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人生3大慘事:走得太早、活得太老、死不掉拖累家人...投保「失能險」你該注意哪些事

人生3大慘事:走得太早、活得太老、死不掉拖累家人...投保「失能險」你該注意哪些事

林政華(大仁)

保險

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2020-10-12 09:26

每10個身心障礙者,就有6個人無法照顧自己,這6個人當中就有2個人會需要請看護。外籍看護平均每個月要1.7萬到2.2萬,一年光是看護支出至少就得花20萬,你有這筆錢可以請看護去照護父母(或父母有這筆錢去照顧你)嗎?

 

為什麼需要失能險?

 

你知道人生最大的三個風險是什麼嗎?一是走得太早,家人受苦;二是活得太老,自己受苦;三是走不掉時,自己跟家人一起受苦。所以,每次跟讀者或朋友談保險,我一定會重複提起「老、病、死、殘」這四個字和其對應到的保險種類。

 

老:沒錢貧困(年金險、養老險)

病:生病花費(醫療險、重大疾病險、癌症險)

死:一了百了(壽險、意外險)

殘:拖累全家(失能險、意外險、壽險)

 

身心障礙者的定義

 

不過,以上四個狀態還是有等級之分。「老病死殘,請選出一個你最擔心的。」通常95%的人都會回答「殘」。到底為什麼這麼可怕?

 

首先,我們先來瞭解什麼是身心障礙者,它涵蓋的範圍非常廣,凡跟人體有關的器官,從眼睛到平衡感,從生理到心理,只要有符合的事項發生,都是會被歸類為身心障礙者的。根據「內政部身心障礙服務入口網」的定義:

 

 

而身心障礙者的分級與鑑定標準,根據「身心障礙者服務資訊網」,一共分為四個等級:輕度、中度、重度、極重度。

 

 

接下來要談的,就是這些身心障礙者在生活上可能產生的各種需求,藉此資料下去衡量哪些是最壞的可能性。只要對於最糟糕的情況有基本的認知,那麼要去評估保險就很容易了。

 

根據「中華民國100年身心障礙者生活狀況及各項需求評估調查報告」,臺灣身心障礙等級統計的人數和比例如下(以下失能等級對照非絕對依據,會依照失能項目而有所不同):

 

 

輕度:37.97%,41.1萬人(可能是7-11級失能)

中度:33.28%,36.1萬人(可能是5-7級失能)

重度:17.62%,19.1萬人(可能是2-5級失能)

極重度:11.14%,12.0萬人(可能是1-2級失能)

 

調查顯示,身心障礙者意外發生的時間點,在45歲以上的占了70%,也就是說大多數人遭遇失能的狀況都是在45歲以上,甚至65歲以上的還占了最高的36%。

 

前文提過,風險有三種不確定性:不確定會不會發生,不確定什麼時候發生,不確定發生的結果是如何。如果你的失能險只保障到65歲,先不去討論老年保費增加的問題,只要思考一個問題就好:萬一66歲的時候失能,該怎麼辦,風險自負嗎?

 

而且,失能的風險並不像醫療那般有全民健保可以幫忙擋住大部分的支出,失能還需要長期照護,動輒幾十萬甚至百萬起跳的花費,真的有那麼容易用「風險自負」輕鬆帶過嗎?

 

 

根據資料顯示,65歲以上的身心障害者,只有40%可以自我照顧,另外的60%需要他人協助。而照顧的責任就分別落在配偶、子女、看護和社工身上,其中看護跟配偶更是占了將近6成。

 

意思是每10個身心障礙者,就有6個人無法照顧自己,這6個人當中就有2個人會需要請看護。外籍看護平均每個月要1.7萬到2.2萬,一年光是看護支出至少就得花20萬,你有這筆錢可以請看護去照護父母(或父母有這筆錢去照顧你)嗎?

 

根據民國95年和100年的調查,台灣身心障礙者需要照護的時間,30歲到65歲需要全天24小時陪在身邊照顧的有30%;65歲以上攀升到了40%,平均照顧要長期13個小時以上。

 

如果家中經濟不錯,或是有保險的轉移,可能還不會這麼恐怖。但是對於一個經濟原本就有問題的家庭,只要出現一個身心障礙者,這個家庭很可能就因此垮掉了。

 

在調查資料裡,身心障礙者家中工作的人數,65歲以上高達23.26%是無人工作的,我想這23.26%的家庭應該已經被風險破壞得差不多了。沒有工作等同沒有收入,沒有個人生活之外,還得照顧一個老邁的家人,這是非常可怕的事。

 

關於每月的花費,調查顯示,絕大多數的身心障礙者每月開支落在2萬元到4萬元之間。如果是植物人,甚至高達30%的家庭每個月得支出6萬元以上。長期照護的平均時間為10年,以平均月支出2萬元到4萬元來看,家中如果出現一個比較嚴重的身心障礙者,可能就會造成500萬以上的支出負債!

 

在身心障礙者的家庭中,收入支出打平的占41.82%;支出大於收入的占45.91%。也就是說高達近9成的家庭經濟狀況都是有問題的。這個數據讓我非常驚訝,如果連這個數據都無法讓你去重視所謂的失能險,我會更驚訝。

 

對於身心障礙者來說,絕大多數還是希望由家人去照顧的,但如果家中沒有多餘的人力去賺錢(回顧前面的工作人數),自然也沒有錢去請看護,所有的責任都得由家人扛。但是,能扛多久?失能的風險真的有那麼好扛?

 

從這張圖表可以看出,有將近六成的失能是由疾病所造成的,只保意外險真的可以轉移這塊巨大的風險嗎?請務必多加請重視「疾病與意外皆可給付」的失能險,這是能夠針對身心障礙這塊缺口,產生轉移效果的險種。不要只將所有的心思都花在醫療險上,請慎重規劃自己跟家人的失能風險吧!

 

 

面對失能需求,你需要失能險

 

「失能程度與保險金給付表」是以失能的嚴重程度,加以區分等級跟給付比例。因此在表格中可以看到每個肢體器官的失能程度,會對應到一個等級,其後面的數字就是給付的比例。

 

我自己的意外險保額是1100萬元、壽險700萬元和駕駛人傷害險500萬元。當然我希望這輩子都不會用到,之所以如此規劃,考量點在於我常常要開車或騎車找客戶,而且我知道自己騎車速度較快,所以在駕駛人傷害險的部分另外投保了500萬(當然,治本的方法還是騎慢一點)。

 

作者簡介_林政華(大仁)

公勝保經大仁事業部經理,人身、財產保險業務員資格,2014年人身保險經紀人合格。

曾經面臨家庭年收入八十萬,卻得繳六十萬保費的困境。後來發現臺灣大多數人的保險觀念偏差,導致許多家庭買錯保險,審慎思考後決心辭掉原本的工作,以保險為志業,期許自己能夠讓臺灣的保險環境往好的方向前進。

接觸保險約八年多,專門研究保險法學,處理實務理賠爭議。擅長以風險管理的思考角度,傳遞淺顯易懂的保險觀念。

 

本文摘自一心文化《淺談保險觀念:最敢說真話的保險專家,告訴你條約背後的真相》

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