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防疫保單狂銷200萬張》輕症進集檢所可領住院理賠嗎? 消基會憂理賠爭議 業者這樣說…

防疫保單狂銷200萬張》輕症進集檢所可領住院理賠嗎? 消基會憂理賠爭議 業者這樣說…

黃健誠

保險

達志

2021-05-25 15:05

近期隨著COVID-19疫情升溫,防疫保單再次掀起銷售熱潮。金管會保險局統計,截至今年5月17日為止,整體產險業防疫保單新契約件數高達289萬件。

在5月13日至19日,市場一口氣新增53萬張新契約保單,顯見民眾對於防疫保單的需求仍相當大。

若以一人投保一張保單計算,全台達12.6%人口購買防疫保單,光是保費收入就超過13億元,而完成理賠的件數則為658件。

但消基會指出,確診數激增恐衝擊醫療量能,未來若有買防疫保單的確診者,因量能不足無法住院,而改進入防疫旅館、集中檢疫所等地方治療、隔離,可能會產生許多理賠爭議。

 

疫情升溫、醫療量能受考驗 若確診卻未住院還可請領住院理賠金嗎?

 

消基會抽查市面上八家保險業者所推出的防疫保單,消基會董事長黃怡騰指出,根據統計顯示,這八張防疫保單的保障內容,多以「住院醫療保險金」與「負壓隔離病房保險金」,搭配「確診保險金」或「隔離保險金」加以組合而成,保險期間則約定一年,如需續保則需符合個別約定。

 

但由於疫情持續升溫,未來醫療量能將受到嚴重考驗,像現在許多醫院都已實施降載措施,政府也考量到醫療量能的問題,將部份輕症或無症狀感染者,送往集中檢疫所隔離等替代入院治療的措施。

 

在這種情況下,未來若有保戶因確診卻無法住進保單條款定義上的「醫院」或「負壓隔離病房」等,能否符合申請住院醫療保險金或負壓隔離病房保險金的理賠規定,恐怕在未來會產生爭議。

 

黃怡騰也舉例,以負壓隔離病房為例,全台灣總共有658張病床,若依指揮中心公布的統計數字來說,直至5月22日統計,全國累計3139例確診個案中,嚴重肺炎至呼吸衰竭等重症患者占10%,重症者會到負壓隔離病房救治。

 

一旦重症患者隨著疫情升溫而增多,可能會有保戶因「受限病床滿載而無法轉入」的窘境,如此一來,「負壓隔離病房保險金」的理賠設計,形同「買得到、但無法享受」的夢幻保障。

 

消基會籲金管會邀集業者研商 欲買防疫保單先注意「這三點」

 

因此,消基會呼籲主管機關金管會,應邀集業者研究解決之道,並要求業者全面檢視與調整市售防疫保單契約未盡完備之處,保障百萬保戶的保險權益。

 

此外,也提醒消費者投保前應預先檢視契約,避免影響自身投保權益。

 

對於欲購買防疫保單的消費者,消基會提醒,首先,防疫保單的保險項目如何選擇,與確診新冠肺炎機率相較,被匡列為居家隔離的風險較大,建議商品比較順序,以隔離補償保險金為先、其次是確診保險金加上住院日額保險金

 

其次,在此次抽樣的八張保單中,有兩張提供法定傳染病的隔離費用補償,但目前大眾熱議的封城或封區狀態,雖然民眾同樣是在家隔離不能出門,並不符合隔離補償金的請領條件。

 

再者,抽樣的八張保單中,有五張提供法定傳染病關懷保險金(確診保險金),但各保單的保險契約約定,於契約有效期間內,對同一法定傳染病給付一次為限,消費者也需注意保單是否有特殊條款。

 

 

確診未住院可申請理賠? 南山人壽:入住集中檢疫所或防疫旅館 視同「住院」

 

對於消基會提出,防疫保單未來可能有會產生的理賠爭議,南山人壽表示,目前公司已提出「新冠肺炎保戶關懷服務措施」,其中在理賠作業方面已明訂,若保戶確診,入住集中檢疫所或防疫旅館視為住院。

 

南山人壽提到,由於檢疫所與防疫旅館原非醫療機構,考量醫療能量可能不足,若保戶經醫師診斷確診,且必須入住醫院並辦住院手續卻因醫院滿載而轉往防疫旅館、檢疫所進行治療,則視同符合保單條款住院的定義,只要提供新冠肺炎確診診斷證明書、集中防疫所或防疫旅館之入住證明文件,仍可申請住院日額醫療保險金。

 

另外,南山人壽所有醫療保險商品也已把法定傳染病列為保障範圍,保戶不須擔心。若保戶不幸感染新冠肺炎,除了依約給付醫療保險金外,保戶若入住負壓隔離病房期間,將比照入住加護病房之給付標準辦理,讓保戶安心接受治療、早日康復。

 

如不買防疫險,你的保障足夠嗎? 專家:先檢視「住院日額保險金」

 

防疫保單銷售熱度隨著疫情一同升溫,但已有醫療險保障的民眾是否還需購買防疫保單?

公勝保經新竹業務中心體系總監張昌榮表示,防疫保單的隔離及確診理賠金多為幾萬元,因此若是碰上確診需要隔離、治療等,頓時沒有經濟收入的情況下,恐怕這一些錢僅是杯水車薪,所以做好全面性的保險規劃,才是最為重要的。

 

是否要買防疫保單? 先問自己這四件事

 

張昌榮提到,他與客戶討論是否需要購買防疫保單時,通常會給予客戶四個方向。

 

首先,一旦發生未確診,但是被隔離的情況下,是否已準備好至少半年的生活緊急預備金

 

其次,在確診情況下,雖然如負壓隔離病房等治療費用,都由健保給付,但若需要長期或反覆的住院治療,若暫時失去收入時,是否會讓家庭陷入困境,因此要特別檢視,在住院時可補貼收入的住院日額保險金是否足夠

 

第三,萬一不幸確診還是重症患者,甚至未來終身無法從事工作,這就不是防疫保單幾萬元理賠金所能解決的,因此要特別考量有無一次性給付的重大傷病險,或是失能險

 

第四,如果身為家中經濟重心,還有房貸等支出需要持續繳納,但卻不幸因病死亡,此時如何能讓家人生活無虞,這就關乎壽險有無充足的規劃

 

張昌榮表示,在思考是否購買防疫保單時,應先考慮有無充足的醫療或壽險規劃,若不以購買防疫保單做為第一考量,可最先檢視在自己的保單中,住院日額保險金是否足夠,其次則是重大傷病險、失能險及壽險的保障

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