學研究所擔任研究助理。

之後擔任烏爾斯坦和普羅皮萊恩出版社(Verlage Ullstein und Propyläen)(當時德國第三大圖書出版集團)的總編輯。不久後,他成為德國知名日報《世界報》高級主編,負責當代史和房地產版面

2000年,他創立了自己的公司Dr. ZitelmannPB. GmbH,該公司是德國地產行銷顧問的領導者。自己也是成功的房地產投資人,特別是在柏林,至今已出版超過二十本著作。

 

本文摘自大是文化《死薪水的不投機致富金律

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