「從月光族到理財好手，財務規劃，帶給我與先生平靜優質的家庭生活。」
原本在國際級化妝品牌任職的我，婚後回歸田園做專職主婦，家中成員簡單，只有我和先生以及一位學齡前小孩。我的最大目標是「正現金流」、「能支持先生創業」，然後「把小孩平安養大」。現在的住家接近大自然，下課後常帶著孩子往海灘山邊走走，享受生活。
單身時的我沒什麼理財觀念，家母雖為金融從業人員，但是對我的保護極好，所以即便原生家庭的經濟小康而已，也不曾讓我為了錢煩惱。
也因為這樣，當沒有理財概念的我有了收入，便淪為月光族，直到有次受到大學好友刺激：我們領著一樣的薪水，對方卻能付房租、給父母孝養金之外，還存下超過10 萬的存款，這對住在家裡的我，簡直是當頭棒喝！
於是，行動派的我，決定立刻開啟自己的理財人生。我的理財第一階段，是買儲蓄險以及醫療險，我找朋友的先生替我規劃，每個月幾乎要繳掉我一半的薪水，偶爾難免遇上週轉不靈，還會用上高利息的現金卡「喬治瑪莉卡」救急，信用卡也常使用循環利息。
幸好，我在職場上是拚命三娘，工作升遷快，收入自然三級跳，錢財壓力也漸漸緩解了。
因此在結婚之前，我的理財觀念只停留在「保險」以及「付房貸」。
理財路上，為何天道不酬勤
三十好幾結婚後，移居南臺灣，成為家管。在懷孕閒暇之餘，開始想規劃家裡的財務，「孩子快出生了，應該要來好好理財！」這是我的第二階段。
那時以為的理財，是「買股票」、「買期貨」和「買基金」，幾乎你想像得到的工具，我都嘗試過了。當時先生從科技業急流勇退，創業當農夫，在家裡沒有固定收入的狀況下，有些心急的我，找了許多坊間的課程學習，以股票和期貨為工具，每天看盤操作，只想為家裡掙點買菜錢。
我靠著讀新聞、財報做股票，有時候槓桿一開，用權證下單，難免看錯邊就受傷出場。或者心血來潮買了基金，賺一點就急著買賣，沒有系統操作，獲利也不豐厚。
當時的我，不管是總經、財報、技術、期貨都奮力學習。我常想著：「我這麼好學，又為理財進修這麼多門課，為什麼還是沒辦法穩定獲利？」
直到上完Lidia 老師的課程，我這下才知道，理財並非是買商品，而是要從「整體觀點」去看家庭的財務堡壘，包括保障、ABC 帳戶、現金流與被動收入的建置、債務等，我終於有了「財務藍圖」的基礎概念。
不得不提的是那時先生正在創業，由於他從科技業離職，家中頓失固定且優渥的收入，我們常為錢吵架，關係緊繃。上課之後，我與先生對於家庭財務觀念煥然一新，也比較能坐下來一起談未來規劃。
夫妻財務目標一致，不再為創業的資金恐慌而吵架
當時，Lidia 老師要我們先記錄手邊現金流動。從來沒記帳習慣的我，對現金流都是憑感覺，這一記之後才發現，原以為我家一年只有200 萬的開銷，實際卻高達了350 萬左右。這也難怪我一直覺得家中現金流不夠，卻不知道缺口比我想像的更大。
做完諮詢之後，看到財務報告書第一個感覺是鬆了一口氣：好在有及格。Lidia 老師給我們的主要建議是：「降低支出來改善現金流」、「投資標的化繁為簡」來做有效管理。
我不再因為另一半創業而陷入恐慌，也能按照所訂定的財務目標執行，最大的好處是，減少許多不必要開支。我與先生都是熱愛生活的人，對家中用品的品質不能妥協，難免會有昂貴開銷，自從有了新的財務目標，我們學著延遲享樂，每個月做一次家庭損益表，包括訂定年度目標、預算、現金流預測等。
我們在第一年降低生活支出兩成、第二年目前預計可再降低一至二成，以不痛苦的節流方法，慢慢往理想邁進。兩人方向一致，夫妻爭吵變少，感情也更好了。這是我的第三階段。
當思維開始改變，生活中的察覺就更好
之前我常認為，身為管錢的一家之主婦，在財務規劃上是孤獨的，因為大部分時候人生決策都沒有標準答案，也沒有人能詢問，而是必須靠自己反覆檢驗，因此浪費很多時間。
舉個例子來說吧，我之前因為想增加家中現金流，就購買了券商推薦的短期連動債，對方說每月收息，每檔年息8~ 25％不等，其中一檔還連結了美國石油正2 ETF（UCO）。
由於前幾次都能順利保本出場，我也就持續投入，想不到再入場卻發生新冠疫情，遭遇史無前例的負油價事件，損失高達了88％！別說利息了，本金就這樣一夕蒸發。
「為了短期得到20％年息，結果將本金幾乎賠光」的我沒有氣餒，開始修正自己投資心態，不再追求厲害的年化報酬，因為我完全明瞭，只需要8~12％的年化報酬率，就能讓家中財務以穩健腳步踏上富足之路，而這樣的報酬率，用最沒有特色的「指數ETF」就能創造出來，根本不需要任何基金商品，或是有內線的飆股。此後，我的投資之路自動隔絕了許多噪音，什麼港股詐騙倒貨等更是接近不了我，反而替家裡免去了不少投資虧損。
我認為，在投資方面，要為自己找到溼漉漉的雪地開始滾雪球，用耐心實踐複利強大的威力。大部分人欠缺的耐心，才是真實的能量，不僅讓我進化成神力女超人一般，擁有了全盤掌握家庭未來的能力，也化身推手，一路幫助家人往夢想前進！
作者簡介_財務建築師 顏菁羚Lidia
2016年，我正式離開了從事十多年的金融證券業，在財務規劃的領域，我已經持續深耕了七年的時間。
這七年，我從一個只會銷售金融商品的業務員，成為以收取顧問諮詢費為主的財務建築師，並且在二岸三地有了一萬個學員。
本文摘自布克出版《越痛快花錢，越能把錢留下來：不想降低欲望，還想實現未來？你只需要三個帳戶》
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