在今天看見明天

小額終老保險有這三大優點,年輕人也適合買?專家建議:若預算不足,先從「定期險」補足保障

小額終老保險有這三大優點,年輕人也適合買?專家建議:若預算不足,先從「定期險」補足保障

黃健誠

保險

達志

2021-08-04 16:52

小額終老保險從106年2月推出後,由於其保單的保費便宜、免體檢等低投保門檻,廣受民眾喜愛,甚至已成為高齡長者欲投保保險時的熱門選擇之一。

從今年7月1日起,金管會將保額上限從原本的50萬提高至70萬元,保單張數也從每人最多投保2張放寬至3張,因此預期未來在市場上,小額終老保險的熱度仍會持續。

不過,民眾在購買小額終老保險前,還是需要了解究竟該保單的特色為何。小額終老保險設計的初衷是,政府因應台灣人口快速老化及少子化下的政策型保險。

 

有不少高齡的長者,或許因體況、年紀等因素無法投保傳統的保險,但是透過小額終老保險的低門檻,便可擁有基本的壽險保障,也能達成老有所終的目的。

 

小額終老保險三大特色:保費較便宜、高承保年齡、原則上免體檢

 

但是,小額終老保險的保障範圍,主要提供被保險人身故或完全失能的保險金,目前金管會規定,每人一生中最多能持有3張小額終老保險保單,合計最高保額為70萬元。

 

另外,可也附加最高上限保額10萬元的一期傷害保險附約,不過,為了防範道德風險,若被保險人在投保3年度身故或完全失能,保險公司僅會給付已繳保險的1.025倍,需到第4個保單年度後,才會依投保金額給付。

 

除了理賠限制外,小額終老保險與一般的傳統壽險保單相比,其實有不少優點,例如,雖然小額終老保險為終身險,但相較傳統終身壽險保單,因附加費率不得超過10%的因素,因此保費較為便宜,約便宜2到3成左右。

 

其次,目前市售一般壽險保單目前最高投保年齡多約為65歲,但是,小額終老保險放寬到最高84歲。

 

不過,需要注意的是,各家保險公司推出的小額終老商品,多數繳費年期分為6年期、10年期及20年期,但是保戶的投保年齡加繳費年期不得大於90,例如民眾在75歲欲投保小額終老保險時,只能選擇6或10年期,若想選擇20年期,因年紀加繳費年期大於90,所以保險公司不予承保。

 

過去,民眾購買傳統壽險保單時,多數保險公司都會要求超過一定年齡的保戶進行體檢,若有體況投保通常以加費、除外承保,甚至是拒保的方式處理,但投保小額終老保險則沒有體況問題,但是,仍要注意在投保前,需向保險公司詳細說明健康狀況,是否承保仍依各保險公司評估而定。

 

所有人都適合買小額終老險?專家:年輕人「先求有再求好」可先選擇定期險

 

小額終老保險並非全為高齡長者設計,非高齡長者也可以投保購買,且又有保險較其他同類壽險便宜的優勢,不過,公勝保險經紀人紐澳德成事業部經理潘奕德表示,小額終老保險的投保對象,仍以年紀較長的長者為主。

 

雖然該商品並非僅高齡長者可購買,但是,對於年輕人而言,如果受限於手上的預算,又想購買小額終老保險用以補足保障的不足,建議可以先從定期險開始規劃。

 

潘奕德指出,小額終老保險仍是一種終身壽險,對於年輕人而言,可能無法一次負擔這麼多錢,且又因為小額終老保險投保的最高保額為70萬元,對於主要負擔家中經濟者的保障稍嫌不足。

 

在這種情況下,民眾可以先考慮購買定期險做為補足基本保障之用,例如以30歲無體況的男性試算,一年約1600元就可以買到定期險100萬元的保障,保費對較於小額終老保險的保費更為便宜,因此在做保險規劃時可以「先求有、再求好」。

 

小額終老保險可彌補同類商品缺點 壽險公司:建議附加健康險、傷害險

 

如果民眾自身保障充足,也想再做其他保險規劃時,南山人壽則建議,小額終老保險的商品內容較簡單易懂,保費也較其他同類型的壽險商品來得經濟實惠,對於超過一般壽險承保年齡的高齡族群來說,小額終老保險的免體檢核保優勢正好彌補了無法投保同類型壽險商品的缺點,加以建構基本保險保障。

 

另外,也建議民眾投保時,可同時附加健康險、傷害險等附約商品補強醫療保障,例如年長者容易發生意外事故造成骨折風險,就可強化專屬的骨折險為自己增加所需的保障。

延伸閱讀

小額終老險超夯 到底誰最需要?

2017-06-29

精算師四撇步 教你買對一生的保障

2015-02-05

一次弄懂六大保險疑難雜症

2011-09-01

業者良性競爭 消費者注意三差異

2008-10-02

保單年度大健檢 少買、多買這樣搞定

2018-01-03