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33歲存款50萬,如何提早退休?每月繳房貸、養家、還要擠出錢投資...管好4筆錢,不必工作到老,也能財富自由

33歲存款50萬,如何提早退休?每月繳房貸、養家、還要擠出錢投資...管好4筆錢,不必工作到老,也能財富自由

2024-08-17 17:26

透過「四筆錢」資產配置方案,讓你無須再為錢焦慮!

◆活錢管理:意指流動性較大,屬於隨時都有可能要存取的資金。

◆穩健理財:指6個月~3年內,或許有具體用途但無須隨時動用的金錢。

◆長期投資:屬於預留到未來,通常是超過3年以上不會動用的資金。

◆保險保障:是指在不確定的未來中,為安穩生活奠基的資本。

 

30~50歲青壯年如何理財

 

處於這個階段的人,通常都有過投資經驗,例如經歷過兩輪以上牛熊週期,同時還處於年富力強的生命階段,故而此時就屬投資的黃金期,一般以年屆30~50歲的青壯年者居多。

 

大劉,今年33歲,正式邁入賺取薪金收入的高峰期,理財經驗豐富,透過資產,錢滾錢所帶來的收益也在逐步增加中,幾年下來共攢下了50萬元的本金。

 

加上這時即將步入結婚生子階段,例如每個月需要固定償還房貸,這代表著家用支出將開始大幅增加。

 

根據四筆錢框架,大劉可將這50萬元資金分為以下四筆錢。

 

30~50歲青壯年如何理財

 

1. 預留6萬元作為活錢,用於生活應急

 

首先,預留6萬元作為活錢,用於生活應急。

 

這筆資金通常預留3~5個月是比較適合的,但這個階段的家用支出較大,所以我建議不妨多預留一些,以應對預期外的支出。

 

這筆錢必須取用靈活,所以可考慮把資金配置到貨幣基金、銀行推出的各項理財方案。

 

2. 拿20萬元作為穩錢,穩健理財

 

再拿20萬元作為穩錢,進行穩健理財。

 

這時正是家庭的主要消費期,因此,理財的主要內容是合理安排家庭建設的支出,同時鑒於財力仍不夠強大,千萬不能盲目地把全部資金重押到高波動資產中,需要適當控制波動。

 

因此,建議配置一些偏債類的金融商品,例如「固收+」基金。

 

3. 用2萬元買保險,應對風險

 

可再用2萬元購買保險,應對風險。根據大劉的情況,如果之前已配置醫療險、意外險、定期壽險等,那麼也可以開始適時地把家庭其他成員的保險一併配置起來,例如兒童需要的教育基金,老人家需要的醫療、意外等項目。

 

之後若還有預算,則可考慮用年金險為自己規劃養老金或孩子的教育金,藉以獲取未來穩健的現金流,可視為是一筆「壓倉底」資產,保證未來剛需資金的下限。每個家庭情況不同,具體配置建議諮詢保險顧問。

 

4. 剩餘20萬元作為長錢,用於長期投資

 

剩餘的20萬元作為長錢,用於長期投資。這個時期距離退休和孩子上大學比較遠,仍應著重於長期增值,保障和改善未來的生活水準,實現多年後退休、子女教育等長期財務目標。

 

考慮到大劉正值年富力強階段,每月薪資收入優渥,甚至未來還有一定的上升空間,整體風險耐受能力較高,因此,可考慮配置較多的權益資產來爭取更高的長期投資收益。

 

最後,大劉每月結餘的4,000元長期現金流,可以進行長期定投,慢慢累積資產。但考慮到大劉年齡不大,這部分資金也可擺在權益資產類型的商品上。

 

延伸閱讀:熬到孩子大學畢業、還完房貸車貸,50歲才開始存退休金該怎麼做?中年管好4筆錢,財富自由超簡單

 

30歲投資重點就是要下重本

 

在不同的生命週期階段,需要根據不同階段的情況,調整理財觀念、策略,才能妥善根據個人或家庭不同時期的特點,合理分配家庭收入和投資資金,做到既可保證生活需要,並讓結餘的資金有效保值、增值。

 

上述案例是根據不同階段、不同人設的投資認知、風險偏好、理財需求等進行規劃。其實市面上有很多金融產品,但由於錯誤的買賣時機,讓大家無法取得產品本身的收益,更別說讓資金保值增值。

 

因為,「買」與「賣」其實是一個系統問題,不同的兩個人由於持有部位的差異、風險偏好不同,最後就是讓「買」與「賣」的答案,也不一樣。

 

因此,不同階段的人在參考四筆錢配置方案時,還要結合自有的持股部位及風險偏好來調整。

 

例如處於人生「黃金階段」的大劉,這時的投資策略理應更有章法,以形成並持續優化自己的投資體系才對。

 

簡單說,此時的投資重點就是下重本,找到一個適合自己,敢砸重金投入,同時又具備彈性的資產配置方案。

 

如果大劉的風險偏好是積極型或平衡型的,那麼在可承受的範圍內,盡量提高短線操作標的物的投資上限(注意:上限高不代表持續處在高水位,也要考慮市場情況)。

 

人生說短不短,說長也不長,畢竟不是每個人都能像華倫‧巴菲特、查爾斯‧托馬斯‧蒙格(Charles Thomas Munger)一樣,年近百歲還可保持敏捷的思考能力和學習熱情。

 

普通人的一生,相對來說較適合投資的時期是「黃金」和「白銀」兩個階段,最多就是三十甚至四十年。我們也應盡可能讓這兩個階段的時間佔比變大,例如趁早學習投資理財、關注身體健康等。

 

總之,投資是一輩子的事,一定要在適合自己的路上行穩致遠。

 

作者簡介_且慢基金投資研究所

且慢基金屬於珠海盈米基金銷售有限公司旗下子公司,主為專營個人理財的服務平台,提供消費大眾簡單、安心的各式理財方案。期許幫助更多的投資大眾有效獲利,傳遞一種「安心不焦慮」的生活方式,進而達到「輕鬆投資,用心感受生活」的境界。

改變「現代人買基金卻不賺錢」的困境,是該基金創辦的初衷,團隊多年來致力於研究科學、有效的投資方法,陪伴廣大投資者面對市場波動,並從多年來的輔導實踐過程中,為大家提供有溫度、具備深度的文章、影音視頻、直播節目等內容,讓投資者從容應對各種市場環境,安放財富、靜待花開。

 

本文摘自時報出版《有錢人換你做:管好4筆錢,財富滾雪球

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