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一樣年紀,別的醫師是財務自由不想退休,他卻為2500萬財務漏洞拼命工作「當年我犯了2個嚴重的錯」

一樣年紀,別的醫師是財務自由不想退休,他卻為2500萬財務漏洞拼命工作「當年我犯了2個嚴重的錯」
圖片僅示意

闕又上

理財

shutterstock

2022-05-26 11:00

2016年10月,東台灣依然豔陽高照,我在回美國之前,拚命追趕在台灣一些落後的進度,這次返台也忙於我在台東推廣的預防醫學保健的小餐飲。午後和朋友有約,先到店裡了解情況,看到了多日不見的E醫師也剛好來喝果汁。

 

與E醫師的相遇

 

他曾提到看完了我寫的第一本書,希望能付費諮詢。我告訴他正確財務規劃所需的流程,特別是一開始資料的搜集就是重要的工作,也特地請美國的助理將資料寄給他。不知道是不是要準備的資料太多還是其他原因,我都快回美國了,還沒有收到E醫師的財務訊息,如果不抓緊時間,下次美東歸來恐怕又是大半年後的事。這次遇上他,我說沒忘記他要求的事,但因接著就要北上,今天在2個約會中有一小時的空檔,如果他可以就請他整理一下資料,我在某家咖啡廳等他。他欣然允諾,說馬上回辦公室整理我要的資訊。

 

在咖啡廳的一角,我翻閱他的資料,映入眼簾的第一個驚奇是,沒想到台灣的醫師年所得和美國執業醫師如此接近。在健保改變下,美國許多醫師要維持50萬美元的開業收入已經不易,E醫師竟也有如此收入,說明他的看診量和投入時間都很多。

 

我再往下看,隨口說出:「你的財務一定有漏洞。」

 

E醫師說:「是的,我犯了2個嚴重的錯誤。第一,一個房地產在當年利率持續攀升到10%的情況下,因不堪房貸持續上漲的壓力而認賠賣出,虧損了1500萬元;第二,投資一檔股票虧損了1千萬元。這兩個錯誤一共造成2500萬元的損失!」E醫師說他還有幾筆短期貸款,目標3年後還清,屆時他再貸出來由我管理。

 

我回答:「你的財務應該還有其他漏洞,要是不能夠堵住,我也無法管理這些資金,因為你的心理會特別脆弱,感受不到安全。你會把全部的希望關注在這筆新的投資,而失去平常心,無法面對股市的正常波動,如此就很難獲利。所以現在我需要知道,你有這麼漂亮的營業收入,就算是有2500萬元的虧損,財務也不該這麼吃緊。我想知道是否還有其他原因造成這麼大的資金漏洞?」基於多年財務診斷的經驗和敏感度,我直接挑明問題。

 

E醫師調整了一下姿勢,娓娓道來,我安靜聽著。他那令人感傷的人生故事,我已經多年沒有看到,像他這樣年紀和收入的醫師還需要如此拚命,就是因為犯下了2個理財上的錯誤,對小孩的教育方式也有待商榷。聽他訴說他每天5點起床運動後,就開始一整天忙碌的工作,我很難想像在他溫文儒雅的舉止背後,竟有這麼大的無奈。

 

我在回美國的飛機上,腦海中一再重播那天的對話。我很擔心他這麼重的工作負荷和財務的資金缺口,可能會讓他心力交瘁;同時也擔心他在一根蠟燭兩頭燒的情況下,會先受到折損。

 

無獨有偶,前幾天在辦公室接到一個諮詢,是一個在日本求學獲博士學位後移民的女士,她告訴我這2年的喪夫之痛,以及如果能夠重來或許會更注意什麼。最後,她從皮包裡拿出2本我寫的書請我簽名,她說寫得淺顯易懂,如果她能早點知曉,也可避免一些錯誤。

 

同樣地,E醫師說他犯的2個錯誤,如果他能事先閱讀這2本書,也許可避免或減少那樣的錯誤。但我繼而一想:真的是這樣嗎?未必,如果教訓和經驗這麼容易獲得,就不會有中國人所說的「千金難買早知道」,或更刺耳的說法是「不見黃河不死心」。

 

A醫師的故事

 

對照E醫師,我想起多年的客戶A醫師,他當年目標是有了2百萬美元的儲蓄就退休,因為婦產科經常要半夜接生,並不輕鬆。但這幾年我已為A醫師創造一個獲利的分身,也就是他在投資的被動收入,相當於他職業收入扣掉開支的凈所得。

 

我常告訴A醫師:「你現在已財務自由,可以吹著口哨上班,也隨時可離開工作崗位提早退休。」沒想到他覺得現在工作挺愉快的,沒有打算提早退休。早些年嘴上嚷嚷婦科工作壓力大,沒想到在財務達到自由、沒有後顧之憂的心情下,反而更能享受工作樂趣。

 

E醫師和A醫師的年紀相仿,兩人的財務狀況卻天壤之別。兩位醫師本性敦厚,工作盡責,都是好醫師,但想起E醫師的財務壓力和面臨的挑戰,不禁讓我感觸良多。

 

作者簡介_闕又上

在台灣土生土長,小時候的養雞生活和家中的菸酒生意,讓他從小就接觸商業活動,更在他腦海中形塑了數字觀念與理財知識,因此他認為,理財教育愈小開始愈好。1985年赴美,現為財務規劃師(CFP)、美國又上成長基金經理人。近30年的投資管理生涯,歷經幾次重大股災和美股失落十年的挫敗,失敗後再成功的經驗彌足珍貴。

本文摘自遠流出版《華爾街操盤手給年輕人的15堂理財課

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