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「我的父親中風了!」醫療險買再多也沒用...良心保險員含淚整理「重大疾病險」全攻略

「我的父親中風了!」醫療險買再多也沒用...良心保險員含淚整理「重大疾病險」全攻略
照片為文章配圖,非當事人照片

林政華(大仁)

保險

shutterstock

2020-12-14 14:04

父親中風時我才知道,原來保險不是什麼都賠,原來中風也有分程度。

 

父親中風了?我的親身經歷

 

在開始講述專業的醫療險知識之前,想先跟讀者聊聊我的切身之痛。

 

「腦中風」這個名詞,對我來說非常可怕,10年前我還在當兵時,有一天休假回家,看到母親在廚房煮水餃。

 

我很開心地跑過去說:「我回來了。」只見母親不發一語,看著煮沸的熱水,過了一會說:「再等一下就可以吃了。」她說這句話的時候,完全沒有看著我。我發覺好像有什麼事情不太對勁,一問之下,母親才紅著眼眶說:「你父親剛才忽然中風,現在人在醫院,煮完水餃就要趕快過去了。」

 

父親中風了?聽到這邊我不禁愣住。怎麼會這樣,那個看起來很健康的父親怎麼會忽然就中風了,一時之間,所有關於中風的恐怖想法在我的腦袋中百轉千迴。

 

原來保險不是什麼都賠

 

我就讀的是物理治療科系,非常清楚中風對個人、甚至整個家庭會有多大的影響。在醫院裡,看到父親用無奈的表情對我們笑了一下,這個笑容因為中風而不是那麼自然。醫生說他很幸運,輕微中風的後續生活不會受到影響,只是動作反應會慢半拍。另外也要我們得注意二次中風,如果再次引發,結果不堪設想。

 

父親笑笑地跟我們說沒有問題,他很快就可以出院回到工作上了。他試圖表現堅強的一面,但我還是擔心,忽然想到自己還沒退伍,弟弟正在讀書,母親也因為腰傷的問題沒辦法工作,這個家庭該怎麼辦?我頓時陷入一片恐慌,不斷地想著未來的出路。就在這個時候,我想到了保險,問母親說:「父親不是有買很多保險,趕快聯絡保險業務員啊。」

 

母親說:「父親買的醫療險只有住院的時候才會賠。重大疾病險的腦中風,也要比較嚴重的狀況才會理賠。現在只是輕微腦中風,沒有符合理賠標準。」這個時候我才知道,原來保險不是什麼都賠,原來中風也有分程度。

 

這個經驗實在是太可怕了,就連打下這些文字的現在,我都還感到背脊一陣發涼。如果父親當時是比較嚴重的中風,甚至引起二次中風,那就不是這麼簡單就能度過的危機了。

 

住院花費與出院花費

 

中風的病患不一定會住院很久,但「出院後」多少都會對自己或家人造成生活上的不便與困擾。這些出院後的風險,是住院醫療險保障不到的。

 

很多人擔心醫療風險,於是買了很多醫療險,但對於失能扶助險、重疾險、重大傷病險等,這類也是非常重要的險種卻不放在心上。請再次重新審視自己的保單,只有醫療險是絕對不夠的。沒有人希望自己會用到,但有需要用到的時候,你一定要有的東西,就叫做「保險」。

 

幸好最後父親恢復良好,跟一般正常人無異,沒有理賠到「那麼嚴重的腦中風」,我們一家真的非常幸運。誰也不希望領到這筆保險金,你說對吧?希望我的親身經歷,能給你一點感觸。在承受能力很弱的時候,請務必一定要擁有保險的保護。

 

如果父親當時不幸倒下,那麼家裡除了3個無法工作的人,還要再照顧一個中風的病人,或許讀者就看不到現在這篇文章了,因為我選擇的人生道路在巨變後很可能會完全不一樣。

 

希望這篇文章,能夠喚起你對保險的重視,也希望讀者瞭解風險無處不在,在能力範圍內,用確定的小保費,去轉移不確定的大風險,才是保險的真義。

 

「重大疾病險」全攻略

 

你常聽到「重大疾病」,卻不曉得重大疾病的內容是什麼嗎?目前市面上的重大疾病險,又稱為「重疾險」,主要分成七個項目,分別是:一、急性心肌梗塞;二、冠狀動脈繞道手術;三、腦中風後障礙;四、末期腎病變;五、癱瘓;六、癌症;七、重大器官移植或造血幹細胞移植。



 

重大疾病險的理賠方式很簡單,不同於「日額給付」或是「實支實付」,大多屬於「一次性給付」的方式。例如投保額度為一百萬,確定符合重大疾病的項目與條款後,就能一次性理賠一百萬。

 

我整理了「重大疾病險」的強大功能,主要是以下四項:

 

1. 提供家庭資金:一次性給付,幫助維持家庭經濟。

 

2. 減輕醫療負擔:應付住院時的醫療自費和特殊藥物。

 

3. 支付照護費用:家人往來醫院或請假的費用。

 

4. 給予安全感:保險最重要的功能,提供安定感。

 

但要注意,理賠一筆錢之後,契約就終止了,無法續保。所以即使發生第二項的重大疾病也無法理賠喔(但有極少數的重疾險設定為可以理賠第二次的項目,這不在討論範圍)。

 

重大疾病在2016年1月1日有更新版本,區分成「新版」跟「舊版」兩種重大疾病。因為資訊量有點多,建議讀者可以到我的網站選擇有興趣的項目觀看即可。

 

重大疾病險是過去許多人用來規劃的商品,透過一次性給付,一次理賠上百萬的金額,可以讓人安心養病。不過目前新型態的「重大傷病險」,配合健保重大傷病的標準。也是我非常推薦的險種之一,建議讀者在考慮重疾險時,也可以評估看看重大傷病險的規劃。希望這篇能對想瞭解「重大疾病」的朋友,有些許幫助。

 

作者簡介_林政華(大仁)

公勝保經大仁事業部經理,人身、財產保險業務員資格,2014年人身保險經紀人合格。

曾經面臨家庭年收入八十萬,卻得繳六十萬保費的困境。後來發現臺灣大多數人的保險觀念偏差,導致許多家庭買錯保險,審慎思考後決心辭掉原本的工作,以保險為志業,期許自己能夠讓臺灣的保險環境往好的方向前進。

接觸保險約八年多,專門研究保險法學,處理實務理賠爭議。擅長以風險管理的思考角度,傳遞淺顯易懂的保險觀念。

 

本文摘自一心文化《淺談保險觀念:最敢說真話的保險專家,告訴你條約背後的真相》

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