在今天看見明天

面對荷包失血 這五大盲點你看到了嗎?

面對荷包失血 這五大盲點你看到了嗎?

洪佩玲

聰明理財

2017-12-25 11:29

年關將近了,根據金融業者調查今年整體發行卡數及刷卡金額顯示,國泰世華銀前11月的刷卡金額4,062億元,為國內銀行的第一名;中信銀流通卡數有628萬張,卡數雖比國泰世華銀的 601萬張多,但中信銀前11月刷卡金額約3,500億元左右,第三名為玉山銀行的2,880億元、流通卡數有455萬張,第四名為台新銀行,金額2,212億元。

低利時代,物價飛漲但薪水卻不漲,面對生活大不易,總會有手頭暫時緊縮的情況,從上述統計資料顯示信用卡成為很好的緩衝器,加上今年以來,各家國際行動支付相繼登台,把實體信用卡虛擬化成為手機信用卡,手機直接變成錢包帶著走,還可以享有獨家優惠,尤其行動支付本身追求高下載量,金融業者紛紛推出行動超強優惠增加能見度,推出滿額禮及分期禮優惠。

 

為了趁機抓住自家銀行持卡人,銀行業者極力衝刺刷卡量,銀行業者推出「信用卡分期金」,強調「只收少許手續費、免利息」,更有銀行推出「免手續費、免利息」優惠;此外,使用行動支付和合作店家也會推出獨家優惠,去餐廳、便利商店等都可以享有別人沒有的優惠,除了以上優惠,綁定信用卡付款也仍享有原本的信用卡刷卡回饋,銀行祭出優惠及現金回饋,除享有原信用卡優惠之外,針對使用行動支付刷卡,銀行也提供50元至200元不等的刷卡金回饋。

 

手機直接變成錢包帶著走刷卡便利,民眾忍不住搶優惠大血拼,因此很容易面臨收到帳單,無力償還卡費,而動用循環利息,讓荷包大失血的情況;各大銀行為降低持卡人繳款負擔,紛紛推出帳單分期功能,讓持卡人連帳單都可以分期繳款,民眾只要一通電話或上網,帳單馬上就可以分期付款,但是帳單分期還要手續費,面對這種「好康大放送」的誘惑下,消費者要特別留意以下五點:

 

一.小心信用卡分期遲繳影響信用紀錄

 

很多持卡人總會擔心因刷卡不節制,導致逾期繳款,造成信用不良,進而成為銀行的黑名單,通常帳單分期是讓客戶可分期繳納信用卡款,每期期付金將會納入帳單的最低應繳金額,所以客戶只需繳足每期的期付金,就不會產生循環利息及違約金,信用卡分期交易與一般商店消費簽帳相同,若沒有於繳款日前繳交最低應繳金額,都會影響持卡人的信用紀錄。

 

二.留意分期超低優惠手續費陷阱

 

很多銀行都會打出免利息的口號,其實手續費相對也會讓消費者破費,雖然不需要支付分期付款的利息,但是持卡人需繳交享用分期付款手續費用,還款時間愈長、手續費愈高。分期消費主要分以下狀況:

 

1.銀行本身推出的分期優惠活動,有些銀行會有指定通路消費分期〈依各期間所公布的分期特店及其期數、費率規範之〉,但可能不會享有紅利點數回饋的優惠,消費者在使用各家銀行信用卡分期前仍要仔細研讀信用卡權益手冊。

 

2.銀行本身推出針對分期消費的卡片,目前分期零利率成為民眾購買較高金額商品或服務時,所選擇的主要支付方式,對於持卡人來說的確是零利率,不需要另行支付除商品價格以外的利息或手續費,對消費者來說可以提前取得商品或享受服務,又可以有計畫的分期攤還價金,相當划算!

 

銀行和店家配合分期活動,有些銀行會有特定時間活動檔期,例如單筆超過3000元以上,自動分3、6、9、12期優惠,分期期數及手續費率為3期2%、6期4、9期6%、12期8%;或是只要單筆消費滿6,000元皆可自動分12期付款,完全免收任何手續費,提供給卡友最無負擔的繳款方式。

 

例如買一台10000元的數位相機。如果選擇分6期支付,盡管每期的還款額只有1667元,利息為0元,假設要憑空多支付0.9%的手續費,換句話說要多付90元,分期6期下來就要多付542元。但由於信用卡分期種類繁多,持卡人使用分期功能前,最好先了解各銀行訂定的「分期付款注意事項」,並試算未來總付款金額才準確。

 

試算表如下: 〈下表以某銀行申請帳單分期10,000元計算,其5千元以上才可分期,每期手續費率固定0.9%〉

 

3.試算「帳單分期繳款」與「循環信用繳款」哪種最划算

 

有人會問「帳單分期繳款」與「循環信用繳款」何者較划算?其實還是要看持卡人在各銀行「實際的帳單分期手續費」與「原循環利率下實際的循環利息」相比較後才能判定;且帳單分期手續費業界並沒有統一的收費標準,且部份銀行對不同持卡人訂有個別適用的分期費率。

 

其實需依消費者當次消費的金額多寡以及每月預計可還款的金額及期數而定,如果單筆金額不高,建議持卡人可以累積當月所有消費,總計高於1萬元時進行帳單分期消費,或者於單筆簽單金額高於1萬元時,刷卡消費後打電話給銀行,信用卡申辦消費分期。

 

另外,當特定店家推出零利率,再加碼行銷活動時,對於消費者當然是最划算的,就依照客戶每月計劃還款的金額選擇期數,就像網路購物會針對高單價的3C商品推出24期零利率再加碼回饋高額刷卡金,分期的手續費率已由廠商吸收,消費者還可再享刷卡金回饋。

 

另外,持卡人實際所負擔的循環利息,也須視持卡人實際的循環期間,以及循環期間內每日循環餘額的變化而定(信用卡可隨時繳款)。帳單分期可讓客戶在限定期數內將帳單餘額還清,繳付手續費比繳付循環利息優惠,建議客戶申辦之前須先詢問銀行相關細節,以選擇對自己較有利的方案。

 

4.提前還清手續費並不會取消

 

持卡人申請帳單分期繳款,除享延後繳款期間利益外,另須負擔一筆分期作業的手續費,並應於申辦成功後,併入第一期分期帳單中一次繳付給銀行。只是部份銀行為減輕持卡人的繳款負擔,同意持卡人可將該筆手續費平均攤入各期信用卡帳單中分期支付。手續費率是主要的參考指標,消費者自己需評估何種方案或是卡片對自己有利,依各銀行對刷卡分期規定,經銀行核准分期後就不可取消分期,也不能變更分期還款期數。

 

若為「指定交易分期」或「帳單分期」,因手續費在第一期就應收取,但為客戶理財便利,也會跟隨本金分期,因此,若提前還清,仍需支付剩餘期數的手續費,每家銀行信用卡會針對「指定交易分期」或「帳單分期」費率依據持卡人的信用評分所提供的;選用信用卡做分期,除每期手續費率外,也可參考該卡片原有權益〈例如滿額送禮、紅利點數等〉及當期有無提供優惠加碼活動。

 

5.分期繳不出最低金額會被收取循環利息

 

銀行推出帳單分期付款專案,主要提供持卡人能有計劃性還款,且有助於個人與銀行往來,信用卡帳單分期可減輕民眾還款壓力,分期交易的每期金額依金管會規定需列入最低應繳,若未繳足最低應繳則剩餘金額無法再享有分期付款,並改以循環利息計收。分期消費和平常一般消費一樣,若繳不出最低金額,將會收取循環利息,如果持卡人無按期繳款,又將演變成信用卡循環利息18%,如此利滾利,持卡人更應謹慎選擇理財方案。

 

延伸閱讀

比特幣有多瘋狂?有人開始抵押房子、借信用卡

2017-12-12

便宜購物的省錢祕訣

2017-11-29

你刷信用卡,是真刷信用卡,還是刷信用?

2015-10-02

理財先理債:降低信用卡負債

2014-09-09

刷一百賺六毛 銀行打信用卡戰

2014-06-12