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夫妻年賺200萬、一年繳保費66萬...別掉入「活越久領越多」陷阱!台灣人買保險常犯的4大錯誤

夫妻年賺200萬、一年繳保費66萬...別掉入「活越久領越多」陷阱!台灣人買保險常犯的4大錯誤

吳盛富

保險

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2021-01-26 15:52

保單健診是非常專業的,健診完後能夠提出正確且完整的建議,最後協助客戶完成保單再規劃,才是完整的保單健診。

 

那完整的保單健診筆者是怎麼做的?這是非常花時間並且傷神的工作,因此保單健診不是免費的,分為以下步驟:

 

1. 瞭解保戶的財務狀況

2. 檢視過去保單

3. 進行保單校正

4. 定期檢查

 

保單健診:夫妻年收入200萬、保費66萬,保單調整實例

 

收入:夫妻的收入總合為 200萬/年。

 

支出:業主本身並沒有負債,收入與支出狀況算是良好。

 

 

但是資產淨值:

1. 120萬的定存

2. 20萬的活存

3. 20萬的台股

4. 10萬的基金

 

相加起來只有170萬的淨值,屬於較低淨值的客戶,因此在筆者的分類中,資產淨值10萬美金以下的客戶最重要的是保險。

 

但是前表所示:年繳保費66.7萬,客戶也說自己的保險買很多.........但是基於專業,筆者還是健診一下比較保險,不健診還好,一健診,發現問題真大!

 

錢別亂花、保險到底怎麼買?

 

以下是筆者規劃的案例之一,正確的規劃應該會長這樣:

 

 

但是這個案例:看到會很囧......

 

這一家人的保單都是同一家保險公司的,而這一家保險公司的財務狀況是「上報紙」等級的慘烈。先不論保險買的好不好、保障夠不夠,此一家人的保險,全數都買在財務狀況倒數的保險公司上,所謂君子不立危牆之下,這必須調整。

 

因此筆者就開始健診整個狀況,保單健診是一個苦功,要請客戶拍保單,並且逐條輸入、逐條檢視優缺。以一家四口來說,光是輸入所有保單,至少必須花費2-10個小時。

 

筆者健診過一個人的保單是一大疊的(高超過30公分,整整20本以上),並且要健診一家五口。

 

這個案例簡單一點,保單沒有很多,但是健診出來: 這一家人的保障嚴重不足。

 

業主還說買很多了.........年繳66.7萬的確是買很多了,但是跟買對保險,可能有很大的差距。

 

年繳66萬保費,保障只有一點點,問題出在哪?

 

 

 

 

註釋:小孩沒有意外險,會有身故保障 ,是因為買了350萬壽險保額的投資型保單。

 

下面筆者就開始動刀了,這一家人買了什麼東西,花了這麼多錢,但是保障只有一點點?

 

細心一看,原來是去買儲蓄險了......因此筆者動刀調整整個保單架構:

 

 

註釋A : 這一險種萬一遇到業主發生失能狀況,還是要繳費,並且身故全殘保障 = 所繳保費。這是傳統儲蓄險,效益很差。

 

 

註釋B:如果要用投資型保險買壽險保額,至少保額要300萬以上才划算,不然都被前置費用吞噬了......因此停繳。

 

註釋C:這個險種得了癌症,最高賠13萬 ....... 雞肋,所以剔除。

 

 

最後這些總保費相加起來要31萬多,結果保障低的很可怕,這也難怪台灣是全球保費最高、但是保障很低的國家,台灣常犯的錯誤,在這個案例中完全體現。

 

台灣人買保險常犯4大錯誤

 

1. 把保險當存錢工具

 

「活越久領越多」是業者不敗的行銷手法,愛存錢的台灣人,買了太多保費高、保障低的儲蓄險。

 

2. 把保險當賺錢工作

 

投資型保單有「保障金額低、投資部位低」的雙低問題,只能為保險「加值」,不該成為保險重心。

 

3. 投保重點本末倒置

 

你一生會住院幾天?算一算,愛買終身險勝於定期險,其實是本末倒置的投保行為。

 

4. 保費不符雙十原則

 

因誤解保險本質、錯估真實需求,台灣人保費支出高,超過「年收入1/10」。

 

年省19萬的保費,保費減少,保障大增

 

再來筆者就進行新增保障型的保險:

 

 

註釋1 :85為目前失能險附約中有效年齡最高的險種,理賠到85歲(同業最高到75歲)。

 

註釋2:以上規劃的實支實付都是副本理賠,也是Smart   2019評選實支實付險中,上榜的獲得推薦的優秀險種。

 

註釋3:優體定期壽險是目前最便宜的定期壽險。

 

並且新增產險保障:意外險

 

 

透過上面的調整與新增之後,最後的保障環長相如下:

 

 

光補足保障,業主認為這還不夠,他想要買儲蓄險........

 

儲蓄險啊 ....... 筆者一向很討厭這個東西,但是近期筆者自己也買了這樣的儲蓄險,因此打個建議書給他看看,讓他仔細思量自己是否能繳好繳滿,我們再來進行儲蓄險的新增。

 

這個儲蓄險很特別,可以雙重豁免保費。

 

 

按照業主的需求,規劃出來的數字,萬一發生1-8級失能的時候:

 

1.保險公司要豁免保費

 

2.因為我們額外買了豁免保費,因此保險公司需要折現理賠保險金給我們,如下圖左邊的數字。

 

這樣整個儲蓄計劃才會不因為人發生問題,而被迫解約、減額繳清、展期等問題。

 

 

以上就是整個保單健診與調整的實例,給大家做為參考。

 

作者簡介_吳盛富

CFP國際認證理財規畫顧問,是以客戶資產成長與利益為優先的典範。著作有:理財顧問教你這樣買保險最聰明、美股研究室、台灣股市何種選股模型行的。部落格Just a cafe

 

本文獲作者授權轉載,原文出處:財富管理筆記 保單健診 與 調整實例

 

※ 本網站及作者所提供資訊僅供參考,投資人應自行承擔投資風險及投資結果。

 

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