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低利環境下,買利變型保單該注意什麼?專家:先思考這3件事

低利環境下,買利變型保單該注意什麼?專家:先思考這3件事

黃健誠

保險

達志

2020-09-21 17:18

為了規劃理想的退休生活,許多民眾會將利變型壽險,視為資產配置的選擇之一,但在利率處於低檔,且未來幾年,低利環境仍可能持續的情況下,購買利變型保單,有哪些該注意的地方?這類商品,對不同年齡、不同理財需求者,都是合適的商品嗎?

據內政部統計資料顯示,2019年國人平均壽命為80.9歲(男性77.7歲、女性84.2歲)創歷年新高,男、女性平均年齡也比全球平均值高出7.5歲及9.2歲。人均壽命越來越長,代表民眾退休金的準備,必須更充足,才有辦法應付未來的支出。

 

想規劃退休生活?先問自己這四個問題

 

對於有意規劃退休金的民眾,元大人壽建議,可先問自己四個問題,第一,距離預設退休年齡還有多少時間?第二,目前準備的退休金是否足夠?第三,若退休金仍有缺口該如何補齊?第四,除了準備退休金外,有沒有規劃醫療與照護預備金?

 

元大人壽指出,計算距離退休所剩的時間,就能清楚知道自己還有多少時間可進行準備,有效掌握時間複利效果;其次是將退休三支柱(如社會保險、職業退休金,以及個人儲蓄、投資或商業保險)的每一分錢合計,檢視距離自己的理想退休生活支出,有多大差距,再挑選較適合屆退族的商品;例如,現在美元適逢低點,美元利變型壽險或許可以成為資產配置的選項之一。

 

不過,關於利變型壽險商品的購買,常有民眾分不清楚預定利率和宣告利率的差異。對此,公勝保經婕勁事業部經理吳婕存表示,所謂「利變型保單」,指的是利率變動型的保險,除了有「預定利率」外,還有增值回饋分享金的「宣告利率」。

 

吳婕存指出,增值回饋分享金,指的是保單宣告利率扣除預定利率後的增值空間,通常有增加保額、儲存生息及現金給付等三種方式可選擇,算是低風險、可保本,同時兼具壽險保障的保險產品之一。

 

利變型壽險「保本」特性 較適合屆退族

 

保險的概念應以「保障」為主,吳婕存說,保險並非投資工具,而是為了保障日後生活而存在,而利變型保單因預定利率所致,有一定的「保本」特性,適合正在規劃退休的屆退族,因為退休金不應受到任何波動。

 

利變型保單也相當適合已有明確理財目標的民眾購買,像是父母幫小孩存教育金,或海外旅遊金等用途,除了保本外,還有些許增值空間,適合想要有保障同時又有資產配置需求的族群。

 

但是,低利環境仍是未來幾年的趨勢,現在還適合買利變型保單嗎?吳婕存說,從資產配置的角度來看,民眾不宜將所有資產配置在高風險的工具上,而購買利變型保單的目的是為了「保本」,因此需特別注意保單的「預定利率」而非宣告利率,因為預定利率為固定數值,也就是保險公司一定會給出的利率。

 

買利變型保單要注意什麼?先思考目的、低利環境、匯率風險

 

吳婕存提到,她給客戶的理財觀念,通常是收入的60%作為支出、30%投資理財、10%為醫療風險規避,在未來利率可能會更低的情況下,有些民眾或許會認為,既然利率這麼低,就不要購買這類型產品,但值得留意的是,穩健保本的資產,也應是投資理財的一部分。

 

不過,購買利變型保單仍有一些需要注意的事項,吳婕存說,購買前應先思考其目的,像是為了退休做準備,還是為了資產增加等原因,因為未來低利環境還會持續好一陣子,可想而知的是,宣告利率未來也可能跟著下滑,代表其增值空間可能有限,但仍能著重其保本特性。

 

而利變型保單多為長年期的終身壽險,也有部份產品是以外幣計價,吳婕存表示,除了需留意長期的匯率風險外,若累積保價金期間不夠長,不足以扣除相關費用,臨時要解約的話,解約金可能會侵蝕到所繳保費,因此購買前應先思考,未來幾年能否負擔其保費,尤其是想存未來退休金的民眾,需特別留意。

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