面對老化，金錢就是安全感，你要讓自己每個月都有錢流進來。
退休前，你該問自己的第一個問題是：「我要過什麼樣的生活？」
退休生活該怎麼規劃？資深護理師譚敦慈在MOMOTV《小宇宙大爆發》節目中，分享了她中年喪夫的心路歷程，以及對熟齡人生的退休財務規劃。
其實早在退休前，每個人都應該定期思考自己的退休生活，每兩三個月就要問自己一次：你想過什麼樣的生活？因為一旦退休，你可能會擁有比以往更多的時間，但若沒有金錢或方向，這些「閒」反而成了煎熬。
除了財務，健康、親人離去的心理準備，也是必須面對的課題。
完全不碰股票！譚敦慈「一半薪水買保單」作為退休現金流
（圖片來源：今周刊攝影資料庫）
不懂投資理財的譚敦慈坦言，自己完全不碰股票，「每次看到股市在那邊跑來跑去，我都不知道那在幹什麼，根本不敢買。」
她的做法是：透過保險，為家庭與退休生活創造長期保障。
當年在收入有限的情況下，她大膽把薪水的一半全拿去繳保險費，儘管壓力沉重，但她相信這是一種長遠的投資。
尤其是已過世的丈夫林杰樑醫師從大學時期就開始洗腎，無法投保，因此所有的保單都以她和孩子為名義，設計為10年繳費、20年後開始終身給付的保險。
譚敦慈表示，由於洗腎是一筆不小的費用，「我那時候就跟林醫師說，我算過時間，等到我們可以開始領保險的時候，就是你退休的時候，你的洗腎費我都幫你準備好了，你安心地洗腎就好。」
雖然後來林杰樑醫師不幸英年早逝，但這些保險金卻成為譚敦慈的退休養老金。
保險金成家庭沉重負擔 孩子從埋怨到感謝「領到第三代」
譚敦慈回憶起當年兒子還在建中就讀，曾經因為同學穿戴名牌而抱怨家中節省，埋怨母親「都把錢拿去繳保險費、買人情保單」，覺得自己被剝奪。
但多年後，當兒子出社會工作後再回頭看，深深感謝母親當年的眼光。
譚敦慈表示，「我們那時一年繳費20萬的保單，現在再買類似的保險，保費幾乎要破百萬了。」
更重要的是，這些保險不只是單純的老年給付，而是設計為：「10年繳費，第20年起開始每年可以領回一筆錢，一直領到身故，甚至之後由下一代接續領用。」
這樣的設計，讓保險成為真正意義上的三代財務保障。
譚敦慈：退休後不要買儲蓄險「錢要在活著的時候領」
不過譚敦慈也提醒「退休之後，真的不要買儲蓄險」，她認為上了年紀還要繳費10年、20年，但卻不曉得自己明天還在不在，這個錢就沒有什麼意義，而且還帶來繳費壓力。
「我的原則是，這個保險不是等我死後才能領，而是我活著的時候，每個月就能有收入進來。」
林杰樑醫師溫柔告別「連最後一刻都這麼體貼」
節目中，她也談到了最難以啟齒卻最真實的一刻：面對摯愛林醫師的離世。
雖然身為護理師，經歷過無數病患的生死，但當林醫師生命走到盡頭，她仍坦言無法承受。
「我那時跟我姐說，我雖然看過很多生死，但我沒辦法接受林醫師的心跳，在我面前變成一直線。」
沒想到林醫師就在她因事走出病房的一刻，心跳停止了。
「我常常想，他連最後一刻都很體貼，不讓我親眼看到，給了我最後的溫柔。」
她也分享了自己對死亡的體悟：「死亡是非常私密的事。其實我也不希望我死的時候，小孩守在我旁邊，因為我不想讓他們看到那一刻。」
給熟齡人生的建議：金錢是安全感，每月都該有「活水」進來
譚敦慈最後總結自己對退休生活的核心觀念：
「我不是很會理財的人，但我知道，當你面對老化，金錢就是安全感，你要讓自己每個月都有錢流進來。」
不是投資致富，也不是靠子女奉養，而是透過規劃，在退休生活中創造屬於自己的尊嚴與自由。
譚敦慈的退休規劃三原則：
1. 不碰自己不懂的投資：股票看不懂就改買保險。
2. 提前為醫療與老後生活準備現金流：保險作為穩定每月收入。
3.把愛轉化為安排與規劃：對家人的照顧，不只是當下，更是長遠。
這些看似保守的選擇，卻為她帶來了實實在在的安全與溫暖——這正是退休最需要的「富足」。
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