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30年後退休每月4萬的消費力,從每年50萬飆到121萬!4例子看懂:通膨低利如何影響理財?

30年後退休每月4萬的消費力,從每年50萬飆到121萬!4例子看懂:通膨低利如何影響理財?

雨果

理財

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2022-05-13 11:00

過去我們聊過為什麼一定要理財,主要原因就是通貨膨脹,因為通貨膨脹與低利率會讓我們存在銀行的錢貶值,現在可以買到一個排骨便當的錢,忍耐存了30年以後卻只能買到滷肉飯,那為何不現在就花掉呢?

 

通貨膨脹這概念,同樣也影響了許多生活上的金錢決定,以下我們來看通貨膨脹如何影響退休金、保險金、奧運/樂透獎金、與貸款。

 

退休金

 

譬如計算退休金,大部分人會習慣用現在的消費標準來評估,譬如現在每個月須要4萬元就可以生活,一年需要約50萬,就用一年需要50萬的被動收入去反推30年後需要的退休金本金。

 

事實上,一年平均3%的通貨膨脹率,會讓目前一年50萬的消費力,在30年後只剩下20.6萬。意思是,30年後拿到的50萬現金,消費力等於現在20.6萬而已,也就是一個月只有17,166可以用,忽視通貨膨脹會讓你錯估實際需要的退休金。

 

如果要在退休後保有同樣的消費能力,30年後每年需要的金額會是121萬(現在的2.43倍),你的退休金計畫必須要存到每年能夠產生121萬的被動收入才算達標,而非50萬。

 

保險金

 

有人會用年金險來準備未來可以多領的錢,也會用繳費20年的終身保險來準備未來的壽險或重大疾病理賠金,在計算未來所需金額時,也都需要把通貨膨脹考慮進去。

 

以年金險為例,每年保費10萬元繳費20年,總繳金額是200萬元,20年後的保單總價值為250萬元,表面獲利50萬元(25%),看似還不錯的投資報酬,其實這筆投資的年化報酬率只有1.71%,比目前的定存利率好一些,但還是低於通貨膨脹。

 

而且20年後的250萬,消費力只等於目前的103萬而已,也就是你花了20年存的200萬元,即使保險公司多給你50萬元,到時候你這筆錢的實際消費力只有目前的103萬,不是你現在以為的250萬元。

 

保險理賠金也是,譬如很多人買終身型醫療險,最高理賠保額上限為250萬,以為留到年老時在用這個額度會比較划算,殊不知這筆理賠額度在30年後其實只剩下103萬的價值(醫療費用也會漲價),住院理賠額也是,以前一天理賠1000就夠,現在日額2000是低標。

 

所以保險不要以為買了一堆終身型保單就可以高枕無憂了,因為你的投保金額在5~10年後就會因為通膨而不足,建議至少每10年都要重新審視保單理賠額度是否足夠。

 

奧運/樂透獎金

 

這或許跟大多數人無關,但是觀念也是可以沿用的。

 

運動選手在奧運贏得金牌時,政府會頒發一筆金牌獎勵金,選手可以選擇一次領出2000萬元,也可以選擇每個月領12.5萬元,多數專家建議選每個月領,只要領13年4個月就可以超過2000萬。

 

但他們都忽視了通貨膨脹的影響,13年後的12.5萬不等於第一個月的12.5萬元,若考慮3%的平均通貨膨脹率,事實上要領16年才會超過第一年拿2000萬的價值。

 

樂透獎金也是同樣情況,得獎人可以選擇要扣稅後一次領出,或是每個月固定領獎金,活得越久可以領的越多,評估方式也是如奧運獎金的例子一樣。

 

貸款

 

對於存錢的人來說,通貨膨脹是敵人,但對於借錢的人來說,通貨膨脹變成朋友了。

 

譬如房貸,銀行通常以本息攤還的方式計算每個月固定的還款金額,假設房貸每個月需要還款3萬元,貸款時間30年。在30年之後需要還的3萬元,其實等於目前12,600實質購買力而已,現在繳的3萬元與30年後繳的3萬元,價值完全不同。

 

通常30年後的收入也會比現在高,那個時候每個月要還3萬元的壓力肯定會比現在低很多,所以當銀行貸款利率比通貨膨脹率低時,欠銀行的錢可以越晚還越好,如果貸款利率高過平均通貨膨脹率,就要盡快償還本金。

 

所以,如果你有信用卡循環利息(15%~18%)、汽車貸款(7%~10%)、信用貸款(3%~6%),都是建議越早還完越好,因為這些借款利率都比通貨膨脹高出許多,未來房貸利率若因升息調高到3%以上,也會建議盡量提早償還房貸本金。

 

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作者簡介_雨果

「雨果的投資理財生活觀」粉絲團版主。畢業於澳洲昆士蘭理工大學資訊科技學士與MBA碩士,曾任電腦補習班老師,現為外商公司總經理。著作:《聰明的ETF投資法》

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